Анализ института личного страхования

По количеству лиц, указанных  в договоре: 1) индивидуальное страхование; 2) коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения: 1) краткосрочное (менее  одного года); 2) среднесрочное (от одного до пяти лет); 3) долгосрочное (от шести  до пятнадцати лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: 1) с единовременной выплатой страховой суммы; 2) с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий: 1) страхование с уплатой  единовременных премий; 2) страхование  с ежегодной уплатой премий; 3) страхование с ежемесячной уплатой  премий [6, с. 195].

Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.В., предлагают следующую классификацию договоров личного страхования:

1) Страхование жизни, которое в свою очередь подразделяется на страхование на случай смерти и на дожитие. Страхование на случай смерти классифицируется на пожизненное и срочное. К срочным видам страхования относятся страхование: 1) с неизменной страховой суммой; 2) с постоянно увеличивающейся страховой суммой; 3) с постоянно убывающей страховой суммой; 4) с правом возобновления; 5) с правом его перехода в пожизненное; 6) с возвратом страховых взносов. К страхованию жизни на дожитие относится страхование капитала (сумм), разновидностями которого являются: 1) сберегательное; 2) к бракосочетанию; 3) страхование детей; 4) смешанное страхование жизни; 5) семейное страхование жизни; 6) страхование от тяжелых заболеваний; 7) страхование ренты (аннуитетов); 8) пенсионное страхование; 9) страхование жизни с условием выплаты страховой ренты.

2) Страхование здоровья, которое в свою очередь подразделяется на страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев и болезней классифицируется на обязательное, разновидностями которого являются обязательное государственное страхование военнослужащих и обязательное личное страхование пассажиров, и добровольное, разновидностями которого являются страхование граждан от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование спортсменов от несчастных случаев, страхование на случай болезни. Медицинское в свою очередь можно классифицировать на обязательное, добровольное и страхование расходов граждан, выезжающих за границу [9, с.94].

Орланюк-Малицкая Л.А., и Яновая С.Ю.,  разделяют все договоры личного страхования на рисковые и накопительные. [13, с. 361].

В настоящее время в  России наиболее часто применяются  следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование  от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование и другое.

2. Страхование жизни.

Договор страхования жизни  является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются  не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Договор страхования жизни  представляет собой официально скрепленное  соглашение между страховщиком и  страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы  при наступлении конкретных страховых  случаев в обмен на уплату страховых  премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса [12, с.50].

Договор страхования жизни  регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ) (часть вторая, гл.48)  и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни  характеризуется следующими признаками: 1) договор двусторонний, при котором  стороны имеют взаимные обязательства  друг перед другом; 2) консенсуальный, заключается с согласия обеих  сторон; 3) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано; 4) форма договора - письменная.

Достижение соглашения между  сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни  имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее  напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса).

Поскольку договоры страхования  жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами  в рассматриваемой области, и  физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется  понятности и четкости применяемых  в договорах формулировок. Вся  информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения  неясности или двусмысленности  определений договора они интерпретируются в пользу страхователя.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров  страхования жизни. Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования. По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо. По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл.48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в  этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений  в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание  договора [9, с. 96].

В последнее время в  практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными  гарантиями. Они представляют собой  расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое - это введение в  условия договора покрытий, которые  применяются в других отраслях личного  страхования, например медицинском  страховании или страховании  от несчастных случаев.

Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые  условия договора непосредственно  в период его действия.

Третье - предоставление льгот  и бонусов по уплате страховых  премий в результате наступления  предусмотренных правилами страхования  условий, ограничивающих возможности  страхователя регулярно вносить  премии. Включение дополнительных условий  в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Договор страхования жизни  отличается от других страховых договоров  следующими особенностями: 1) договор  страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного  лица; 2) договор страхования жизни - это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты; 3) в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав [17]. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы; 4) по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы. 

3. Обязательства, вытекающие из договора страхование от несчастных случаев и болезней.

Добровольное страхование  от несчастных случаев имеет две  организационные формы. Различают  индивидуальное и коллективное страхование  от несчастных случаев. Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного  страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в  пользу их членов, например спортивными  клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного  страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или  общественной деятельности, а может  и распространяться на частную жизнь  застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое  покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия  в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного  страхования от несчастных случаев  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и трудоспособностью застрахованного  лица.

Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.

Страхователь с письменного  согласия застрахованного имеет  право назначить любое лицо или  несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) на случай его смерти. Если такое  лицо не назначено, то получателем страховой  суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его  наследник.

В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного. 

Данный договор страхования  подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую  компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления  страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести выплату  страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  или иным лицам.

Страхователь, заключая договор  страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой риск или сочетание  рисков, предусмотренных тарифными  ставками. При наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом договора, выплата страхового обеспечения  производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.

Размер страхового обеспечения  определяется в соответствии с методическими  указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством  РФ.

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в  результате:1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет  и старше умышленного преступления;2) совершения выгодоприобретателем умышленного  преступления, повлекшего за собой  наступление смерти застрахованного;3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или  иного опьянения транспортным средством  или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся  в таком же состоянии;4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет  и старше), если договор страхования  действовал менее двух лет, за исключением  тех случаев, когда он был доведен  до такого состояния противоправными  действиями третьих лиц;5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. 

Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или  их сочетанию. Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц. Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования более одного года страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет. Страховщик имеет право к базовой тарифной ставке применять повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.