Курс лекций по "Страхованию"

Тема 2 
 
Основные понятия и термины страхования

1. Страховая терминология.
2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.
3. Термины, связанные с процессом формирования СФ.
4. Термины, связанные с расходованием средств СФ.
5. Термины, связанные с функционированием международного страхового рынка.

Страховому делу как  экономической категории присуща  специфическая терминология, используемая для определения ключевых понятий  и обозначений

Страхование как наука  оперирует множеством специальных  терминов, их более 3 тысяч. В данной теме рассмотрены основные термины, необходимые для составления и обслуживания договоров страхования. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с субъектами и объектами страховых отношений, с формированием и использованием СФ. В наиболее общей форме можно выделить следующие группы отношений, которые относятся к национальному страховому рынку:

1-ю группу стр. отношений  составляют те из них, которые  связаны с проявлением специфических страховых интересов. Определенные стр. интересы имеют все участники страхования. Они выражают наиболее общие условия страхования.

2-я  группа  стр.   отношений     связана   с формированием  СФ.   В   какой-то  мере  источником формирования СФ служат доходы от инвестиционной деятельности Страховых компаний. 3-ю группу стр.отношений составляют те из них, которые связаны с расходованием средств СФ. Право расходования средств закреплено за страховой компанией, эти расходы имеют строго целевой характер и предназначены для выплаты страховых сумм и стр. возмещения. Кроме этих' групп терминов существует 4-я группа терминов, связанная с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров.

2.Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Какие-либо отношения  предусматривают наличие, как минимум, двух субъектов. В страховом деле главные субъекты - страховщик и страхователь.

Страховщик - это финансовое учреждение, созданное в форме акционерного, полного, командитного общества или общества с дополнительной ответственностью, созданное в соответствии с ЗУ «О хоз общ-вах» в целях осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление этой деятельности. В соответствии с ЗУ «О стр-и» участников страховщика должно быть не менее 3. Стр деят-ть в Украине разрешено осущ-ть исключительно страховщикам-резидентам. Страховщики разрабатывают условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.

Страхователь в широком смысле слова - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или являющееся таковым в силу закона. Страхователь имеет право заключить договор страхования в пользу третьих лиц (застрахованных), в этих случаях он не имеет права на получение страховой выплаты по договорам страхования при наступлении страхового случая.

Застрахованный- это физическое лицо жизнь , здоровье и трудоспособность которого являются объектом защиты по личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.

Третья сторона - лицо, не являющееся страховщиком или страхователем по конкретному договору.

 

 

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании, Т.е законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и явл непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования. Закон Украины «О страховании» в ст.4. определяет объекты страхования как имущественные интересы, связанные с

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  дополнительной пенсией страхователя или

застрахованного в личном страховании;

с   владением,   пользованием   и   распоряжением   имуществом   -   в - имущественном страховании;

с возмещением  страхователем нанесенного им вреда  себе или имуществу, а также вреда, нанесенного юридическому лицу— в страховании ответственности

Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество, т.к. договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводится к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.

Страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении стр случая. Страховая ответственность (страховое покрытие)- это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности. В зависимости от числа страховых случаев, включенных в объем страховой ответственности различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, который характерен для соответствующих конкретных объектов страхования.

Выгодоприобретатель - лицо, указанное в договоре страхования как завещательное, т.е. получатель страховой суммы в случае смерти завещателя. Назначается страхователем на случай его смерти в результате страхового события, зафиксированного в страховом полисе.

Страховой договор - это письменное соглашение между страховщиком и страхователем в соответствии с которым страховщик берет на себя обязательства осущ стр выплату при наступлении стр случая страхователю или иному лицу, в пользу которого составлен договор , а страхователь обязывается оплачивать стр платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора, (раздел 2 ЗУ «О стр») , в международной практике он называется страховой полис. Стр деят-ть в Украине может проводится при участии стр посредников (ст. 15)

Страховой агент - это физ или юрид лицо, которое выступает от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности. А именно : заключают договора стр-я, получают стр платежи, выполняют работы, связанные с осущ-ем стр выплат и стр возмещений. СА явл представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Страховой брокер - это независимое юридическое или физическое лицо, зарегистрированное как субъект предпринимательской деят-ти и осуществляющие за вознаграждение посреднические операции по страхованию. Он действует от своего имени на основании брокерского соглашения со страхователем. Стр брокеры - граждане не имеют права получать и перечислять стр платежи, стр выплаты и выплаты стр возмещения. Перестраховые брокеры - юрид лица, кот осущ за вознаграждение посредническую деят-ть в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестр-и как перестраховальник.

 

 

 

3. Термины,  связанные с формированием СФ.

