Анализ современного состояния ОСАГО

Для сравнения приведем примеры расчета страхового взноса при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности.

План разработчиков тарифных ставок социально ориентирован — одни клиенты страховых компаний регулярно будут платить за убытки других клиентов. С «несправедливостью» тарифов дело обстоит так: введение повышающих коэффициентов перекладывает весь груз технических проблем (18 % незастрахованных и пр.) на страхователей, но перераспределяет этот груз на каждого из них с упоминанием таких индивидуальных особенностей, как мощность двигателя, возраст застрахованного и т. п.

Введение поправочных коэффициентов, в теории, призвано компенсировать индивидуальные особенности водителя и используемого им транспортного средства, например, то, что водитель Иванов лучше водит машину, чем Петров, или то, что машина Иванова тяжелее машины Сидорова и по законам физики может причинить большие повреждения на той же скорости.

По закону лимит страховой суммы по возмещению причиненного вреда для любых транспортных средств не превышает 400 тыс. руб. Тарифы повышаются при наличии «страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования». Но за рулем автомобиля в момент аварии мог находиться не страхователь, а лицо, вписанное в полис наряду со страхователем. То есть страхователя могут попытаться заставить платить за чужие ошибки. Более того, лицо, совершившее аварию и вписанное в полис одного страхователя, может быть вписано в полис другого страхователя или являться страхователем другого автомобиля. И для него увеличения страховых тарифов не происходит.

На примере развитых стран, а теперь все чаще и в России мы видим, что у одного собственника может быть более одного автомобиля. Очевидно, что если он является единственным водителем, то не может одновременно находиться за рулем нескольких своих машин. И если он едет на одной машине, то другие, стоя в гараже, попасть в аварию не могут. Логика страхования в этом случае должна какимто способом разделить один страховой платеж на несколько машин.

Принятые тарифы не меняются при вписывании в полис ограниченного количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Их может быть хоть несколько десятков. Но если водитель чувствует себя плохо или по другим причинам не имеет права управления автомобилем в данную минуту, а рядом может не оказаться того, кто сможет законно взять управление на себя, то в таком случае нельзя отдать свою машину на время даже ремонтнику, который хочет диагностировать ваш автомобиль на ходу. И сотрудник ГИБДД не будет иметь права при необходимости воспользоваться автомобилем, не нарушая закон.

Обязательное страхование гражданской ответственности

предусматривает возможность страхования на небольшой срок или на период. Если исходить из того, что опасность аварии не зависит от времени года, то стоимость страховки должна быть строго пропорциональна периоду страхования. Так, при страховании на шесть месяцев вы должны были бы заплатить половину (коэффициент 0,5) от страховки на год. С нас же при страховке на полгода требуют заплатить за 8,4 месяца (коэффициент 0,7), то есть почти в полтора раза дороже. На самом деле сезонная эксплуатация обычно связана с тем, что водители ездят летом, то есть в более благоприятных дорожных условиях, чем зимой, и поэтому должны платить меньше, чем зимой.

Права страхования на зимний период еще нужно добиться — ему противоречит утверждение о том, что при регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на один год. 
Многие противоречия обязательного страхования могут быть устранены, если страховать ответственность водителя безотносительно автомобиля. Действительно, аварию совершает не автомобиль, а водитель. Его квалификация, ответственность, состояние здоровья в основном определяют безопасность движения. Сохранив обязательность страхования, но перенеся ее на водителя, можно логично и справедливо учесть как те факторы, которые уже приняты во внимание обязательным страхованием, так и новые, от которых зависит безопасность движения.

Страховать нужно не автомобиль, а водителя. Тогда и ответственность и безопасность движения возрастут и обязательное страхование гражданской ответственности будет в большей степени соответствовать интересам водителя, а не страховых компаний.

1.2 Правовые основы  организации ОСАГО.

Определение размера страхового возмещения 

Договором страхования автогражданской ответственности страховым случаем признается причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Иными словами, страховое возмещение выплачивается не страхователю, а пострадавшему в аварии. Это прямо закреплено в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон № 40-ФЗ). 

Размер страховой суммы, в пределах которой страховая компания при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, определен в ст. 7 Закона № 40-ФЗ. В зависимости от характера причиненного вреда (жизни и здоровью, имуществу) и количества потерпевших страховая сумма по договору ОСАГО колеблется от 120 до 160 тыс. руб. В случае, если выплаченной страховщиком суммы недостаточно для покрытия реального ущерба, потерпевший вправе обратиться к виновнику аварии за возмещением разницы (ст. 1072 ГК РФ). 

При определении размера возмещения страховые компании обязаны принимать во внимание износ деталей и материалов, подлежащих замене  при восстановительном ремонте поврежденного имущества. Максимальный размер амортизации в данном случае может составить до 80%  стоимости узлов и агрегатов (п. 2.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Конкретный механизм расчета износа определен в постановлении  Правительства РФ от 24.05.2010 № 361 “Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств”.  
 

