Международные межбанковские системы расчетов

Как и многие другие телекоммуникационные системы, используемые для проведения денежных расчетов, CHIPS применяет собственные  форматы сообщений. Они схожи  с форматами Fedwire и SWIFT, что позволяет  автоматически конвертировать сообщения  из формата одной системы в  формат другой, обеспечивая возможность  высокого уровня автоматизации операций.

Обязательные для всех банков процедуры возмещения расходов в процессе урегулирования нестандартных  ситуаций помогают быстро решить проблемы, возникающие при осуществлении  денежных переводов. В противном  случае контрагентам приходилось бы подолгу согласовывать размеры  компенсаций. Если в операции проведения платежа участвует более двух сторон, то такое согласование выливается в серьезную проблему. Это вполне актуальный вопрос для клиринговых  систем, где не определены стандартные  правила компенсаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 CHAPS

CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) - система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited, основанной в Лондоне в 1984 г. Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения.

Система позволяет существенно  ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25GBP за перевод) относительно велика, в особенности  в сравнении с практически  бесплатной системой расчётов BACS.

BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный  зачёт кредитовых и дебетовых  проводок согласно распоряжению  участников системы с прямым  зачислением сумм на счёта  или списанием их со счётов  без использования чеков или  других бумажных носителей. В  настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90% работающих британцев.

Наиболее распространённая операция в этой системе - прямое зачисление заработной платы на банковские счета  получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам  частных фирм и государственных  служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены  с компьютерным центром.BACS выполняет  также значительный объём платежей в форме "постоянных доверенностей" (Прямое дебетование или Direct Debit), которые  являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для  оплаты разного рода взносов, страховых  премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид  обслуживания, банки-участники системы  ежедневно приводят в действие "мастер-файл", где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление  платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней:

1-й день: получение входящей  информации для прямых кредитовых  и дебетовых проводок. В этот  день отбираются платежи, срок  которых наступает в указанный  день. Магнитную ленту с записью  кредитных проводок (или другой  носитель информации), банки, которые  ведут счета получателей, передают  в BACS. Одновременно ведомости  поступают в центральную бухгалтерию  банка для дебетового списания  сумм со счёта клиента.

2-й день: на основе ведомостей  из центральной бухгалтерии главного  банка отделения дебетуют текущие  счета плательщиков. На основании  этой информации изготавливаются  новые ленты и посылаются банкам-получателям  то есть банки участники от BACS получают магнитные ленты и  обрабатывают информацию.

3-й день: банки-получатели  обрабатывают полученную информацию  и зачисляют деньги на счёт  клиента.

Существует ещё одна форма  обслуживания, которая выполняется  через BACS - "прямое дебетование" счёта. Эта операция аналогична операции "простого поручения", но здесь сумма и  время зачисления не финансируются  заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять  платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта  любые суммы, которые указанны в  этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний.

Банки и другие финансовые организации Европы осуществляют операции по переводу денежных средств через  платежные системы своих стран, а также через общеевропейские  платежные системы. При этом некоторые  национальные клиринговые системы  выполняют роль международных. Изменения  платежной инфраструктуры Европы наиболее ярко отразилось в появлении клиринговых  систем, рассчитанных на большие объемы платежей в евро. Самый яркий пример - система TARGET, которая была создана  для осуществления расчетов между  центральными и коммерческими банками  как в рамках одной страны, так  и на общеевропейском уровне.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4 TARGET и EURO 1

 

TARGET - это клиринговая  система, предназначенная для  осуществления переводов денежных  средств в евро. Система производит  обработку исключительно кредитных  платежей. Ее основная задача - обеспечить  движение потоков денежных средств  по всей зоне евро при соблюдении  следующих условий: минимальная  стоимость, высокая безопасность  и короткое время проведения  операций. При этом главный акцент  сделан на обработке крупных  платежей, связанных в основном  с операциями на валютном и  денежном рынках.

Разработка системы преследовала три основные цели: способствовать интеграции денежного рынка евро для проведения единой монетарной политики; сделать платежи в евро максимально  эффективным инструментом; создать  удобный и безопасный механизм расчетов. Эти задачи достигаются за счет обеспечения  возможности осуществлять денежные переводы из одной страны в другую по той же технологии, что и внутри одного государства. При этом одни и  те же средства насчетах в центральных  банках могут быть использованы банками  несколько раз в течение одного операционного дня.

Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, то есть каждый в отдельности в  режиме реального времени. TARGET мгновенно  обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных  средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные  суммы проводимых платежей.

Уникальная особенность  системы TARGET состоит в том, что  ее услуги доступны во всех странах  Европейского союза, включая те, которая  пока не отказались от национальных валют  в пользу евро. Это стало возможным  в результате того, что участие  в системе TARGET было обязательным для  всех стран, вводивших в обращение  евро.

TARGET представляет собой  децентрализованную платежную систему,  состоящую из национальных систем  и платежного механизма Европейского  центрального банка, которые соединены  между собой при помощи связующей  системы. Связующая система представляет  собой набор программных модулей  для осуществления клиринга между  национальными центральными банками  и телекоммуникационную сеть, поддерживающую  онлайновую обработку информации. Только участники Европейского  центрального банка и национальные  банки стран - членов ЕС, могут  проводить расчеты через связующую  систему.

