Маркетинг и реклама в страховании

Индекс  концентрации

Характеризует долю нескольких (трех, пяти, десяти и  т.п.) крупнейших фирм в общем объеме рынка. Определяется как процентное отношение объема услуг, оказываемых  определенным числом крупнейших участников рынка услуг, к общей емкости  данного рынка по формуле (1).

 

 (1)

 

где - индекс концентрации для n- фирм, %;

n - количество фирм в отрасли;

- доля i-ой фирмы в отрасли, %.

При наличии  полной информации предпочтительной является оценка концентрации рынка с помощью  коэффициента концентрации и индекса Херфиндаля - Хиршмана, который показывает, какое место на данном рынке занимают более мелкие участники, и есть ли предпосылки при сложившемся составе организаций к противодействию со стороны более мелких участников рынка.

Индекс  Херфиндаля - Хиршмана можно рассматривать как показатель концентрации, однако он характеризует не долю рынка, контролируемую несколькими крупнейшими компаниями, а распределение "рыночной власти" между всеми субъектами данного рынка.

Индекс  концентрации рынка Херфиндаля - Хиршмана рассчитывается как сумма квадратов рыночных долей (в процентах) всех субъектов рынка в его общем объеме по формуле (2).

 

(2)

 

где - индекс Херфиндаля – Хиршмана, %;

- доля i-ой фирмы в отрасли, %;

n - количество фирм в отрасли.

Индекс  Херфиндаля - Хиршмана используется, в качестве ориентира для определения возможности слияния фирм. Классификация слияний в три крупные группы в зависимости от значения индекса Херфиндаля – Хиршмана:

 меньше 1000. Рынок оценивается  как неконцентрированный, и слияние,  как правило, беспрепятственно  допускается.

 больше 1000, но меньше 1800. Рынок  рассматривается как умеренно  концентрированный, однако уровень  HHI выше 1400 может потребовать дополнительной проверки целесообразности слияния. Такой уровень индекса вызывает тревогу и рассматривается как некий предупредительный сигнал.

 превышает 1800. Рынок считается  высококонцентрированным. В отношении  слияний в этом интервале значений (1800-10000) действуют две нормы. Если  в результате слияния  увеличивается не более чем на 50 пунктов, слияние обычно разрешается. Если же он увеличивается более чем на 100 пунктов, слияние запрещается. Рост от 50 до 100 пунктов становится, основанием для дополнительной проверки целесообразности слияния, назначается дополнительная проверка; если более 100 – слияние запрещается.

По результатам  анализа количественных и качественных показателей, характеризующих структуру  рынка, устанавливается его принадлежность к высоко-, средне- и низко концентрированному рынку, оценивается наличие и  степень развитости конкуренции. При  заключении о целесообразности вмешательства  антимонопольных органов в процесс  формирования конкурентной среды на данном товарном рынке определяются направления, формы и методы этого  вмешательства.

Понятие страхового рынка это сфера специфических  экономических отношений между  страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, страховщиками, являющимися основными  субъектами страхового рынка. Для страховых  услуг факторы конкурентоспособности  делятся на внешние (виды страховых  услуг, страховые тарифы, система  продажи страховых полисов, инфраструктура страховой организации, ресурсы  страховой организации) и внутренние (страхователи, конкуренты, рынок труда  в области страхования, партнеры в области страхования, государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, технологическое окружение, конъюнктура  мирового страхового рынка). Существует шесть подходов (методов) оценки конкурентоспособности: изучение конкурентоспособности с  позиции сравнительных преимуществ; оценка по теории равновесия; структурный; функциональный; по качеству продукции с использованием многоугольных профилей; матричная методика оценки конкурентоспособности.

Методика  проведения анализа конкурентоспособности  состоит из двух основных этапов. Первый этап анализа конкуренции на страховом  рынке - оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа  основных факторов, обусловливающих  интенсивность конкуренции. На втором этапе анализа уровня конкуренции  выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг.

