Основные положения Стратегии
– 2020
Непосредственная реализация
поставленных в Государственной программе задач
прописана в Стратегии – 2020.
Итоги рынка страхования –
2012
Прежде чем двигаться вперед,
необходимо понять, на каком этапе развития
находится страховое дело сегодня, оценить
его реальное положение. Основные итоги
подведены в Стратегии – 2020 за период с
2007 по 2012 годы. Приведем некоторые данные.
Рынок страховых услуг в настоящее
время характеризуется стабильно высокой
концентрацией. Так, в 2009 году более половины
объема рынка добровольного страхования
контролировалось 11 страховыми группами,
в 2011 году на 9 крупнейших страховых групп
приходилось 61,25% объема услуг страхового
рынка.
Наиболее концентрированным
рынком обязательного страхования является
рынок услуг по ОСАГО. На этом рынке на
протяжении 2009 – 2011 годов более половины
объема собранной страховой премии приходилось
на 2 страховые группы и 2 страховые компании.
С 2009 года объем собранной ими страховой
премии по ОСАГО составлял не менее 54%.
В течение последних нескольких
лет практически отсутствовало предложение
новых страховых продуктов и услуг, инновационных
идей по новым видам добровольного страхования.
На фоне роста ценовой конкуренции,
перераспределения страховых премий,
сегментации страхового рынка в зависимости
от рентабельности страховых операций
вне страховой защиты оказались многие
потенциальные потребители страховых
услуг (например, граждане, проживающие
в сельской местности, малые предприятия).
Развитие страховой отрасли
сдерживается невысоким уровнем страховой
культуры и страховой грамотности потребителей
страховых услуг, крайне низким спросом
на страховые услуги. Страховщики и их
профессиональные объединения не уделяют
должного внимания пропаганде страхования,
разъяснению условий страхования и его
преимуществ по сравнению с иными финансовыми
институтами.
Разработчики Стратегии – 2020 выделяют
следующие основные проблемы страхового
рынка:
снижение качества выполнения
обязательств страховщиками по договорам
страхования перед страхователями;
start="2"
низкий уровень оказания посреднических
услуг потребителям, так как страховые
посредники редко выступают в интересах
страхователей и в качестве консультантов,
чаще в качестве продавцов, при этом растут
размеры получаемых ими от страховщиков
комиссионных вознаграждений;
start="3"
налогообложение страхователей
– потребителей страховых услуг, которое
не способствует проявлению их страховых
интересов;
start="4"
ограниченность предложений
страховых услуг, ориентированных на различные
категории потребителей;
start="5"
низкий уровень доверия страхователей
к страховщикам и к механизму страхования
в целом;
start="6"
наличие неконкурентных действий,
а также высокий уровень концентрации
на рынке страховых услуг;
start="7"
пренебрежение правами и законными
интересами страхователей со стороны
отдельных страховщиков;
start="8"
увеличение числа профессиональных
объединений страховщиков (ассоциаций),
в том числе за счет создаваемых под конкретные
виды страхования, которое делает представление
интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно
эффективным;
start="9"
повышение уровня расходов
на ведение дела и управленческих расходов
в объеме страховой премии, влияющих на
исполнение обязательств по договорам
страхования, снижение рентабельности
и эффективности деятельности;
start="10"
недостаточно развитая сеть
продаж страховых продуктов страховщиками
и несовершенство способов заключения
договоров страхования;
start="11"
страхование жизни сдерживается
низким уровнем доходов страхователей,
высоким уровнем инфляции и высокими ставками
банковских депозитов, не дающими преимуществ
страхованию жизни по сравнению с иными
инструментами накопления;
start="12"
недостаточное участие страховщиков
в возмещении убытков по катастрофическим
рискам, тогда как большая часть средств
возмещается из федерального бюджета
и бюджетов субъектов РФ.
Основные направления развития
страховой отрасли до 2020 года
Основной целью Стратегии –
2020 является комплексное содействие развитию
страховой отрасли, в частности превращение
ее в стратегически значимый сектор экономики
России, обеспечивающий как повышение
экономической стабильности общества
и социальной защищенности граждан, так
и снижение социальной напряженности
в обществе путем проведения эффективной
страховой защиты имущественных интересов
граждан и хозяйствующих субъектов, а
также привлечение инвестиционных ресурсов
в экономику страны.
Для достижения поставленных
задач необходимо принять ряд мер по основным
направлениям в соответствии соСтратегией
– 2020, в которой представлен и план соответствующих
мероприятий («дорожная карта»).
Совершенствование регулирования
обязательного страхования. В настоящее
время развитие страховой отрасли происходит
по экстенсивному пути, обязательное страхование
является основным источником роста объемов
страховой премии.
В целях совершенствования
регулирования обязательных видов страхования
планируется решить следующие задачи:
- перейти к государственному
регулированию минимальных и максимальных
значений страховых тарифов;
- выработать порядок мониторинга
применяемых страховых тарифов, их обоснованности
и доведения его результатов до общественности;
- последовательно унифицировать
порядок определения размера ущерба и
страхового возмещения по обязательным
видам страхования.
В рамках совершенствования
видов обязательного страхования необходимо
совершенствовать законодательство РФ
об ОМС,
ОСАГО, обязательном страховании
гражданской ответственности владельца
опасного объекта, обязательном страховании
гражданской ответственности перевозчика
за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу
пассажиров.
По мнению разработчиков Стратегии
– 2020, для обеспечения возмещения причиненного
вреда третьим лицам субъектами предпринимательской
деятельности целесообразно рассмотреть
возможность установления требования
о наличии договора страхования ответственности
для отдельных субъектов предпринимательской
деятельности (с учетом международной
практики) в качестве условия осуществления
соответствующих видов профессиональной
деятельности.