 

Платежи осуществляются в TARGET в режиме реального времени на основе полно движения средств. Расчеты  происходят по счетам участников в  центральных банках их стран по каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка в центральном банке, должен быть в тот же день получен другим банком.

EURO 1 представляет собой  платежную систему, предназначенную  для проведения расчетов между  коммерческими банками Евросоюза  по крупным платежам в евро. Она предоставляет своим участникам  широкие возможности по осуществлению  платежного процесса на базе  современной телекоммуникационной  инфраструктуры. Клиринг осуществляется  через специальный расчетный  счет в Европейском центральном  банке.

EURO 1 - это международная  система. В апреле 2004 г. EURO 1 объединяла 116 банков. Все банки - участники  зарегистрированы на территории  ЕС либо имеют филиалы в  европейских странах. Еще недавно EURO 1 была предназначена для проведения исключительно кредитных платежей. В настоящее время банки получили возможность осуществлять еще и дебетовые переводы.

Несмотря на то, что для  участников не установлены минимальные  размеры осуществляемых переводов, EBA позиционирует EURO 1 как систему  для проведения крупных платежей. Платежные поручения направляются банками - участниками EURO 1 напрямую друг другу по системе SWIFT. В процессе осуществления переводов через EURO 1 платежи не могут быть аннулированы, если они уже обработаны системой. Для управления рисками каждый банк устанавливает размеры лимитов для всех остальных участников в индивидуальном порядке от 5 млн. до 30 млн. евро. Критериями тарифной политики EURO 1 является среднедневное количество операций, проведенных за определенный период.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Электронные  платежи в банковской системе  России

К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских, в  том числе расчетных, операций посредством  разветвленной сети вычислительных центров. По аналогии с зарубежными  АРП проводилось программное  выполнение перечислений:

- пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или учреждения связи;

- выручки железных дорог с дополнительных доходных счетов на основной дополнительных счет Министерства путей сообщения;

- налоги с оборота отдельных предприятий;

- средства социального страхования и другое.

В условиях перехода к двухуровневой  банковского системе межбанковские  расчеты пришлось организовывать практически  заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной  и организационной баз, что послужило  одним из факторов появления проблемы расчетов между хозяйствующими субъектами. Наиболее уязвимым участком платежной  системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались  расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Проблема комплексной  автоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня как  никогда остро. Это связано, в  первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям.

Международный опыт показывает, что в экономически развитых странах, как правило, функционируют две  независимые платежные системы. Это система валовых расчетов в режиме реального времени и  система массовых платежей, включающая в себя связанные друг с другом государственные и частные клиринговые  палаты.

В глоссарий Банка международных  расчетов установлено, что система  валовых расчетов в режиме реального  времени (ВРРВ) (англ. КТС5) определяется так же, как платежная система, в которой обработка и расчет осуществляются в режиме реального  времени без задержки и на валовой  основе одна операция за другой. Валовая  система расчетов в режиме реального  времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации  и Банка России.

Системы К.ТС8 позволяют банкам оперативно управлять ликвидностью своего расчетного счета, сделать более прозрачной работу для казначейств, предоставлять банку в автоматизированном режиме краткосрочные кредиты и пр. Эти системы могут использоваться также для работы на валютных, фондовых и других рынках.

Банком России предпринимаются  меры по формированию своей расчетной  системы с применением новых  алгоритмов учета и обработки  информации на базе электронных систем перевода денежных средств.

Кроме того, Банком России было принято решение об использовании  системы SWIFT наряду с расчетной сетью  Центрального банка в качестве параллельного  канала доступа коммерческих банков в систему валовых расчетов в  режиме реального времени.

Главным направлением развития межбанковских расчетов в России является широкое распространение  клиринга - иной формы проведения межбанковских  расчетов, основанной на зачете взаимных требований между банками с погашением лишь конечного сальдо по их счетам в РКЦ. Клиринг определяют как  осуществление платежей путем взаимозачета требований и обязательств банков.

На основе клиринга совершаются  межбанковские расчеты в карточных  системах и в системах быстрых  переводов без открытия счета, в  рамках многорейсовой системы и  системы межрегиональных расчетов Банка России. Расчеты между банками  в клиринговых системах осуществляются одним платежом обычно раз в день в виде сальдо входящих и исходящих  платежей. Межбанковский платеж детализируется в процессе обмена реестрами клиентских платежей.

Для эффективного клиринга концентрация расчетов необходима в  едином расчетном центре. Чем выше концентрация расчетов, тем с большей  вероятностью входящие платежи для  каждого конкретного банка будут  равны исходящим, сальдо будет близко к нулевому и банкам для завершения расчетов потребуется немного реальных денег.

В отличие от валовых расчетов при клиринговых расчетах необходим  минимум денег на корреспондентских  счетах, проще управлять ликвидностью, меньше издержки. Но валовые расчеты  обеспечивают большую скорость платежа  и меньшие системные риски.