Оформление документов по ДТП

Первое, что должен сделать водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, – уведомить органы ГИБДД. Часть документов,  которые потом необходимо представить в страховую компанию, нужно получить непосредственно от инспекторов. Прибыв на место происшествия, сотрудники ГИБДД должны выдать каждому участнику аварии справку об участии в ДТП, ее форма утверждена приказом МВД России от 25.09.2006 № 748. Далее инспектор проводит ряд действий, которые протоколирует: осмотр места происшествия и транспортного средства. Соответствующий протокол составляется и при наличии событий административного правонарушения.  
В течение 15 дней с момента получения документов, подтверждающих страховой случай, страховая компания должна возместить убытки потерпевшей стороне или направить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.  
В некоторых ситуациях за страховым возмещением можно обратиться непосредственно в страховую компанию, с которой учреждение заключило договор ОСАГО. Речь идет о так называемом прямом возмещении убытков. Данный механизм применяется в том случае, если произошло небольшое ДТП с участием двух автомобилей и пострадало лишь имущество. Причем у водителей, у каждого из которых есть полис ОСАГО, нет спора относительно того, кто является виновником происшествия и размера причиненного убытка.  
В данном случае достаточно заполнить бланки извещений о ДТП для представления в страховую компанию. Правда, и размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, невелик. В соответствии с пунктом 41.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (далее – Правила № 263), он не может превышать 25 000 руб.  
Следует учесть 

В пакет документов для страховой компании нужно вложить: 

1. требование о страховом возмещении, составленное в произвольной форме;

2. заполненный бланк извещения о ДТП (он является приложением к договору ОСАГО). Направить его в страховую компанию нужно не позднее 15 рабочих дней после ДТП;

3. документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты (право собственности на транспортное средство и т. п.);

4. иные документы в зависимости от вида причиненного ущерба.

Регрессные требования страховой компании

Предположим, что виновником ДТП будет признан сотрудник компании. Страховое возмещение по ОСАГО достанется потерпевшему лицу. Вместе с тем у страховой компании есть право выставить причинителю вреда регрессные требования в  размере произведенной выплаты плюс расходы, связанные с рассмотрением страхового происшествия.  
Исчерпывающий перечень случаев, когда страховщики могут таким образом наказать виновника аварии, приведен в ст. 14 Закона № 40-ФЗ и продублирован в п. 76 Правил № 263. В него включены следующие ситуации: 

1. вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица;

2. вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3. указанное лицо не имело право управлять транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4. указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5. указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством по договору ОСАГО;

6. страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Несмотря на то что виновником аварии является не учреждение, а его сотрудник, именно оно должно выполнить соответствующие обязательства перед страховщиком. Во-первых, п. 1 ст. 1068 ГК РФ установлено, что вред, причиненный работником при исполнении трудовых обязанностей, возмещается его работодателем. Во-вторых, в ст. 1079 ГК РФ указана обязанность владельца источника повышенной опасности, к которым отнесены и транспортные средства, возместить вред, причиненный таким источником. 

Иными словами, ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, наступает независимо от вины лица, причинившего вред. 

Правомерность привлечения к ответственности работодателя подтверждается арбитражной практикой (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 01.11.2007 № Ф08-6239/07, дело № А63-17446/06-С2, ФАС Западно-Сибирского округа от 13.09.2007,дело № Ф04-5818/2007 (37498-А45-8) и др.). 

Еще одна ситуация, когда учреждению придется возмещать причиненный сотрудником вред, возможна в том случае, когда размер страховой выплаты, назначенной страховой компанией, не покроет реальные потери потерпевшего лица (ст. 1072 ГК РФ). 

В любом случае учреждение должно принять соответствующие обязательства. При отнесении расходов на конкретные коды КОСГУ нужно руководствоваться Указаниями № 190н. Представляется, что наиболее подходящей в данном случае является статья 290 “Прочие расходы” КОСГУ.  
Расчеты с сотрудником, виновным в аварии.

Организация вправе принять меры по возмещению причиненного ущерба, т. е. компенсировать суммы, уплаченные страховой компании. Взыскать убытки в порядке регресса можно с сотрудника, который является виновником ДТП. 

Согласно п. 1 ст. 1081 ГК РФ организация, возместившая вред, причиненный ее работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом. 

Кроме того, ст. 238 ТК РФ установлено, что сотрудник несет материальную ответственность как за прямой действительный ущерб, непосредственно причиненный им работодателю, так и за ущерб, возникший у работодателя в результате возмещения им ущерба иным лицам. Случаи, когда работник может быть привлечен к полной материальной ответственности, приведены в ст. 243 ТК РФ. 

Итак, если сотрудник признан виновным в аварии и этот факт подтверждается протоколом об административном правонарушении, то  
организации ничто не мешает взыскать с него свои потери. Причем речь в данном случае идет не только о возмещении сумм, перечисленных страховщику или пострадавшему в аварии лицу, но и о затратах на ремонт (восстановление) разбитого автомобиля. 

Как правило, долг удерживается непосредственно из зарплаты сотрудника. Взыскать ущерб можно даже в том случае, если сотрудник,  
виновный в его причинении, уволится из компании. Это следует из положений ст. 232 ТК РФ.