Анализ института личного страхования

Таким образом, правовые последствия  оказываются поставленными в  зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

3. Следующим признаком  личного страхования является  то, что в качестве страховых  случаев могут быть предусмотрены  не только негативные события  (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные  события (достижение определенного  возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в  жизни граждан).

4. Личные интересы, подлежащие  страхованию, не подлежат денежной  оценке. Так, исходя из ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму [2, с. 270]. При этом необходимо отметить, что «невозможно определить норму для оценки страхуемого интереса, и потому оценка эта совершенно произвольная; но чем выше оценка и чем вероятнее опасность, тем выше взимается за страх премия».

5. При личном страховании  для предоставления защиты не  требуется, чтобы вред имел  денежную оценку. Несмотря на  то, что законом установлено, что  вред, причиненный жизни и здоровью  граждан, должен быть возмещен  тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть компенсирован хотя бы и деньгами.

6. Кроме того, личное страхование  возможно не только в пользу  страхователя, но и в пользу  застрахованного лица, а также  лица, не являющегося застрахованным  лицом. Так, п. 2 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо [2, с. 266]. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. При этом договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Несмотря на то, что интерес  страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному  лицу, у страхователя должен быть интерес  в том, чтобы защитить интерес  застрахованного лица. Иное противоречило  бы основополагающему принципу гражданского права, закрепленному в п. 2 ст. 1 ГК РФ, согласно которому участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе [2, с.46]. Так, например, работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников. Однако нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в этом не заинтересован.

7. Исходя из анализа  законодательства Российской Федерации  можно выделить признак личного  страхования, который заключается  в том, что личное страхование  может основываться как на  законе, так и на договоре. Так,  при обязательном страховании  на случай причинения вреда  жизни или здоровью третьих  лиц страхователи заключают договор  страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной  законом (ст. 935 ГК РФ).

8. Некоторые цивилисты  называют среди признаков личного  страхования отсутствие причинной  связи между ущербом и обязанностью. Отсутствие ущерба делает лишним  выжидание несчастного события,  и страховая сумма определяется  в момент заключения договора. Позднейшие изменения обстоятельств,  хотя бы они устраняли всякую  мысль о необходимости обеспечения,  например в случае получения  наследства, нисколько не изменяют  обязанностей страховщика.

9. Личное страхование является обязательством срочным, так как «наступление известного возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда наступит, но известно, что оно вообще наступит».

10. Кроме того, при личном страховании нет юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров, поскольку личный интерес, подлежащий страхованию, не подлежит денежной оценке и при вторичном страховании не будет превышаться ценность за страхованного интереса как при страховании имущества [11, с.47].

Итак, определив и проанализировав  признаки личного страхования, автором  предлагается следующее определение  личного страхования. Личное страхование - совокупность правовых отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.), при наступлении определенных совершившихся негативных или позитивных событий, предусмотренных договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату единовременно или выплачивать периодически страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам за счет денежных средств (взносов страхователей).

3.  Структура договора личного страхования

Структуру договора личного страхования, как и любого другого договора, составляют объект, субъект и содержание. Рассмотрим каждый элемент подробнее.

Объектами личного страхования  согласно ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

б) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) [3].

Данный перечень имущественных  интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью  застрахованного лица [7].

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица в рамках своей дееспособности, а застрахованными - только физические лица. Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т.п.) - в целях создания благоприятной атмосферы в коллективе может осуществлять личное страхование своих работников (физических лиц) за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.) [10, с. 500].

Застрахованы могут быть как дееспособные физические лица, так и недееспособные. Застрахованное лицо может являться и страхователем, и выгодоприобретателем по договору. Если же выгодоприобретателем назначается  лицо, не являющееся застрахованным лицом, необходимо письменное согласие последнего, хотя бы выгодоприобретатель и являлся  страхователем по данному договору [14, с.197]. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Если договором страхования  не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями  признаются его наследники (ст. 934 ГК РФ).

Замена застрахованного  лица по договору личного страхования  возможна лишь с согласия застрахованного  лица и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя  также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ) [2, с. 272].

Договоры личного страхования  заключаются со множеством страхователей, и большинство из них являются стандартными, чтобы обеспечить равноправие  страхователей. В этом и проявляется  публичность договора личного страхования.

Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним  документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика  уплатить известную сумму денег  в случае наступления в течение  установленного срока предусмотренного договором события. Полис, таким  образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора и поэтому должен содержать в  себе все существенные элементы договора.

Ни страховая квитанция, ни полис не являются ценными бумагами, а, в частности, полисы на предъявителя не являются бумагами на предъявителя.

Если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления, в котором могут содержаться существенные условия договора [2, с. 268]. Предусмотренное стандартным бланком заявления требование об указании лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК) [2, с.158]. Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. Застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая.

Событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Страховым  случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических  фактов. Событие, на случай наступления  которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий  которой заключается страхование. Судом ошибочно страховым случаем  признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных  причин, в том числе и засухи

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма  уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события (исключение - страхование от болезни, несчастных случаев), при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

Обязанности страхователя: 1) уплатить страховщику страховую  премию в порядке и в сроки, которые установлены договором  страхования; 2) сообщить страховщику  обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности  наступления страхового случая и  размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; 3) незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска; др.

Обязанности страховщика: 1) при наступлении страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страховое  возмещение (страховую сумму); 2) сохранять  в тайне полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии  их здоровья, а также об имущественном  положении этих лиц.

Ответственность сторон:

– неисполнение страхователем  либо выгодоприобретателем обязанности  незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, дает страховщику право потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора. 

2.        Характеристика отдельных видов договоров личного страхования
1. Классификация договоров личного страхования

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Учеными предлагаются различные  классификации договоров личного  страхования. Годин А.М., Фрумина С.В., предлагает классифицировать договор личного страхования по следующим основаниям:

По объему риска: 1) страхование  на случай дожития или смерти; 2) страхование  на случай инвалидности или недееспособности; 3) страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: 1) страхование жизни; 2) страхование  от несчастных случаев.