Анализ института личного страхования

Введение

Личное страхование является важным сектором страхового рынка любой  страны, имеющим свою специфику на уровне организации страхования  и дизайна страховых продуктов. Именно поэтому, исследование института личного страхования на сегодняшний день является наиболее актуальным. Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспеченьем защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

Личное страхование представляет собой специализированную отрасль  страхования, предназначенную для  преодоления негативных последствий  проявления рисков заболеваемости и  смертности. Сложность управления указанными рисками и, в частности, использования  для этого страхования состоит  в том, что ущерб носит прежде всего физиологическую природу.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение  темпов общественной жизни за последние  десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального  обеспеченья граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного  возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса  и других факторов общественной жизни  образовали особую группу рисков и  специфические экономические отношения  между людьми по поводу возмещения  потерь в их доходах. В этом и проявляется  актуальность исследования института  личного страхования.

С каждым годом в России увеличивается число заключаемых  договоров личного страхования, страховыми компаниями разрабатываются  новые схемы страхования, проявляются  новые проблемы их реализации, возникает  новая судебная практика, что, в свою очередь, подтверждает актуальность исследования данной темы.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные  с событиями, наступление которых  с определенной вероятностью способно нанести ущерб отдельному лицу или  некоторой совокупности лиц, связанных  с их жизнедеятельностью.

Предметом исследования выступают нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения в сфере личного страхования, а также правоприменительная и судебная практика.

Целью данной курсовой работы является правовой анализ института  личного страхования, выявления  проблем и определение путей  их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть историю развития личного страхования;
2. Проанализировать понятие и подчеркнуть особенности договора личного страхования;
3. Раскрыть классификацию договоров личного страхования;
4. Проанализировать договор страхования жизни;
5. Рассмотреть обязательства, вытекающие из договора страхования от несчастных случаев и болезней;
6. Исследовать договор медицинского страхования.

Автор данной работы опирался на труды таких ученых как Ермасов С.В., Орланюк-Малицкая Л.А., Яновая С.Ю., Кагаловская Э.Т., Дыбко Е.Е. и других.

Методологическую основу  курсовой работы составили диалектическая теория познания, а также основанные на ней общенаучные и частнонаучные методы познания, в том числе аналитический, социологический, дедукции, исторический, формально-логический и формально-юридический, сравнительно-правовой.

Курсовая работа состоит  из введения, шести параграфов, объединенных в два раздела, заключения, списка использованной литературы и приложений.

1.    Общая характеристика договора личного страхования

1.1 История развития  личного страхования.

История развития личного страхования  насчитывает около 2 тысяч лет. Одним  из первых возникло страхование жизни. Еще в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали, погребальные коллегии - своеобразные общества взаимного страхования. Значение этих коллегий состояло в том, что  каждый член коллегии самостоятельно был не в состоянии накопить необходимые  средства на свои похороны, но объединившись  в общество и внося взносы в  рассрочку, они набирали большой  капитал. И в случае смерти каждого  из членов такой коллегии похоронные расходы оплачивала коллегия, а не его семья.

Со временем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали  выплачивать определенную сумму  денег члену коллегии в случае его дожития до определенного  возраста. Эти выплаты носили как  разовый, так и регулярный характер.

В средние века механизм регулярных выплат финансисты использовалис целью обхождения церковного запрета на ростовщичество (церковью одним из семи смертных грехов и для христиан было объявлено помещение денег под проценты). Используя механизм регулярных выплат, деньги выдавались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а регулярные выплаты, однако выгода от хозяйственной операции сохранялась.

В XI - XIII веках руководящие органы  многих государств и вольных городов  поняв выгоду такой формы страхования, объявили ее исключительной компетенцией государства и использовали, во-первых  для пополнения государственной  казны, а во-вторых для снятия с  себя бремени содержания нетрудоспособного  населения. В некоторых городах  отчисления в государственную казну  для последующей выплаты носили обязательный характер, что в свою очередь является проявлением не страхования, а налогообложения.

В XVI - XVII веках страхование жизни  было усовершенствовано и усложнено. При определении механизмов внесения взносов и выплат во внимание стали  брать возрастные группы. Были разработаны  таблицы смертности населения, которые  послужили базисом для финансовых расчетов. Однако, смысл оставался тем же - человек единовременно или регулярными платежами вносил определенную денежную сумму, а по достижении им определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям единовременно или регулярными платежами выплачивалась определенная сумма.

В Италии эта форма страхования  получила название «montespietatis» (в переводе с итальянского «ломбард»). Разновидность «montes», которая выплачивалась в случае дожития дочери до замужества называлась«montesdellidoti» («doti» - приданое). Когда рождалась дочь, ее отец вносил в общую кассу определенную сумму, а по достижении ею 18 лет и замужества дочь получала эту сумму в десятикратном размере. Однако в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет вклад оставался в собственности кассы.

