Курс лекций по "Страхованию"

4  ТЕМАИ. Страховой рынок

1. Состав и структура страхового рынка
2. Внутренняя система и внешне окружение страхового рынка.
3. Лицензирование страховой деятельности
4. Страховой рынок Украины.

 
1. Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает 
страховая защита формируется спрос и предложение на него.

Главной функцией стр. рынка является аккумуляция  и распределение страхового фонда  с целью

страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и  развития СР определяется наличием общественной

потребности на стр. услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости  от критерия , положенного в основу классификации СР различают общую,

институциональную, территориальную, отраслевую и организационную  структуры.

Общая структура СР представлена: .

1.   Мин. финансов, как орган гос  надзора за страховой деятельностью _ґ? _      -*

₂    СК* ^   егМке*&*^м}

3.   Перестраховочные К*, общества взаимного  страхования/стр. посредники- агенты  и брокеры 
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ структура основана на разграничении

государственной(публичной),частной  или комбинированной формы собственности, в которой создается страховая организации .Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми К*.

Публичные страховщики создаются и руководятся как правило, от имени правительства. Частные страховщики создаются физ. Лицами, акционерами, обществами с дополнительной ответственностью. Закон Украины «О хоз. Обществах» регламентирует конкретное использование различных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.

Примером  индивидуальных страховщиков может  служить страховой рынок Ллойда .Такие же ринки организованы и в некоторых странах Европы и в отдельных штатах США, где физические лица, имеющие страховой бизнес, объединены в синдикаты. Синдикаты формируются , как правило, по видам страхования. Возглавляет синдикат андеррайтер, который берет на страхование риски от имени своих членов.

В Украине, как и во многих других странах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.,т.е.созданы и функционируют с уставным капиталом, поделенным на определенное количество частей - акций. В ТЕРРИТОРИАЛЬНОМ аспекте выделяют СР:

• местный(региональный)
• национальный (внутренний)
• мировой (внешний)

Местный (региональный) удовлетворяет) страховые интересы региона, национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации( государства), мировой -удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. ПО ОТРАСЛЕВОМУ признаку страховщики делятся на 3 группы:

- те, что страхуют жизнь,

,   -    осуществляют рисковые(имущественные) виды страхования предоставляют исключительно перестраховочные услуги.

Каждое  из этих звеньев имеет свою структуру (сегментацию). ОРГАНИЗАЦИОННАЯ структура СР может быть представлена так:

1.Страховое общество или страховая компания, где осуществляется формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы. Свои отношения с другими страховщиками экономично обособленные страховые общества строят на основе Сострахования и перестрахования Существуют и такие организационные формы страхования как взаимное страхование, при которой каждый страхователь одновременное является членом страхового общества

2. Объединения   страховщиков.Страховые   общества   могут   объединятся   в   общества, 
ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов 
своих членов  и осуществления общих программ,  если их создание не противоречит

законодательству    Украины.     Эти    объединения    не    могут    заниматься    страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании  уставов и приобретают права  юр лица после их гос регистрации.

-(Лига страховых организаций  Украины- объединение участников страхового рынка Украины.) -Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев трансп средств обязаны создать моторное транспортное бюро - юр лицо, содержащееся за счет средств страховщиков. Осн задание МТСБ явл выполнения стр обязательств за страховщиков - его членов в случае их неплатежеспособности как на территории Украины так и на территории стран-членов м\н системы автострахования «ЗК». Страховщики, которым разрешено заниматься страхованием авиационных рисков и морских рисков могут создавать —Авиационное страховое бюро и Морское страховое бюро.

-Страховщики,  кот имеют разрешение  на страхование  ответственности  операторов  ядерных установок обязаны создавать ядерный страховой пул.

Страховой пул-объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получая определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

З.Общества взаимного страхования -могут создавать граждане и юридические лица -страховщики с целью страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях определенных законодательством украины.. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли , остающейся в распоряжении членов общества. Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед ОВС, независимо от размера страхового взноса имеет право получить полностью страховое возмещение при наступлении страхового случая .

4. Страховые агенты  и  брокеры - страховые посредники,  через которых страховщики 
осуществляют страховую  деятельность  (статья   15  ЗУ       о  страховании)  .Посредническая 
деятельность стр. агентов и брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории 
Украины запрещена,   кроме случаев, когда это предусмотрено международными договорами 
Украины.

5. Перестраховочные К* - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, 
а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут часть из них передавать 
в   ретроцессию   (передача   перестраховщиком   некоторой   части   риска,   принятого   на 
перестрахование другому страховщику или перестраховщику/

б.Орган       надзора       за       страховой       деятельностью       —       (Уполномоченный орган). Государственный надзор осуществляется с целью соблюдения требований законодательства Украины,   эффективного   развития   страховых   услуг,   предотвращения   неплатежеспособности страховщиков    и   защиты    интересов    страхователей.    До    2000    г.    надзор    осуществлялся Государственным Комитетом по надзору за страховой деятельностью, с 2000 г - Департаментом финансовых рынков при Министерстве финансов Украины. Основными функциями органа надзора за стр. деятельностью является: 1.ведение единого гос. Реестра страховщиков (перестраховщиков) 2.выдача лицензий на проведение стр. деятельности

