Формы и классификация страхования

 

Таблица 3.

Характеристика  коммерческого страхования ответственности в РФ¹⁴

Подотрасли страхования ответственности	Сферы функционирования	Критерии специфики ответственности	Форма страхования
1. Страхование ответственности  владельцев предприятий любых  форм	Народное хозяйство	Владение производственными объектами Деятельность по лицензии Производственная продукция Влияния владения, деятельности, продукции на: Население; Работников предприятия; Окружающую среду	Добровольное
2. Страхование ответственности  перевозчиков грузов	Народное хозяйство	Деятельность	Добровольное
3. Страхование ответственности  владельцев автомобилей	Народное хозяйство, сфера сбыта	Владение и пользование по специальным документам	Обязательное
4. Страхование профессиональной  ответственности	Производст-венная и непроизводст-венная сферы	Профессиональная деятельность	Добровольное
Страхование индивидуальной ответственности граждан (физических лиц): Владельцы недвижимости Физических лиц, осуществляющих непроизводственную деятельность родителей	Сфера сбыта	Владение Деятельность, вытекающая из владения Гражданское состояние (ответственность за детей)	Добровольное
6. Другие виды ответственности  физических лиц, включенные в договор страхования и не противоречащие законодательству РФ		Владение, деятельность

 

 

Дополнительные правила  отражают специфику ответственности  страхователя в зависимости от их принадлежности к лицам:

• владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;
• определенной профессии;
• чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;
• определенного гражданского состояния. 

С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые  регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

1. Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

По договору страхования  может быть застрахована ответственность  за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее.

Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК РФ.

В отношении страхования  за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и стороны могут договорится о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

2. Страхование договорной ответственности (ответственности по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.

В отличие от правил, предусмотренных  при страхование ответственности  за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

В силу п. 3 ст. 932 ГК при  страховании договорной ответственности  выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

 

3.2.3. Страхование предпринимательских  рисков

Под предпринимательским  риском понимается риск, возникающий  при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов. Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ.

Предпринимательский риск характеризуется как опасность  потенциально возможной, вероятной  потери ресурсов или недополучения  доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в  той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

Страхование предпринимательских рисков осуществляется не только традиционным путем через передачу рисков в страховые компании, но и с помощью определенных финансовых инструментов, позволяющих снизить риск предпринимателей. Существуют также специальные страховые организации, образованные зачатую с участием государства для страхования инвестиций от политических рисков.

Возникновение видов  страхования предпринимательских  рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных  имущественных рисков, а с другой – результатом новой сферы деятельности страховщиков – поручительства и гарантий.

Все виды страхования, связанные  со страховой защитой предпринимателей, можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота, которые  выделяет экономическая наука.

1. Денежная стадия, которая связана с вложениями капитала и приобретением на имеющиеся денежные средства необходимых средств производства.
2. Производственная, суть которой состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов.
3. Товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

В основе страхования предпринимательского риска лежит принцип необходимости  присутствия страхового интереса у  страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков). Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший  на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в  качестве страхователя заключить договор  перестрахования с третьим страховщиком. При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).

 

 

 

 

 

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы  позволяют сделать вывод, что  на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный.

Итак, страхование –  это совокупность перераспределительных  отношений замкнутого круга его  участников по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного чрезвычайным событием, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Любые виды страховых  интересов могут быть застрахованы по договорам двух типов - имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК).

Общественная практика в течение длительного периода  времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

– Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

– Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

– Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Согласно закону о  страховании, страхование в России может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Специфика объектов страхования  и виды страховых рисков отражаются в выделении отраслей и видов  страхования. Российское законодательство выделяет следующие отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Общее заключается в том, что страхование имеет дело только с имущественными интересами (то есть такими, которые могут быть представлены в материально-вещественном или стоимостном выражении). Различие отраслей обусловлено особенностями возникновения имущественных интересов.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан и предприятий более  устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. Появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

 

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации по состоянию на 20.09.2011 г.
2. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.

  ( http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_72882/ )

3. Александров А.А. Страхование. – М.: Приор, 1998. – 186 с.
4. Денисова И.П. Страхование. Издательство второе. – М.: ИКЦ «МарТ», 2007. – 240 с.
5. Забелина О.В. Страхование рисков деятельности предприятия. – Тверь: ТГУ, 1998. – 92 с.
6. Орланюк-Малицкая Л.А., Янова С.Ю. Страхование. Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов. – М.: Юрайт, 2011. 827, [1] с.
7. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. – М.: ТК Вебли, Изд-во Проспект, 2006. – 744 с.
8. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. –  СПб.: Питер, 2002.
9. Чернова Г.В. Страхование: экономика, организация, управление. М.: 2010. – 749 [1] с.
10. Чернова Г.В. Страхование: экономика, организация, управление. М.: 2010. – 670 [2] с.
11. http://www.insur-info.ru/dictionary/ (Словарь страховых терминов)
12. http://allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/OSAGO-2010?OpenDocument («Страхование в России»: Статистика ФССН)
13. http://incur10.narod.ru/Fstf.htm
14. http://finmarket.kubangov.ru/content/сущность-страхования