Также необходимо установить
единые подходы к определению размеров
страховых сумм и страховых выплат в части
возмещения вреда, причиненного жизни
и здоровью граждан, поэтапно повысить
предельный уровень страховых выплат
до 2 млн руб. в целях обеспечения равных
прав граждан на получение страховых выплат
в случае смерти или причинения вреда
здоровью граждан, расширить перечень
выгодоприобретателей, имеющих право
на возмещение вреда в связи со смертью
кормильца.
При этом учитывая сложившуюся
ситуацию на рынках обязательного страхования,
дальнейшее развитие страховой отрасли
РФ должно быть направлено на стимулирование
развития добровольных видов страхования,
а также на повышение привлекательности
страхования для граждан.
Стимулирование развития добровольного
страхования. Интенсивный путь развития
страховой отрасли будет обеспечиваться
внедрением новых условий добровольного
страхования, новых страховых продуктов
и способов их реализации. Реализация
комплекса мер по развитию добровольного
страхования будет способствовать большему
охвату потенциальных страхователей,
обеспечит доступность страховых услуг
для всех категорий граждан и юридических
лиц, позволит освободить государство
от избыточных расходов, ограничив его
роль по возмещению вреда в результате
чрезвычайных ситуаций случаями реализации
особо крупных рисков.
Расширение сферы деятельности
субъектов страхового дела
Немаловажным аспектом расширения
сферы деятельности субъектов страхового
дела является комплексное развитие взаимного
страхования, которое может стать эффективным
и доступным инструментом страховой защиты
для граждан России, субъектов малого
и среднего предпринимательства, а также
для объединения страховых интересов
юридических лиц по профессиональному
признаку.
Развитие инфраструктуры страхового
рынка. Повышение стабильности, надежности
инфраструктуры страхового рынка, а также
оперативности и эффективности его деятельности
предполагает реализацию комплекса мер,
в частности:
- развитие института страховых
брокеров и страховых агентов;
- законодательное регулирование
актуарной деятельности, формирование
института страховых актуариев;
- формирование института страховых
сюрвейеров, осуществляющих профессиональную
оценку риска на этапе заключения договора
страхования, аварийных комиссаров и аджастеров,
осуществляющих профессиональную деятельность
по оценке ущерба и урегулированию убытков,
регламентация их деятельности, прав,
обязанностей и ответственности, механизма
их аттестации и форм контроля;
- повышение востребованности
системы рейтингования страховых организаций
в целях осуществления оценки их надежности
и финансовой устойчивости;
- повышение статуса и роли профессиональных
объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков,
саморегулируемых организаций страховщиков,
в том числе с учетом принципов консолидации
и унификации интересов участников страхового
рынка.
Оптимизация системы управления
рисками за счет бюджетных средств. По мнению разработчиковСтратегии
– 2020, бессистемное введение «обязательного»
государственного страхования жизни и
здоровья отдельных категорий лиц путем
внесения соответствующих положений в
федеральные законы, не являющиеся законами
о конкретном виде обязательного страхования,
и в законы субъектов РФ приводит к правовым
коллизиям и пробелам регулирования личного
страхования за счет бюджетных средств,
неопределенности статуса такого страхования
и формы его осуществления. В целях единообразного
применения норм требуется их систематизация
и исключение противоречий в толковании.
Планируется провести анализ
государственных и муниципальных расходов
на страхование, комплексно проанализировать
их эффективность и экономическую целесообразность
действующей системы защиты имущественных
интересов государства. Предполагается
разработать комплекс мероприятий по
сокращению расходов бюджетной системы
на организацию страхования.
Повышение эффективности форм
и методов государственного контроля
и надзора за субъектами страхового дела
и обеспечение их финансовой устойчивости. Планируется
принять меры по повышению эффективности
государственного страхового надзора,
систематизации форм и методов его осуществления,
направленных, в частности:
- на совершенствование механизмов
проверки соискателя лицензии на соответствие
лицензионным требованиям при подаче
заявления на выдачу лицензии;
- на внедрение оперативного
мониторинга и оценки финансовой устойчивости
страховщиков с применением систематизированного
перечня показателей, характеризующих
их финансовое положение на основе отчетности
страховщиков, оперативно представля-емой
в орган страхового надзора;
- на повышение эффективности
и оперативности контроля за деятельностью
субъектов страхового дела, осуществляемого
на основе представляемой ими в орган
страхового надзора бухгалтерской и иной
отчетности, переход к контролю на основе
отчетности, составленной по МСФО;
- на совершенствование регулирования
вопросов о проведении проверок субъектов
страхового дела;
- на развитие и расширение иных
форм и методов государственного страхового
надзора, в том числе направленных на повышение
ответственности страховщика за необоснованное
сбережение сумм в связи с неисполнением
обязательств, возложенных на него в силу
закона.
Кроме того, планируется разработать
и реализовать комплекс мер по совершенствованию
и систематизации применяемых органом
страхового надзора санкций к субъектам
страхового дела.
Предполагается дальнейшее
совершенствование системы регулирования
финансовой устойчивости и платежеспособности
страховщиков в части подходов к формированию
страховых резервов, а также порядка расчета
нормативного соотношения собственных
средств и принятых обязательств. Следует
пересмотреть состав формируемых страховщиками
страховых резервов по страхованию иному,
чем страхование жизни. Для этого целесообразно,
по мнению разработчиков Стратегии – 2020,
ввести резерв неистекшего риска и упразднить
обязательный порядок формирования стабилизационных
резервов, наделив страховщиков правом
самостоятельно принимать решения о необходимости
их формирования.