Риски в логистике, их минимизация

  

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - это вид  страхования ответственности, который  в России появился с 1 июля 2003г. с  вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств". ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками  автомобильных аварий. Её особенностями  в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

    Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

       Субъекты ОСАГО

  Страховщики - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

  Страхователи - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %.

  Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

 Страховые посредники - агенты и брокеры.

Профессиональное объединение  страховщиков - Российский союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных  выплат и осуществляющее компенсационные  выплаты.

Страховые тарифы по ОСАГО  устанавливаются Правительством Российской Федерации. При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются  коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для  водителей в возрасте до 22 лет, или  со стажем вождения до 3 лет, увеличивают  размер страховой премии до 70 %.

ОСАГО является важным видом  страхования.³⁰

 

7. Зарубежный опыт  в страховании транспортных средств.

 

    ОСАГО за рубежом.

Базовая цель обязательного  страхования автогражданской ответственности  в Евросоюзе — полностью покрыть  ущерб невинно пострадавших в  результате ДТП.

 Поэтому лимит страхового  возмещения ущерба имуществу  по ОСАГО составляет:

- в Италии -  774 685 евро,

- в Германии - 511 292 евро,

- в Великобритании - 250 000 фунтов стерлингов,

- во Франции - 460 000 евро.

    Выплаты по ущербу здоровью в Германии могут достигать 2,55 млн. евро на ч  еловека, а в Великобритании и Франции не ограничены вообще. Если человек после аварии стал инвалидом, ему пожизненно выплачивается ежемесячная компенсация, измеряющаяся пятизначными цифрами. Лидерство здесь принадлежит Швеции: лимит выплат - 36 000 000 долларов, за ней следуют Дания - 10 000 000, Швейцария - 2 000 000. Везде покрытие распространяется на ущерб, причиненный перевозимым пассажирам, включая членов семьи страхователя. В той же Швеции если человек в 30-летнем возрасте становится инвалидом после ДТП и доживает до 75 лет, то все эти годы он ежемесячно получает в среднем 66 700 долларов, что соответствует 1 870 000 руб.

   Вообще в европейских странах компании выплачивают клиентам около 90% полученных от них денег, живя на проценты от размещения средств (банковские депозиты, ценные бумаги, облигации и т. п.).

    Естественно, не забыты и интересы страховщиков. В Великобритании, например, полисы ОСАГО отдельно не продаются — только в сочетании с КАСКО. Но приоритет — интересам страхователей. Поэтому в Италии, в частности, страховщики не имеют права устанавливать запретительные тарифы по убыточным регионам и категориям автомобилей — за это их могут лишить лицензии.

     С 2002 г. в государствах Европейского союза введена свобода тарифообразования по ОСАГО. В результате страховщики ЕС могут использовать произвольные тарифные факторы, когда продают клиентам страховку, а также устанавливать любой коэффициент «бонус-малус» (КБМ) на свое усмотрение.

     Западный автовладелец платит за полис ОСАГО значительно больше российского. Суммы страховых взносов в Европе начинаются примерно с 700 евро. В Германии, например, хозяину автомобиля гольф-класса, который в течение трех лет не попадал в ДТП, полис обойдется в 1000-1200 евро в год. Застраховать более дорогой автомобиль стоит от 3700 евро. А в Италии расходы на автогражданку зависят даже от пола водителя: женщинам предоставляют скидки, поскольку считается, что они ездят более аккуратно. Римлянка, управляющая восьмилетним ФИАТом, выкладывает за ОСАГО 558 евро в год, а римлянин за такую же машину платит на 87 евро больше. Самые высокие тарифы устанавливаются для автовладельцев, использующих машину в частном извозе. Скажем, лондонский таксист ежегодно платит 2000 фунтов.

Великобритания

   Самая либеральная система КБМ в Европе действует в Британии: страховщики здесь всегда были свободны в выборе и тарифных факторов, и применения системы «бонус-малус». Британское тарифообразование в ОСАГО привязано к автомобилю, и многие компании при расчете стоимости страховки учитывают тип транспортного средства, его модель, год выпуска, мощность двигателя и др.

