Анализ страхового рынка России и европейских стран Запада

       Поэтому состояние платежеспособного  спроса на страховые услуги  должно волновать всех участников  рынка. И говорить о нем следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена,  присущи официальным заявлениям.

       При сохранении основ экономической  политики государства едва ли  можно рассчитывать на то, что  платежеспособный спрос предпринимателей и  населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 4,5  -  7%  в  год. Эта оценка имеет  еще  большее  отношение  к  спросу  на  страховые  услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными  словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой  фактической  консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.

       Для  страхового  сообщества  это  очень  важный  сигнал,  мы   должны представлять себе  ту  экономическую  реальность,  в  которой  нам  придется оперировать в будущем. Какие выводы следует сделать из этого?

       Главный вывод таков: в течение  ближайших 10 лет страховой рынок  будет иметь  дело  с  таким   потребителем  страховых   услуг,   платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их  расходовании.  И такой потенциальный страхователь  станет  главным клиентом,  с которым связаны основные перспективы развития российского  страхового  рынка  на  достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том,  что  тот  относительно  устойчивый круг потребителей  страховых  услуг,  который  уже  сложился  на  российском страховом рынке к данному моменту, - это  фактически  предел,  это  максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути  развития  спроса  на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет  включения в «орбиту» страхования  новых  потребительских  групп,  которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.

       Как же решают эту задачу  страховой  бизнес  и  государство?  На  базе диспропорции  между   предложением  и  спросом   на   страховые   услуги   на отечественном  страховом   рынке   сложилась   застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной  чертой  является  игнорирование реальных интересов страхователя  как ключевой  фигуры  страхового  рынка и главного источника его развития.  В сложившейся на  отечественном  рынке системе  отношений  главной  целью,  императивом,  является  страховщик,   а страхователь - всего  лишь  средство,  существование  которого  должно  быть подчинено интересам страховщика.

       Характерным проявлением этой  порочной  рыночной  идеологии  являются популярные  в  страховой  среде   рассуждения   о   некоей   неполноценности современного российского страхователя и ущербности его  «менталитета».  Одна из любимых тем российских страховщиков – «недоразвитый страхователь». На самом деле со страхователями все нормально: они не  хотят  платить свои  ограниченные  средства  за  нередко  буквально  высосанные  из  пальца «страховые продукты». На самом деле реальному страхователю они  очень  часто не нужны, да и предлагаются нередко  страховщиками,  которые  оказываются  и непрозрачными, и ненадежными.

       Порочная идеология страхового  дела в России находит свое  выражение  в том, что в  основе предлагаемых шагов   по  развитию  страхования   лежат  меры принудительного  по отношению  к  страхователю  характера и,  прежде  всего, стремление   буквально   навязать   обществу    широкомасштабное    развитие страхования в обязательной форме.

       Особенность настоящего  момента   состоит  в  том,  что   отечественные страховщики   всячески   хотят   буквально   силой   «затащить»   российских предпринимателей  и население в страхование,  лоббируя   широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет, и не будет денег для оплаты широкого  перечня  видов  обязательного  страхования. Это путь либо очень богатых  стран,  либо  стран  с  высокой  долей  участия государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни  к  другим  странам не относится.

       Надо понять, наконец, что закон недостаточно  принять,  -  необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал.  В настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения  законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся  в  орудия  разрушения потенциального рынка.

       Работа по развитию клиентской  базы  рынка  должна  вестись   с  учетом реального состояния  отечественного страхователя - платежеспособного   спроса. Страховое сообщество должно  добиваться  от  государства  не  принудительного отъема  денег  у  населения   в   пользу   страховщиков,   а   осуществления обоснованных мер по  развитию  рынка  добровольного  реального  страхования. Веками существования страхового дела  доказано,  что  потребление  страховых услуг  в  добровольной  форме  обязательно  предполагает  активное   участие профессиональных  консультантов   страхователя,   роль   которых   выполняют страховые брокеры и агенты.  Именно  они  являются  главной  движущей  силой развития страхования.

       Основа современного страхования  - это профессионально  организованный  персональный контакт с потребителем  страховых услуг, и  никакой   Интернет  в обозримом будущем  этого контакта в России не  заменит.

       При решении финансово-экономических  вопросов стимулирования  развития главных производительных  сил  отечественного  страхования  без  активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

       В целях стимулирования инвестиций  страховых  организаций  в   развитие механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание  и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей,  совершенствование материально-технической  базы  обслуживания  клиентов  и   др.)   необходимо добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

       Для повышения профессионального  уровня страховой деятельности  и роста страховой культуры  населения как важных  условий   развития  клиентской  базы отечественного страхового рынка следует создать условия для освобождения  от налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на  развитие страховой науки, а также  системы  подготовки,  переподготовки  и  повышения квалификации страховых кадров.

