Имущественное страхование

Особенности страхования грузов, воздушных и водных судов отражены в транспортном страховании.

Страхование технических рисков включает в себя страхование строительно-монтажных работ, страхование машин, страхование электронных устройств, страхование запасов на случай порчи, страхование инженерных сооружений, страхование на случай потери прибыли в результате поломки машинного оборудования. В объем ответственности входят огневые риски, электрические повреждения, стихийные явления, кража, умышленные действия, халатность, ошибки персонала, недостаточная опытность, низкая квалификация, ошибки в конструкции, материалы с дефектами, ответственность перед третьими лицами. Дополнительно в объем страхового покрытия могут включаться расходы по расчистке места страхового события после страхового случая.

В страховании предпринимательского риска предусматривается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации убытков от предпринимательской деятельности страхователя, вызванных следующими событиями:

• нарушение своих обязательств контрагентами предпринимателя, являющегося кредитором по сделке;

•    изменение  условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Данный вид страхования  включает в себя такие основные разновидности, как:

•    страхование  риска непогашения кредита;

•    страхование  убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве;

•    страхование  финансовых рисков;

•    страхование  депозитов. При страховании имущества  предусмотрены такие виды договоров, как основной, дополнительный и специальный. Дополнительный договор заключается при страховании нанимаемого имущества (если оно не застраховано у нанимателя) или принятого для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.д. По специальному договору страхуется имущество на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также нахождения на выставках в качестве экспонатов. У граждан по специальному договору принимаются на страхование коллекции, картины, аудио-, видеотехника и др.

     Различают  также сплошное страхование, охватывающее все имеющиеся имущество, и выборочное, охватывающее отдельные объекты.

Вся процедура заключения, исполнения и прекращения действия договоров различных видов страхования имущества подробно регламентирована правилами страхования. Они самостоятельно разрабатываются страховщиками перед получением лицензии на соответствующий вид страхования по унифицированной форме, где отражены перечень объектов страхования, набор страхуемых рисков, набор страховой ответственности, порядок уплаты взносов, выдачи полиса, вступления в силу договора страхования, фиксации страхового случая, выплаты возмещения, льготирование, меры ответственности сторон.

Основополагающим мероприятием при заключении договора страхования является определение страховой стоимости и страховой суммы.

 Страховая стоимость - это действительная стоимость имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования.

 Страховая сумма - это лимит ответственности страховщика по договору страхования. Ее максимальная величина определяется страховой стоимостью, и в ее пределах (если иное не предусмотрено законодательными актами) страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Классический принцип  имущественного страхования заключается в том, что страховая сумма' по договору не должна быть выше страховой стоимости. При превышении страховой суммы над действительной стоимостью имущества договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование, и часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается на ответственности самого страхователя.

В страховой практике могут быть случаи заключения договора страхования имущества с несколькими страховщиками или на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное страхование), или на разные виды рисков. В этом случае страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков, не может превышать страховой стоимости данного имущества, а каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению принятой на себя ответственности

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, объектами личного страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, объектами страхования ответственности - имущественные интересы, связанные с возмещением страхователю причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица. Сострахование представляет собой способ страхования, при котором двое и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выделяя совместный или раздельный договоры на страховую сумму в своей доле. На принципе сострахования строится деятельность страхового пула (англ. pool - общий котел).

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула. Целью создания страхового пула является обеспечение финансовой устойчивости страховых операций, а также гарантий страховых выплат, более полное страховое обеспечение опасных, крупных и малоизвестных рисков, удовлетворение потребностей страхователей в страховых услугах.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков I  одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая I страховая сумма превышает страховую стоимость. Двойное страхование может использоваться в  целях обогащения.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В перестраховании не участвует страхователь.

Самострахование - это создание страхового резервного фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

Все звенья классификации  страхования имеют две формы страхования - добровольную и обязательную. Для добровольного страхования характерны следующие принципы: выборочный охват, срочность, зависимость действия страхования от уплаты страховых взносов, зависимость страхового покрытия от желания страхователя. Принципы обязательного страхования включают: законодательную основу, сплошной охват, автоматичность, независимость действия страхования от внесения страховых платежей, бессрочность, нормирование страхового покрытия.