   Некоторые британские компании уверяют, что не штрафуют за аварийную езду, а предоставляют только скидки за безаварийность. Если же за страховой период случались аварии, водитель переходит в тот класс, в котором страховка обходится в 100% базовой цены, Но некоторые автостраховщики для повышения лояльности клиентов предлагают им «защищенную скидку». Она работает так: если на протяжении пяти лет у водителя не было страховых случаев, то за первую или даже вторую аварию компания не наказывает, и страхователь получает свой бонус, как будто ДТП с его участием и не было. Так как британское ОСАГО привязано к автомобилю, состоятельным людям, имеющим в собственности не одну машину, надо покупать полис на каждое авто.

Германия

   До 1994 г. в Германии были установлены тарифные ограничения, но сейчас местные страховые компании, как во всей Европе, свободно устанавливают тарифные ставки. В Германии строго соблюдается принцип недискриминации клиента: страховщик не имеет права отказать в приобретении страховки или завысить цену полиса человеку с отличным, например, от большинства граждан страны цветом кожи.

 

 В расчете тарифных  ставок в Германии важнейшую  роль играет профобъединение  — Германский страховой союз (ГСС). Он собирает и обрабатывает  статистику, на основании которой  дает своим членам рекомендации по тарифам и применению КБМ.  В Германии существует несколько первичных факторов, используемых при расчете стоимости полиса для автолюбителей: тип автомобиля, регион регистрации, пробег, род занятий владельца. Система КБМ в Германии насчитывает 29 классов. В максимальный класс, в котором страховка обойдется клиенту в 245% от базовой стоимости полиса, попадают те, кто только что получил права и не имеет опыта езды за рулем. Если у человека есть права, но он давно не садился за руль, за страховку он заплатит 140% ее базовой цены. Безаварийные водители получают скидку. А пожилому автовладельцу с 30-летним стажем безаварийной езды полис обходится всего в 17% полной стоимости. КБМ в Германии привязан к конкретному клиенту и его страховому контракту. Поэтому, если, например, в семье несколько автомобилей, то муж, садясь за руль машины жены, не испортит ее страховую историю, попав в аварию на ее автомобиле. Кстати, страховая история в Германии сохраняется и при смене автомобиля.

Франция

   В расчет французской базовой ставки заложены несколько обязательных факторов: тип автомобиля, регион его использования и цель эксплуатации. Остальные — семейное положение и возраст автовладельца, пробег автомобиля и место регистрации — не так важны, и страховщики сами вправе решать, какие из них использовать при расчете цены полиса. В чем же особенность французской системы «бонус-малус»? Во-первых, во Франции нет таблицы классов КБМ. За каждый безаварийный период водитель получает 5%-ную скидку, а за аварийный — 25%-ную надбавку, если водитель виновен в ДТП, и 12,5%-ную, если вина признана обоюдной. При этом полис не может стоить меньше 50% и дороже 350% после применения КБМ.  Во-вторых, во Франции действуют специальные нормы, поощряющие аккуратных водителей. Так, после двух лет безаварийного вождения страховая премия не может превышать 100% от базовой стоимости полиса. Получается, что два года такой езды уничтожают всю аварийную историю клиента — даже если предыдущие пять лет клиент каждый год становился виновником ДТП.

 «Защищенная скидка»  во Франции тоже есть. Если  в течение трех лет подряд  водитель ездил без аварий, то  одна авария не влияет на  его скидку и он вновь спускается на одну тарифную ступень. Второй случай ДТП здесь будет считаться как первый, третий как второй и т. д. КБМ во Франции привязан к истории водителя: при смене автомобиля, а также при смене страховщика эта история сохраняется. Если у водителя в собственности несколько автомобилей, то на каждый из них нужно покупать полис ОСАГО, но все они страхуются по одному и тому же тарифу. Во Франции есть специальный штрафной коэффициент, связанный с грубыми нарушениями правил дорожного движения. Например, если водитель сел за руль нетрезвым или серьезно превысил скорость и был пойман дорожной полицией, за страховку на следующий год он заплатит больше.