       Перспективы  страхования  должны  рассматриваться  во  взаимосвязи  с другими механизмами  защиты  социально-экономического  развития  страны  при возрастании роли страхования. Страхование  кроме  возмещения  ущерба  должно способствовать  его   предупреждению   и   сокращению,   должно   обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение  уровня  противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить  механизм экономической и правовой превенции.

       Необходимо   обеспечение   при   развитии    страхования    сочетания взаимосвязанных   интересов   потенциальных   и    будущих    страхователей, государства   и   страховых   компаний.   Именно   рассмотрение   в    такой последовательности  позволяет  объективнее  и успешнее  решать  большинство вопросов. При этом  под государственными  интересами  понимается  сочетание интересов федерального  центра,  регионов  и   муниципальных   образований. Несомненно, страховая зашита  интересов предприятий малого  бизнеса будет отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только  в  правилах страхования, но и в  его  организации.  Крупные  отечественные  естественные монополии  и  финансово-промышленные   группы   создали   свои   «кэптивные» страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит  в нынешних условиях взаимное страхование. В соответствии  с мировым опытом,  взаимное страхование перспективно  в самых разных  сферах  — страховании жизни и имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.

       Особые проблемы порождает необходимость  обеспечения страховой защитой  сельскохозяйственного  производства;  прежде   всего   урожая.   Здесь   без бюджетного  субсидирования  не  обойтись.  Но  бюджетные   средства   следует направлять не на формирование фондов страховых компаний,  а  непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

       Пожалуй, самая важная задача  развития страхования ближайшего  будущего должна стать преимущественная  ориентация не на корпоративного (как  сейчас), а на индивидуального страхователя.

       В среднесрочной  и  долгосрочной  перспективе  должно  осуществляться возрастающими  темпами   модернизация   производства.   Обновление   состава основных фондов  приведет  к  снижению  воздействия  страховых  рисков  и  к уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное  понижение единичных  ставок  страховых  платежей   будет   компенсировано   массой   и стоимостью застрахованных объектов.

       Динамика  демографических   процессов   в   сторону   неблагоприятной возрастной структуры  общества,  выражающейся  в  росте  доли  лиц  пожилого возраста,  обусловливает  постепенное  становление  и  развитие  пенсионного обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность  (а в  дальнейшем  необходимость)  страхования  пенсии,  ренты  и  других  видов жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.

       Есть    все    основания    связывать    развитие    страхования    с совершенствованием  трудовых отношений на производстве. Страхование  за  счет работодателя должно рано или  поздно  стать  одним  из  непременных  условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут  необходимо страхование  от  несчастных  случаев  и   профзаболеваний,   но   правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.

       Необходимо обеспечение такого  сочетания обязательного и добровольного  страхования, которое соответствует  характеру рыночной экономики.  Безусловна перспективность преимущественного  развития  добровольного  страхования.  Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств  и  регионов,  имеющая истоки в плановом хозяйстве,  еще  велика.  А  это  вредит  и  добровольному страхованию.

       Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по  их  финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей,  а также по процедуре банкротства страховых организаций.  Несомненно, некоторые  аспекты  страхования будут выходить из-под надзора. Но вместе с тем по другим  регулирующую  роль государственных органов надо усиливать.

       Все направления развития страхования  связаны с совершенствованием  его кадрового  обеспечения.  Поскольку вопросы страхования стали непременным пунктом многих  законодательных актов,  относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы,  постольку знание  основ теории  и практики страхового  дела  необходимо  лицам самых разных  профессий.  Поэтому  его преподавание осуществляется  не  только  в  экономических  вузах,  но  и  на неэкономических факультетах технических и иных  вузов.  Расширяется понятие «специалист по  страхованию».  Оно  охватывает   работников   страховых   и перестраховочных компаний, а также организаций,  образующих  инфраструктуру страхового  рынка.  Интеграция  в европейский и мировой страховой рынок подводит к необходимости иметь специалистов  по  международному  страховому праву.

Заключение

Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой  организации формируются страховые  резервы, средства которых инвестируются, страхование является важнейшим инвестиционным институтом. Тем не менее, реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось только в начале 90-х годов прошлого столетия. За это время страховой рынок России в определенной мере сформировался и в настоящий момент может быть охарактеризован следующим образом.

Постоянное число страховых  компаний с 2000 г. по настоящий момент обусловлено следующими двумя основными  причинами:

·   ужесточением требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала;

·   разделением страховых компаний по следующим сегментам страхового рынка – страхование жизни; страхование иное, чем страхование жизни; перестрахование.

К общим основным показателям всего  рынка страхования относятся  следующие два показателя:

1. страховые премии (страховые взносы) – они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;

2. страховые выплаты – они  отражают объем выполненных страховщиками  перед страхователями обязательств  по возмещению ущерба, т.е. обязательств  по страховым выплатам.

Имеет место реальное сокращение страхового рынка, что объясняется, в первую очередь, изменением страхового и налогового законодательства, снижающего возможности  реализации псевдострахования и  псевдоперестрахования.