Страховая сумма - это денежная сумма,  в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении стр случая.

Принцип определения размера страховой  суммы зависит от формы осуществления  страхового обязательства. Для обязательных видов страхования постановлениями КМ Украины устанавливаются минимально возможные размеры стр.сумм. При осуществлении добровольных видов страхования размер стр. суммы определяется на основе согласия сторон договора страхования - страховщика и страхователя.

Страховая оценка - это приблизительная оценка стр. риска. В качестве стр. оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества либо заявленная страхователем, либо первоначальная стоимость.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, 
принятого для целей страхования *

В организации  стр. обеспечения различают систему  пропорциональной ответственности, систему предельной ответственности и систему 1-го риска.

При пропорциональной ответственности возмещение выплачивается в размере такой части ущерба , какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта страхования. Пример:

Стр. оценка объекта-8000 грн. Стр. сумма (указанная в договоре)- 6400 Ущерб составил 4000.

Поскольку стр. сумма составила 80% оценки обекта (6400* 100):8000 =80%, то стр. возмещение выплачивается в такой же доле ,т.е. в размере 80% ущерба (4000*80%) =3200 грн. По принципу первого риска предусматривается выплата страх, возмещения в размере убытка, но в пределах стр. суммы. По данным предыдущего примера по этой системе стр. возмещение может быть определено в сумме 4000 грн., т. е. в сумме ущерба. Если же ущерб превышает стр.сумму -например он составил 7200 грн., то стр.возмещение составит 6400, т.е. в пределах страховой суммы.

При применении ¹ принципа предельной ответственности предусмотрено возмещение убытков, выходящих за пределы допустимых( применяется в основном при страховании урожая с\х культур.) Обычно за предельную норму стр. обеспечения берется средняя урожайность за 5 предыдущих лет . Страховое обеспечение будет выплачено в случае, если урожайность в застрахованном периоде будет ниже.

Пример, ср. урожайность за 5 последних лет составила 30 ц\гектара. Застрахована пшеница на площадис\х угодий=500 га. В результате заморозков урожайность составила 25 ц\га. Опр . уи{ерб=(30-25)* 500=2500 ц.

При закупочной цене 1 ц=52 грн, стр возмещение составит 2500*52=130 тыс грн. В  качестве терминов,  определяющих размер  платы  за  страхование  используются термины «страховой тариф, стр.платеж, премия, страховой взнос.

Страховой тариф - или тарифная ставка- ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается стр. премия .В качестве возможной единицы стр.суммы в отечественной практике принимают 100 грн., в страховании жизни-1000 грн.

Стр. тарифы по обязательным видам стр. устанавливаются законами об обязательном страховании, по добровольным видам страхования - рассчитываются страховщиком самостоятельно для конкретных рисков и объектов страхования с применением актуарной математики.

Страховая премия или стр. платеж,' стр.взнос- плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое страховщиком обязательство осуществить стр.  выплату

страхователю  при наступлении стр. случая, предусмотренного в договоре страхования. Эту особенность оплаты стр. услуги подчеркивает термин «премия», т.е. аванс, предоплата за будущие услуги. Стр. взносами обычно называют отдельные части общей стр. премии, которые неоднократно ( например, при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с договором страхования.

Срок страхования - это временной интервал, в течении которого объект страхования считается застрахованным.

4. Термины, связанные с расходованием  СФ.

Страховой риск - это определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления, вероятность наступления ущерба страхователя в результате страхового случая.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором стр-я или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязательство страховщика осущ-ть выплату стр суммы или стр возмещения страхователю или 3 лицу.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, стр. событие отличается от стр. случая тем, что стр случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования, а стр. событие- вероятную возможность. К числу стр. случаев в имущественном стр-и относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы; в личном стр-и - дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая за собой потерю трудоспособности, смерть.

Страховой ущерб - это стоимость полностью погибшего или обесцененной части имущества по страховой оценке. Исходя из рассчитанной суммы страхового ущерба определяют величину стр. возмещения.

Страховое возмещение - Сумма, которую должен выплатить страховщик в пределах стр суммы по имущественному страхованию и страхованию ответственности при наступлении страхового случая для покрытия убытка.

Стр. акт - документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающий факт стр. случая. На основании акта производится выплата или отказ от выплаты стр. возмещения. В стр. акте указывается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю в результате произошедшего стр.случая. Составлением стр. акта может заниматься страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт.

Аварийный комиссар - лицо, занимающееся определением причин наступления стр случая и размера убытка. Квалификационные требования к АК устанавливаются законодательно.

Выкупная  сумма - сумма выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора стр-я жизни. Рассчитывается математически на день прекращения договора стр-я жизни   в зависимости от периода действия договора по утвержденной методике.