 

                                                       Заключение

 

Маркетинг в широком смысле — это система  балансирования интересов страховщика  и страхователя. В узком смысле маркетинг является инструментом повышения  эффективности работы страховщика  за счет более полного учета интересов  и особенностей поведения страхователя. Основными инструментами страхового маркетинга являются страховой продукт, созданный исходя из потребностей и  особенностей поведения целевой  клиентуры, а также система реализации и стимулирования продажи страховых  услуг, адаптированная к свойствам  страховых продуктов и потребительскому поведению.

В плане  определения склонности к страхованию  наибольший интерес представляют экономические  ориентиры потенциального страхователя, и в частности — представления  относительно способов защиты от неблагоприятных  ситуаций. Если страхование входит в индивидуальную систему борьбы с различными опасностями, потребитель  склонен к приобретению страховых  услуг. И наоборот: страхование мало распространено в социокультурных  группах, использующих «альтернативные» способы предупреждения рисков —  взаимопомощь в семье, накопление денег, соблюдение примет и т.д. Поэтому  компания, в первую очередь, должна работать с потребительскими группами, которые ориентируются на рыночный стиль поведения и экономические  средства борьбы с опасностями, включая  страхование.

Решение о приобретении страхового продукта принимается на основании оценки соотношения «цена-качество» для  него. Качество услуги определяется, в  первую очередь, тем набором рисков, от которых она защищает, т.е. соответствием  страхового покрытия потребностям клиента, его страхам и опасениям. Основой  определения качества страхового продукта является его потребительская оценка. Чем выше значимость страхуемой опасности для потребителя, тем выше потребительская ценность (потребительские свойства) продукта.

Важнейшей составляющей качества страхового продукта является надежность компании. На первом этапе выбора продукта клиент выделяет из всех компаний тех страховщиков, которые с его точки зрения потребителя надежными. Далее клиент проверяет, насколько продукт покрывает те риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос потребитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На потребительскую оценку влияет также уровень сервиса страховщика, а также эмоциональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к страхователю, широкий спектр дополнительных услуг.

Противовесом  оценке качества страхового продукта является потребительская оценка премии, которую необходимо заплатить за защиту от риска. Субъективная оценка опасности может быть как выше, так и ниже значимости его денежного  эквивалента, которая, в свою очередь, сильно зависит от имущественного уровня страхователя. Поэтому, если страховая  компания хочет добиться существенного  экономического результата, она должна искать риски и потребителей, для  которых оценка опасности выше, чем  значимость стоимости полиса, защищающего  от нее. Опыт показывает, что чем  выше потребительская оценка риска, тем больше страхователь готов платить  за избавление от него. Таким образом, страховой маркетинг представляет собой балансирование оценок: с одной  стороны, потребительская оценка стоимости  полиса, а, с другой стороны, значимость полного или частичного избавления от опасности, веры в защищенность.

 

 

 

 

 

         Список используемых источников

 

1. Гомелля В.Б., Туленин Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М. 2006.
2. Жарков С. Страховки через Интернет (Перспективно, хотя порой рискованно) // Ведомости. - 2000. - №97, с.23
3. Зубец А.Н. Маркетинг на финансовых рынках, поведение потребителей. М. «Анкил», 2005.
4. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практ. пособие - М.: Центр экономики и маркетинга, 2005. - 336 с.
5. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка - М.: Центр экономики и маркетинга, 2005.
6. Виханский О.С. Наумов А.И. «Менеджмент» М. 2004. Гардарика.
7. Браверман А. Маркетинг в российской экономике переходного периода: методология и практика - М., ОАО «Издательство «Экономика», ТОО «КоМаркт Лтд», 2007.
8. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа. М. 2004. изд МГУ.
9. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. - М.: Наука 2000.
10. Страхование в сети Интернет: возможности и перспективы. Сб. статей / Под ред. А.Б. Знаменского, К.А. Байкова. - СПб.: 2001. - 60 с.
11. Страхование: Краткое пособие для подготовки к экзамену / отв. Ред. Проф. Т.А. Федорова. - М.: 2005. - 176 с.
12. Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; - М: , 2006. - 286 с.
13. Страховое дело. Курс лекций / Сост.: М.И. Басаков - М.: ПРИОР, 2007. - 124 с.