Литва

 У Литвы сравнительно  небольшой опыт ОСАГО, этот  вид страхования был введен  там в 2000 г. — на несколько лет раньше, чем в России. Тарифные факторы, влияющие на расчет стоимости страховки: стаж и возраст водителя, регион использования автомобиля, а также объем его двигателя. Тарифы определяет свободный рынок. Самые аварийные и убыточные машины в Литве — грузовики, поэтому местные страховщики предлагают их владельцам чрезвычайно высокие тарифные ставки. Каждый из 11 страховщиков ОСАГО в Литве применяет КБМ по своему усмотрению. Так, многие компании предоставляют клиентам 5%-ную скидку за каждый год продления договора, а также 5%-ный бонус за безаварийную езду.

 В Литве, как и  в России, в связи с отсутствием  единой базы данных страховых  компаний раньше почти никто  не получал надбавок за аварийную  езду, ведь водитель мог безболезненно  поменять страховщика. Но в начале 2007 г. заработала общая база Моторного бюро Литвы, которую начали внедрять еще в 2004 г. Теперь страховщики видят страховую историю водителя — достаточно лишь ввести в компьютер номер машины.

  Отсутствие полиса ОСАГО в странах Евросоюза наказывается по закону, причем намного строже, чем в России.

 В Англии Дорожный  кодекс запрещает управлять транспортным  средством при отсутствии страхового  договора, в котором отмечаются  прежние грешки водителя. В Германии  страховщик вправе без ведома клиента ежегодно снимать с его счета требуемую сумму.

 В Испании в середине 2008 года вступила в действие  система, которая определяет наличие  полиса обязательного страхования  транспортного средства с помощью  радара на патрульной машине: прибор (его стоимость - 8000 евро) считывает  номера машин и сверяется с  банком данных о страховании.

 Штраф за отсутствие  полиса у владельца мопеда - 1000 евро, 1250 евро берут с мотоциклиста, 1500 «стоит» незастрахованный легковой  автомобиль, 2600 - грузовик.

  Во многих странах действует специальное предписание, освобождающее пострадавшего в ДТП от необходимости доказывать ответственность водителя. Это прерогатива страховщиков.

  Во Франции и Германии полицию необходимо вызывать только в том случае, если пострадали люди. Если же последствия ДТП незначительны, достаточно заполнить извещение для страховщиков, где указывают данные водителя, автомобиля и зарисовывают схему ДТП. Документы отправляют в страховые компании, и они сами разбираются друг с другом.

 

  По российскому Закону об ОСАГО выплата пострадавшему производится с учетом амортизации: если автомобиль подержанный, то денег, выплаченных за разбитую фару, не хватит на покупку новой; в Европе амортизация не учитывается вообще.

  Во всех странах заявка на страховой полис заполняется в электронном виде через Интернет, а после оплаты компания присылает автовладельцу соответствующий документ. Никаких сомнительных страховых агентов в супермаркетах или на парковках. Это удешевляет стоимость страховки и служит гарантией, что водителя никто не обманет.

 

График 4. « Структура  страхования ТС в Испании и  в России за 2009г.»

 

 

 

 

 

 

Заключение

     В последнее время многие предприятия и организации уделяют все больше и больше внимания транспортировке как ключевой логической функции предприятия. Результатом этой работы является снижение затрат или снижение темпов роста затрат по сравнению с результатами прошлых лет. Значительно больше внимания уделяется опыту организации логистических операций зарубежных фирм.

    В современных условиях в целях оптимального решения логистических задач произходит слияние агентского, экспедиторского и части транспортного капитала с промышленным и торговым, результатом которого стала передача операций самостоятельных экспедиторских и агентских фирм в транспортные подразделения отделов экспорта или импорта промышленных торговых предприятий.