Экономическое содержание страхования и его основные виды

    Дополнительно в полис можно включить оплату аренды временного помещения или склада на время проведения ремонта - в пределах 1000$ на каждый страховой случай. Предусмотреть упрощенную процедуру выплаты части страхового возмещения (до 6.000$) при страховом случае для немедленного начала ремонта помещения, а также возмещение расходов (до 300$) на взлом двери, замену замка, изготовление новых ключей и ремонт двери в случае утраты ключей от входной двери. Кроме того, предоставляется возможность оплаты страхового взноса в рассрочку двумя платежами, если стоимость превышает 500$. РЕСО-Гарантия предлагает оригинальные сервисные услуги - комплексное решение вопросов страховой защиты - в одном недорогом продукте (минимальная стоимость полиса - 200$) есть все, что необходимо владельцу или арендатору офисного помещения; покрывает риски, которые реально угрожают работе офисов.

    Не будем останавливаться на одной страховой компании, разберемся теперь, что может предложить РОСНО. Интересный вариант - страхование туристических гостиничных комплексов, включает страховку зданий, элементов отделки, а также всего оборудования и товаров, необходимых для полноценного функционирования комплекса. Идеально походит для страховки торговых комплексов, так как включает возмещение убытков в случае потери товара при наступлении стандартных страховых рисков. К сожалению, не предоставляет компенсацию в случае террористического акта, хотя сейчас для нашей страны это становится актуальным, или порчи продуктов грызунами.

    Базовые тарифы относительно невысоки и составляют от 0,1 до 3 процентов от страховой суммы при страховании на один год. Возмещение ущерба производится в пределах страховой суммы в течение 10 дней после предоставления необходимых документов.

    Можно застраховать убытки от перерыва в хозяйственной деятельности, в данном случае объектом страхования будут имущественные интересы, связанные с возможными потерями в хозяйственной деятельности или в результате повреждения принадлежащего имущества, основной тариф по этому виду страхования от 1,4 до 3 процентов от страховой суммы. Еще один полис - страхование гражданской ответственности, то есть когда вы обязаны возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страховые тарифы устанавливаются в зависимости от объема ответственности от 0,2 до 2,5 процента.

    Наверное, самый большой выбор услуг предоставляет Ингосстрах, в этой компании готовы застраховать абсолютно все - от промышленных предприятий, нефтяных компаний и банков с биржами до нотариусов и риэлторов. При этом достаточно щадящие тарифы, к примеру, за страховой полис на сумму до 100.000$ (продовольственный магазин с оборудованием и товаром на складе и в торговом зале) вы заплатите не более 1,5%.

    Итак, подведем итоги. Минус - нужно платить страховые взносы, плюс - возмещение в случае ущерба. Минус - нужно платить страховые взносы, плюс - можно спокойно спать, минус - нужно платить страховые взносы - плюс с деньгами можно все начинать сначала и так далее... + и -.

 

 

3. Страхование в Российской Федерации.

3.1.  Современный страховой рынок России.

 

    В период развития экономики России, когда государственные предприятия не имели достаточной хозрасчетной самостоятельности, не было необходимости использовать страхование в качестве методов страховой защиты имущества и доходов предприятий. Переход на основы рыночного хозяйствования сделал страхование необходимым.

    Сегодня в России важной задачей стало формирование цивилизованного страхового рынка.

    За последние годы события в нашей стране существенно изменили экономический уклад жизни населения и государство в целом. Появились целые прослойки собственников. Обладание собственностью и деньгами связано с риском случайного повреждения или гибели имущества, заболевания (смерти), финансовых потерь, причинения вреда (ущерба) третьим лицам.

    В таких условиях страхование является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий граждан и хозяйствующих субъектов.

    Важным этапом стало вступление в силу закона "О страховании" и части второй ГК РФ, определивших юридическую базу для функционирования страхового рынка. В результате были созданы многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформированы основы страхового надзора и государственного регулирования страховой деятельности. [8.]

