Курс лекций по "Страхованию"

ТЕМА  З..     Классификация в страховании

1. Понятие и основные критерии классификации в страховании
2. Виды и формы страхования

Под классификацией понимают иерархическую  систему взаимосвязанных звеньев. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и формы.

В основу классификации  страхования положены два критерия:

• различия в объектах страхования;
• различия в объемах страховой ответственности.

Классификация по объектам страхования -это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Поэтому всю совокупность страховых отношений можно подразделить :

1. на отношения по поводу имущественного страхования; 

2. на отношения по поводу страхования уровня жизни;
3. на отношения по поводу страхования ответственности;

4. на отношения по поводу страхования предпринимательских рисков. 
Имущественное страхование    в зависимости от категорий страхователей       включает

подотрасли .на страхование  имущества организаций и имущества  граждан т.е. гос. и негос стр-е. а также, в зависимости от форм собственности: выделяются подотрасли:

страхование государственного имущества и коллективного имущества (хоз общ-в, кооперативов и т.д. и частного имущества.

Страхование уровня жизни делится на социальное страхование(обязательное и добровольное)работников гос. и негос секторов экономики, и личное страхование(обязательное и добровольное).

Страхование ответственности делится на такие подотрасли : страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования явл ответственность перед третьими лицами, которым может быть нанесен убыток в результате каких-либо действий или бездеятельности страхователя.

Целью данного  страхования явл. стр.защита экономических  интересов потенциальных пострадавших, которая в каждом конкретном случае находит свое денежное выражение.

Страхование рисков В стр-и предпринимательских рисков выделено 2 подотрасли : стр-е риска прямых и непрямых потерь дохода. К первым относятся потери от простоев; непрямые потери доходов определяются нетехнологическими перерывами в пр-ве, потерями дохода.

При подписании договора страхования страхователь должен иметь представление о страховом тарифе, который лежит в основе уплачиваемых им страховых взносов. Такое проявление страхового интереса страхователей приводит к необходимости деления на конкретные виды страхования.

2. Виды и формы страхования

Видом   страхования    называется   страхование   конкретных    однородных   объектов    в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Наиболее  значительным  по  объему  страховых  операций явл.   имущественное   страхование. Предметом страхования в имущ, страховании явл. собственность граждан и предпр., а объектом -совокупность отношений по поводу возможного нанесения убытка имуществу. Имущ, страхование - это отрасль страхования, кот. можно разделить на следующие виды: 1.стр-е имущества предпр, организаций, учрежд. 2.страх-е с\х культур З.страх-е животных 4.стр-е строений

5.авиационное  и космическое стр-е ,.,

б.транспортное страх-е

Экономическая сущность личного стр-я это замкнутое перераспределение стр. платежей между участниками личного страх-я через специальный СФ. Личное стр-е связано с воспроизводством рабочей силы. Предметом стр-я явл. жизнь, здоровье, трудоспособность. При личном стр-и не происходит возмещение мат. убытка, а предоставляется денежная помощь. Личное страхование делится на следующие виды:

1. стр-е жизни  - долгосрочное стр-е (смешанное  стр-е)

стр-е детей, стр-е к бракосочетанию,пожизненное  стр-е на случай смерти или потери трудоспособности.

2.стр-е от  несчастных случаев - индивидуальное  стр-е   от несч. случаев, стр-е  работников за

счет средств  предприятия; стр-е пассажиров.

3. медицинское  стр-е.

В социальном стр-и различают виды : стр-е пенсий, стр-е льгот.

Основными видами страхования ответственности на Украине явл. в настоящее время страхование ответственности на транспорте- гражданской ответственности собственников транспортных средств, стр-е гражд. отв-ти ответственности перевозчиков,стр-е гражд отв-ти предприятий - источников повышенной опасности и стр-е профессиональной отв-ти.

В настоящее  время в нашей стране стр-е рисков включает страхование технических рисков 
(строительных), страхование кредитных и финансовых рисков (депозитов, кредитов, инвестиций, 
потерь прибыли) .,,

Одна  из   важнейших   классификационных   признаков   в   страховании   -   форма   проведения страхования.