3. выдача свидетельств  о включении страховых и перестраховых  брокеров в гос реестр и  проверка соблюдения ими законодательства о посреднической деят-ти в страховании и перестр и достоверности их отчетности

4.контроль   за   платежеспособностью   страховщиков   в   части   выполнения   их   страховых

обязательств  перед страхователями

5.установление правил формирования, размещения и учета стр. резервов

6. проведение и координация обучения, подготовки и переподготовки кадров и установление 
   квалификационных требований к субъектам стр деят-ти
7. участие в м\н сотрудничестве в сфере стр-я и посреднической деят-ти в стр и перестр, 
   организация выполнения м\н договоров Украины

8. осущ-е организационно-методического обеспечения проведения актуарных расчетов. 
9.разработка нормативных и методических документов по вопросам стр.      деятельности 
Ю.обобщение практики страховой деятельности, разработка и подача в установленном порядке 
предложений   по   развитию   и   усовершенствованию   законодательства   Украины   о   стр. 
деятельности.

2.ВНУТРЕННЯЯ СИСТЕМА И ВНЕШНЕЕ  ОКРУЖЕНИЕ СР.

К внутренней структуре СР относят.

1. страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования)
2. система организации продажи страховых полисов и формирование спроса на стр. продукты
3. гибкую систему тарифов ( цены, льготы, скидки, нацейки, штрафы, пеня и т.д.)

4. собственную инфраструктуру страховщика (агенства, конторы, филиалы, представительства, 
   каналы коммерческой связи)

5. материальные и финансовые ресурсы, определяющие состояние страховщика
6. человеческие ресурсы К*(кадры)
7. финансовое состояние К* и доверие к ней со стороны финансовых институтов
8. ликвидность СФ.

Страховые продукты - специфические услуги, предлагаемые на СР. Цена их отображается в

страховом   тарифе   .Формируется   она   на   основе   конкуренции   при   равновесии   спроса   и

предложения.

Нижняя граница  цены определяется условиями равновесии между поступлениями платежей в СФ

и выплатой стр. возмещения и стр. сумм, верхняя - потребностями  страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит  от величины и структуры его стр. портфеля,

качества   инвестиционной   деятельности,   величины   управленческих   расходов   и   ожидаемой

прибыли. Если цена его стр. услуги окажется слишком  высокой , страховщик может оказаться  в

невыгодном  положении по сравнению со своими конкурентами и потерять клиентов.

Покупка- продажа стр. услуг оформляется стр. договором, а подтверждением этого акта является

стр. свидетельство( полис),выданный покупателю(страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования  называется ассортиментом СР.

 

Система организации продажи стр.полисов:

-непосредственно в представительствах и агенствах СК* -через страховых агентов

- через  альтернативную  сеть распространения( Италия,  Франция  50%  стр.   полисов 
распространяют через банки; Великобритания - 50% через телефонную сеть)

- комбинированные формы. 
Собственная внутренняя структура страховщика

представительства - подразделения  страховой К*, не имеющие статуса  самостоятельного юридического  лица и занимаются ,  как правило,  сбором  информации,  рекламой, презентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности; агенства - подразделения, имеющие право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров; филиалы (отделения) СК* - подразделения, тоже не имеющие права юрид. лица и осуществляющие свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами,   уставом   и   решениями   общих   сборов   акционеров,   совета   директоров   и

президента К*.Результаты работы филиала отображаются в консолидированном балансе страховой К*. Управление системой страхования осуществляется страховщиком.

Все элементы внутренней структуры СР взаимосвязаны., поэтому управленческому составу  СК*

важно учитывать взаимосвязь  этих элементов и согласовывать  их с внешней средой. Внешняя  среда СР - это система взаимодействующих факторов,  окружающих  внутреннюю

систему рынка  и влияющих на нее.

Внешняя среда  СР- состоит из элементов, которыми страховщик может управлять и  из тех на

которые он влиять не может, но должен учитывать в своей  деятельности. Факторы на которые страховщик может влиять: рыночный спрос конкуренция

ноу-хау страховых  услуг и т.д.

инфраструктура  СР( правовое и нормативное обеспечение, информационнае и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика ит.д.)

К составляющим, на которые  страховщик влиять не может относятся: численность населения ,его возрастная и половая структура; сезонные миграции покупательная способность населения и др.

Таким образом, СР - это открытая система, способная  к расширению и сужению, зависящая  как от общей экономической ситуации в стране, так и от активности страховщика.

3.   ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ - выдача страховым организациям разрешений на право проведения тех или иных видов страхования. В Украине лицензирование стр. деятельности уполномочено осуществлять Минфинансов согласно ст. 38 ЗУ»о страховании».

Лицензионные   условия   проведения   стр.   деятельности   утверждены   приказом   Гос.   Ком.   По вопросам  регуляторной  политики  и  предпринимательства Минфинансов  от   16   июля  2001   г. Уполномоченный   орган   выдаёт  страховщикам   лицензию   на   проведение   конкретных   видов страхования и перестрахования, предусмотренных ст.6 и 7 ЗУ «О стр» Для получения Лицензии страховщик должен подать в департамент