    Страховой рынок это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

    Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества или как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

    Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

    Для формирования страхового рынка обязательно наличие спроса на услуги и формирование предложения.

    В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

    Страховой рынок России сегодня по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) включает в себя 743 страховые организации.

    В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2009 зарегистрировано 743 страховые организации.

    Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 707 страховых организаций. 3 не проводили страховые операции, 33 не представили форму ведомственного государственного статистического наблюдения №1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-_______ 20__ года" по электронной почте.

    Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 493,43 и 351,54 млрд руб., или 104,2 и 124,7% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

    Далее приведены данные в таблицах о суммах страховых премий и выплат в РФ за I полугодие 2009 года.

    Таблица 1. Общие сведения о страховых премиях (взносах) и страховых выплатах за I полугодие 2009 года

Виды страхования	Страховые премии (взносы)			Страховые выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. г	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду пред. г
страхование жизни	7,1	1,4	81,1	2,94	0,8	95,8
личное страхование (кроме страхования  жизни)	64,8	13,1	90,5	31,68	9,0	119,5
страхование имущества	137,69	27,9	88,5	72,32	20,6	136,2
страхование ответственности	12,82	2,6	109,9	1,34	0,4	142,8
страхование предпринимательских  и финансовых рисков*	2,99	0,6	-	0,48	0,1	-
Итого по добровольным видам страхования	225,4	45,7	91,0	108,76	30,9	130,0
обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)	39,86	8,1	102,0	23,61	6,7	104,8
обязательное страхование (кроме  ОМС)	46,36	9,4	101,4	26,51	7,5	103,8
обязательное медицинское страхование	221,67	44,9	123,0	216,27	61,5	125,2
Итого по обязательным видам страхования	268,03	54,3	118,6	242,78	69,1	122,4
Итого по добровольным и обязательным видам страхования	493,43	100,0	104,2	351,54	100,0	124,7

 

   До начала финансово-экономического кризиса в России страховой рынок наращивал свои объемы. В частности, размер страховой премии на душу населения вырос с начала 2000-х годов в десятки раз - до примерно 200 долларов в 2008 году.

 

3.2. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года.

   

    Настоящая Стратегия предполагает участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страхования. [21.]

    Реализация Стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог, страхования грузов, ответственности производителей товаров и услуг, с учетом возрастающих объемов экспортно-импортных операций, развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

    С учетом повышения уровня доходов населения следует ожидать увеличения объемов операций по личному страхованию. Рынок страхования жизни также имеет потенциал для дальнейшего развития.

     В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами.

    Поддержание благоприятного инвестиционного климата и экономической стабильности позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет увеличиваться и к 2012 году прогнозируется на уровне 15%.

    Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 - 400 млрд. рублей, к 2012 – 450 - 500 млрд. рублей.

    Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и к  2010 году составят 7 000 – 9 000 рублей,  к 2012 году – 10 000 - 12 000 рублей.

    Объем совокупных страховых премий к 2010 году возрастет в 1,4 – 1,5 раза и составит 1 000 - 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 - 650 млрд. рублей, к 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 – 1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей.

     Расширится ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.

     Развитие добровольных видов страхования обеспечит ежегодный прирост страховых премий по добровольному имущественному страхованию не менее 20%, личному страхованию – не менее 17%. Исключение составит 2009 год, в котором ожидается падение темпов роста страховых премий в среднем на 5%.ш

    При условии принятия проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году увеличится и составит

60-65%. После 2012 года в  результате внедрения новых страховых  продуктов, повышения уровня финансовой  грамотности граждан, активизации  участия населения и хозяйствующих  субъектов в страховании наметится  тенденция более интенсивного  развития  и увеличения доли  добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию.

    Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2010 году составят около 700 - 750 млрд. рублей, к 2012 году – 800-850 млрд. рублей).

    Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и к 2010 году составит 2,5 - 2,6%, к 2012 году – 2,8 – 3%.

    Будут созданы условия для:

• развития конкурентоспособной среды;
• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
• повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;
• перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

    Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования  законодательных и иных нормативных правовых актов.

     Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования.