Анализ страхового рынка России и европейских стран Запада

 

1.2. Классификация  страхового рынка

 

Рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, – страховой услугой. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Как и любой другой товар, страховая услуга обладает потребительной стоимостью. Стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем в страховом взносе, а потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты (страхового покрытия). Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В отдельных  случаях, кроме видов страхования предлагаемых для широкого использования, могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Страхование в каждой стране осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной. В Российской Федерации законодательно предусмотрено два способа проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательным называется страхование, при котором на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. В Российской Федерации законодательно предусмотрены такие виды страхования как обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственный животных) и другие.  К обязательному относится также страхование юридическими лицами имущества, нахдящегося в их  хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью. Плательщиком премии обычно выступает сам страхователь, то есть эта форма страхования  осуществляется на коммерческой основе.

Обязательное государственное  страхование – некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Обязательное государственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование.

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования Российской Федерации, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное  государственное профессиональное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерсва и другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Так, обязательное государственное личное страхование военнослужащих производится путем заключения договора Министерства обороны Российской Федерации с Военно-страховой компанией, обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговой полиции – через заключение договоров Министерством по налогам и сборам РФ со страховыми компаниями и т.д. Следует отметить, что обязательное страхование – самый динамично развивающийся сектор страховых услуг в России, число видов страхования в котором приближается к пятидесяти. На развитие обязательного страхования в Российской Федерации влияют и нормы международного права. Некоторые виды страхования, осуществляемые в России на добровольной основе, например, страхование гражданской ответственности экипажей морских и воздушных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становятся обязательными при пересечении границ стран, подписавших международные конвенции, которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный источниками повышенной опасности.

Широкое развитие в настоящее время получают различные формы добровольного страхования. Переход к рыночной экономике обусловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечившей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях.¹

 

По отраслевому признаку выделяют:

1. рынок личного страхования;
2. рынок страхования имущества;
3. рынок страхования ответственности;
4. рынок страхования финансовых рисков.

 

В свою очередь, каждый из перечисленных рынков состоит из отдельных сегментов. Сегмент рынка – это определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования. Например, рынок личного страхования включает в себя рынок страхования жизни; рынок медицинского страхования; рынок пенсионного страхования и т. д.; рынок страхования имущества включает в себя страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.

 

По территориальному признаку выделяют:

1. национальный страховой рынок;
2. региональный страховой рынок;
3. международный страховой рынок.

 

¹ Финансы: Учебник для ВУЗов/ Под ред. Проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти – М.: Юрайт-М, 2002. – 391 стр.

 

Национальный (страновой) страховой рынок – это рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируются в пределах страны. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных компаний, страховых брокеров, обществ взаимного страхования. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возлагается на государственный орган страхового надзора. В нашей стране контроль возглавляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

 

Региональный  страховой рынок – это рынок спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города). Региональный рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой определенными интеграционными связями.

 

Международный страховой рынок– это совокупность национальных и региональных рынков. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.¹

 

Классификация страхового рынка в разрезе его  сегментов необходима с точки  зрения международных стандартов. Вместе с тем классификатором институциональных  единиц по секторам экономики (КИЕС), специально разработанным в целях разделения отечественной экономики на определенное число групп хозяйствующих субъектов, и обеспечивающим институциональный подход при формировании макроэкономических показателей, позволяющих проводить оценку экономических процессов с точки зрения субъектов, их осуществляющих, также не предусмотрено выделение других субъектов страхового рынка, кроме страховщиков (государственных и частных страховых корпораций). Между тем выделение указанных субъектов страхового рынка в отдельную группу необходимо по многим причинам. В первую очередь, для проведения адекватной оценки состояния развития каждого отдельного сегмента страхового рынка с точки зрения его структуры.

 

¹ Кушнир И.В. «Страховое дело» §17

А также (на основе применения международных стандартов) для создания единого информационного пространства о состоянии развития страхования и обеспечения сопоставимости статистических данных не только на национальном, но и на международном уровне. И, наконец, для формирования государственных информационных систем и ресурсов о состоянии и развитии отдельных секторов российской экономики, в том числе и страхования, для анализа степени воздействия государственной политики на доходность данного сектора экономики и разработки мер по его государственному регулированию, в том числе и налоговыми инструментами.

В целях  упорядочения инструментов налогового регулирования и оценки необходимости  их применения в том или ином сегменте страхового рынка целесообразно классифицировать страховой рынок с точки зрения его основных сегментов. В теории экономики под сегментом рынка, как правило, понимается группа потребителей или совокупность покупателей, обладающая сходными характеристиками, например потребностями или покупательной способностью.

Трансформируя указанное понимание сегмента в область страхового рынка, под сегментом страхового рынка, по мнению автора, следует понимать его составную часть, объединяющую группу производителей (страховщиков) и потребителей (страхователей) по поводу купли-продажи страхового продукта предлагаемого в этом сегменте страхового рынка. Страховой рынок Российской Федерации, с учетом действующего страхового законодательства, по признаку существующих различий в объектах страховой защиты (содержания страхования) может быть классифицирован на два больших сегмента: личное страхование (страхование жизни) и имущественное страхование (страхование иное, чем страхование жизни или рисковые виды страхования). При этом, несмотря на законодательное закрепление существующих двух основных сегментов страхового рынка, для целей налогового регулирования следует отдельно выделять из состава имущественного страхования в качестве самостоятельного сегмента - страхование ответственности. Необходимость выделения страхования ответственности в качестве самостоятельного сегмента страхового рынка обусловлена спецификой содержания страхового продукта, предлагаемого в данном сегменте, и особенностей условий его потребления.

 

 

 

 

 

 

2.Анализ  страхового рынка России и европейских стран Запада

 

2.1.Современное  состояние страхового рынка в РФ

 

Страховой рынок современной  России за период своего развития претерпевал  существенные изменения по составу  и качеству представленных на нем  операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. 

Согласно отчетам Федеральной  службы страхового надзора В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2012 года зарегистрированы 556 страховщиков, из них 549 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 492 страховщиков, 14  - не проводили страховые операции,   50 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-март 2012 года" по электронной почте.

Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2012 года составила соответственно 213,63 и 79,08 млрд. руб. (125,3 % и 115,1  % по сравнению с аналогичным периодом 2011 года).

В состав указанных показателей  не включены сведения по обязательному медицинскому страхованию, так как в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" с 1 января 2012 г. средства, предназначенные для оплаты медицинской помощи и поступающие в страховую медицинскую организацию, осуществляющую деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, являются средствами целевого финансирования.

Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования  и общей суммы страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 1 квартал 2011 года.

 

 

 

 

 

                                                                                                                                            Таблица 1  
Общие сведения о страховых премиях  и  выплатах  за   1 квартал 2012 года

 

                                                                                                                                           Таблица 2 
Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию

 

                                                                                                                                         Таблица 3 
Страховые премии и выплаты по добровольному  страхованию имущества

                                                                                                                                            Таблица 4 
Страховые премии и  выплаты по  добровольному страхованию  ответственности