В середине XVI века в Германии на основе подобных касс приданого разрабатывались два финансовых проекта - бургомистра Нюрнберга Бертольда Гольтцшуэра, и профессора Георга Обрехта. Суть проектов состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении ребенка, отец должен был внести в государственную казну определенную денежную сумму, а по достижении ребенком определенного возраста застрахованный получал сумму, большую в несколько раз, чем внес его отец при рождении. Если застрахованный умирал, вклад становился собственностью государства. Однако эти проекты так и не были реализованы.

Лоренцо Тонти, неаполитанский врач, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который был назван в его честь «тонтинные займы». Данный проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было сформировано несколько государственных «тонтин». Тонтинные займы считаются базисом современного страхования жизни, потому как в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

С этого времени не было разработано  ничего принципиально нового, лишь уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов разрабатывались специальные  математические модели, усиливалось  правовое регулирование этого вида страхования. В 1706 году в Англии появилось  первое общество страхования жизни  – «Эмикэбл». Несколько позднее общества страхования жизни коммерческого типа возникли и в других странах. В конце XIX операции по страхованию жизни получили широкое распространение во всех странах мира [6, c. 192].

В России страхование жизни развивалось  достаточно медленно. Лишь в 1835 г. было образовано «Российское страховое общество капиталов и доходов», которое получило исключительное право в течение двадцати лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налоговых обязательств. К концу XIX века страхование жизни в России осуществляли всего шесть российских страховых обществ «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».

Следующая форма договора личного  страхования - страхование от несчастных случаев и болезней получило развитие, как защита интересов работающих при различных травмах ,полученных на производстве. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения для наемного войска за утрату различных  частей тела. Различия в страховых  взносах в зависимости от профессиональной деятельности впервые проявились в  Германии. Страховые общества Германии разделяли все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.В начале XVIII века в Германии  встречались союзы взаимопомощи на случай перелома конечностей. Так как изначально наемный труд был слабо развит, первыми профессиональными объединениями стали цеховые организации, гильдии, членами которых являлись ремесленники, купцы и другие, а страхование строилось на основе взаимности. Профессиональные союзы промышленных рабочих  появились с развитием наемного труда. Данные объединения создавали внутри себя страховые кассы, основанные на принципах взаимного страхования.

С конца XVIII века этот вид страхование  получил основное развитие в связи  с тем, что в этот период времени  наемными рабочими велась активная борьба за свои права, одним из которых являлось право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной  нетрудоспособности. Страхование от несчастных случаев и болезней очень  скоро стало обязательным и именно с него началась история всего  обязательного страхования. Законом  от 6 марта 1861 года в России вводится обязательная организация страховой  кассы на всех государственных горных заводах. Отчисления рабочих составляли не более 2-3% от зарплаты. Управлением  делами кассы занимались рабочие. В 1888 г. Система страховых касс была введена на железных дорогах. Законом  от 2 июня 1903 г. система страховых  касс распространилась практически  на все предприятия, использующие наемный  труд.

2. Понятие и особенности договора личного страхования.

В российском законодательстве, так же как и в праве, нет  точного и полного определения  личного страхования. В научной  литературе также не существует единого  подхода к определению понятия  «личное страхование» и его классификации.

Правовое регулирование  института личного страхования  носит несистемный характер, предусматривая общие положения о личном страховании  в гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а его отдельные вопросы правового регулирования - в различных нормативных правовых актах.

Пункт 1 ст. 934 ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)[2, с. 266].

Таким образом, личное страхование - это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности, здоровью, с другой - институт права, в котором  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с дожитием граждан  определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни), а также с причинением  вреда жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)[8].

Представляется, что специфика  личного страхования проявляется  в его признаках.

1. Среди признаков личного  страхования некоторые правоведы  называют признак, в соответствии  с которым личное страхование  имеет в своей основе универсальную  обеспечительную сущность (функцию). Данная функция, с одной стороны,  проявляется в возмещении понесенных  убытков, а с другой, - в выплате  определенной денежной суммы  независимо от наличия или  отсутствия убытков, в связи  с чем личное страхование еще  называют страхованием сумм.

2. Следующий признак личного  страхования заключается в том,  что страховой интерес состоит  в получении имущественного обеспечения,  связанного с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и т.д.). В то же время следует  иметь в виду, что когда говорится  о «страховании жизни», то «подразумевается  страхование интереса к жизни». Страховой интерес у гражданина  может быть связан с возможностью  наступления любого события в  его жизни, при этом не предусматривая  перечень событий, на случай  наступления которых может производиться  личное страхование. В связи  с этим на практике может  возникнуть вопрос разграничения  объекта личного страхования  от объекта имущественного страхования.