По  этому признаку страхование проводится  в обязательной и добровольной  форме. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования обеспечивает универсальный объем страховой защиты. Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательность  устанавливается законом;

2.СПЛОШНОЙ  охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;

3.автоматичность  распространения обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе;

4.действие независимо  от внесения страховых платежей;

5.бессрочность обязательного страхования;

б.нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

Законом Украины "О страховании"   2001 г .предусмотрены 33 следующих видов  обязательного страхования:

медицинское страхование;

государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных,призванных на сборы;

государственное личное страхование лиц рядового, начальствующего и вольнонаемного состава органов и подразделений внутренних дел;

государственное личное страхование медицинских  и фармацевтических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей;

государственное обязательное личное страхование работников таможенных органов;

государственное обязательное личное страхование работников прокуратуры; ...  государственное страхование жизни и здоровья народных депутатов;

государственное личное страхование должностных  лиц государственной контрольно- 
ревизионной службы Украины; ₍

государственное личное страхование должностных  лиц государственных налоговых инспекций

государственное обязательное страхование должностных лиц государственных органов по делам защиты прав потребителей;

личное  страхование работников ведоственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин(команд);

государственное страхование должностных лиц  инспекций государственного архитектурно-строительного контроля;

государственное страхование спортсменов высших категорий;

государственное страхование работников государственной  лесной охраны;

страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;

страхование жизни  и здоровья судей;

государственное страхование  доноров крови и ее компонентов;

личное страхование  от несчастных случаев на транспорте;

страхование членов экипажа  и авиационного персонала;

страхование работников заказчика авиационных работ , лиц, связанных с обеспечением технологического процесса при выполнении авиационных работ,и пассажиров,перевозимых по его заявке без приобретения билетов;

страхование рискованных  профессий народного хозяйства  от несчастных случаев;

страхование ответственности  воздушного перевозчика и исполнителя воздушных работ по возмещению ущерба,причиненного пассажирам,багажу, почте ,грузу;

страхование ответственности эксплуатанта воздушного судна за ущерб,который может  быть причинен им при выполнении аваационных работ;

страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств;

страхование авиационных судов;

обязательное  страхование урожая с/х культур  в гос. С/х предприятиях стр-е ответственности операторов радиоактивных установок.

В обязательном страховании отношения возникают  в соответствии с законом, а страхование осуществляется на основании соответствующих законодательных актов. Право на осуществление обязательных видов страхования может получить какой-либо страховщик с соответствующей лицензией. Исключение составляют государственные виды страхования. Эти виды проводит Национальная акционерная компания «Оранта».

Гос. обязательное страхование  проводится за счет средств бюджета  и распространяется в основном на гос. служащих, работа которых связана  с повышенной опасностью для их жизни  и здоровья. Международное право и право большинства стран определяет обязательное страхование как необходимость защиты третьих лиц в случае, когда им нанесен ущерб. Поэтому, как правило, обязательная форма страхования наиболее развита в страховании ответственности, а личное и имущественное страхование проводится исключительно в добровольной форме. Добровольное стр-е осущ на основе договора м\д страховщиком и страхователем. Общие условия и порядок осущ-я ДС опр-тся правилами стр-я, кот устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с ЗУ о стр-и. Конкретные условия стр-я определяются при заключении договора стр-я . Добровольное стр-е у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. Виды ДС, на которые выдается лицензия, определяются в соответствии с принятыми страховщиком правилами стр-я, зарегистрированными уполномоченным органом. Характеристику и классификационные признаки видов ДС определяет уполномоченный орган. Страховщики имеют право заниматься только теми видами ДС, которые определены в лицензии.

Принципами добровольного  страхования являются:

1. действие на основе заключенного договора
2. выборочный охват объектов
3. всегда ограничивается сроком страхования
4. страховое обеспечение зависит от желания страхователя