Действие обязательной формы страхования в имущественном  страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пени, если страховые взносы не были уплачены в срок.

Кроме того, с точки  зрения различий в наступлении и  действии страховых событий страхование бывает трех типов:

-    страхование  рисков, наступление которых маловероятно;

-  страхование рисков, которые могут произойти с  любым физическим или юридическим лицом со случайным характером времени их (рисков) наступления и с помощью которого ослабляются экономические последствия или прямой вред опасных событий;

- страхование массовых  объектов, имеющих ценность.

Основными субъектами страхового дела являются страхователи - покупатели страховых услуг и страховщики, обеспечивающие страховую защиту страхователей. Кроме того, в страховых отношениях могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели (как потребители страховых продуктов), а также перестраховщики, страховые органы государственного надзора, посредники.

Страхователи - это физические и юридические лица, заключающие со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также интересах выгодоприобретателей, уплачивающие страховые взносы (премии). Они имеют право заключать договоры страхования только со страховщиками Республики Беларусь.

Страховщики аккумулируют в страховых резервах страховые взносы (премии) страхователей, принимая на себя обязательства произвести возмещение выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования, а также инвестируют временно свободные средства.

Состояние и перспективы  имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое обеспечение и предлагающих широкий ассортимент страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        

 

 

 

4. Основные  понятия и термины, применяемые  в    страховании.

 

Основными субъектами страхового дела являются страхователи – покупатели страховых услуг и страховщики, обеспечивающие страховую защиту страхователей. Кроме того, в страховых отношениях могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели (как потребители страховых продуктов), а также перестраховщики, страховые органы государственного надзора, посредники.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящее страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. В целях защиты интересов страхователей установлены особые требования к созданию и функционированию страховщиков. К основным из них в Республике Беларусь относятся:

- страховщиками могут  быть государственные страховые  организации, акционерные страховые  общества, общества с ограниченной  и дополнительной ответственностью, зарегистрированные в управлении по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь;

- регистрация производится  при наличии у страховщика  уставного фонда в сумме не  менее 200 тыс. евро (для страховщиков, осуществляющих страхование жизни), 100 тыс. евро. (для страховщиков, осуществляющих страхование не жизни, т.е. имущественное страхование, страхование ответственности и страхование от несчастных случаев), 500 тыс. евро (для отечественных перестраховщиков) и 1 млн. евро (для перестраховщиков с дочерним иностранным капиталом или с долей иностранного капитала более 49 %);

- страховщики должны  иметь лицензию на страховую  деятельность и на страховое  посредничество;

- руководитель, его заместители  и главный бухгалтер должны  быть профессионально пригодны;

- физические лица  могут быть только учредителями  при предоставлении документа,  подтверждающего законность происхождения  денежных средств, обеспечивающих  учредительный взнос;

- страховая организация,  осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься иными видами страхования;

- предметом деятельности  страховщиков может быть только  страховая, а также инвестиционная  и иная деятельность, связанная  со страхованием и осуществляемая  в целях получения дополнительных  доходов и гарантий выполнения страховых обязательств;

- страховщик может  быть учредителем (участником) других  юридических лиц, однако общий  размер вклада в их уставный  фонд не должен превышать 35 % и вносится из чистой прибыли;

- иностранный инвестор  имеет право на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь, но только при определенных условиях (не менее десяти лет является страховой организацией определенного государства, а менее двух лет имел долю в уставном фонде страховой организации, зарегистрированной на территории Беларуси, а квота иностранных инвесторов в уставных фондах всех белорусских страховщиков не должна превышать 30 %);

- для открытия за  пределами республики страховой  или перестраховочной организации  с участием белорусского капитала  необходимо разрешение Министерства финансов и Национального банка Республики Беларусь.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает взносы самостоятельно.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.