Методические принципы расчета страховой премии

      а) огня, удара молнии, взрыва, урагана, селя, землетрясения и других явлений стихийного характера;

      б) крушения или столкновения судов, самолетов  и других транспортных средств между  собой, или ударов их о неподвижные или плавучие, летящие или иным образом перемещающиеся предметы; повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов; опрокидывания;

      в) провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;

      г) подмочки груза, смыва груза с  борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);

      д) пропажи судна, самолета, иного транспортного  средства без вести;

      е) погрузки, укладки, выгрузки груза.

      В полисе может оговариваться невозмещаемый  процент убытка (франшиза), исчисляемый от страховой суммы груза по одному транспортному документу (коносаменту), а при нахождении груза в подвозных судах (при перевозки груза морским путем) — от страховой суммы груза по каждому такому судну.

      3. «Только от гибели всего груза или его части» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т.д.). В соответствии с таким условием перечень рисков идентичен перечню п. 1.

      Однако  при повреждении груза страховое  возмещение выплачивается лишь в  случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой или со всяким неподвижным или перемещающимся предметом (включая лед), посадки судна на мель, «неудачной» посадки самолета по метеоусловиям, пожара или; взрыва на судне, самолете или другом транспортном средстве.

      Ориентировочные (условные) ставки страховых взносов по транспортному страхованию грузов приведены в нижеследующей таблице.

      Таблица 3. Условные ставки страховых взносов  по транспортному страхованию грузов

Род груза	С ответственностью за все риски			С ответственностью за частную аварию			Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения
	Группы  риска
	1	2	1	1	2	3	1	2	3
Металлы, древесина, уголь	0,5	0,6	0,65	0,25	0,32	0,4	0,15	0,15	0,2
Строительные  материалы, кондитерские изделия, товары бытовой химии	0,5	0,55	0,75	0,35	0,43	0,65	0,25	0,3	0,45
Транспортные  средства	1,05	1,12	1,2	0,9	0,95	1,05	0,475	0,6	0,85
Машины, мебель	1,27	1,35	1,45	1,1	1,3	1,35	1,05	1,1	1,2
Оптическая  и акустическая аппаратура	1,5	1,7	1,95	1,45	1,6	1,75	1,35	1,5	1,6
Электронно-вычислительная и множительная техника	1,9	1,95	2,05	1,85	1,9	2,0	1,8	1,85	1,9
Фарфоровые  и  фаянсовые изделия	3,05	3,15	3,5	3,0	3,1	3,35	1,7	1,8	2,0
Стеклянные  изделия	4,2	4,35	4,5	4,1	4,3	4,4	2,1	2,35	2,5

      Что касается страховой стоимости груза, то ею является общая торговая стоимость груза, а именно: стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования плюс расходы на страхование, плюс расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем. При неполной стоимости груза: в случае, если страховая сумма меньше, чем страховая стоимость, то убыток и расходы возмещаются в доле, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости груза по следующей формуле:

      

      где СВ — выплачиваемое страховое возмещение, S — страховая сумма по договору, ССГ — страховая стоимость груза, ФУ — фактический убыток. 

      ОСОБЕННОСТИ И СПЕЦИФИКА УСЛОВИИ СТРАХОВАНИЯ  ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ, ПРИНАДЛЕЖАЩИХ ГРАЖДАНАМ.

      Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

      Не  принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (то есть не состоящие на учете в ГИБДД), не имеющие номера кузова, номера двигателя, а также автомобили, год выпуска которых не установлен.

      Автомобили  иностранного производства сроком эксплуатации свыше пяти лет на страхование не принимаются, а автомобили отечественного производства принимаются на страхование только в соответствии с таблицей скидок на износ транспортных средств.

      Договор страхования может носить характер

      - авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого средства транспорта,

      - авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуются водитель, пассажиры, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя: автомобильные радиоприемники и магнитофоны, световое и сигнальное оборудование и другие приборы.

      Страхование транспортных средств и дополнительного  оборудования проводится:

      • на случай повреждения средства транспорта либо его частей, деталей и принадлежностей в результате дорожно-транспортного происшествия, аварии (кроме повреждения шин, если при этом не повреждена подвеска автомобиля или его кузовные части);

      • на случай стихийных бедствий (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение), взрыва, провала под лед, пожара, повреждения в результате аварии водопроводной, канализационной или отопительной систем;

      • на случай повреждения средства транспорта, вызванной умышленными (неправомерными) действиями третьи; лиц, а также нападения животных;

      •  на случай похищения (кражи, угона) транспортного  средства, попытки похищения, а также похищения отдельных частей и принадлежностей средства транспорта или дополнительного оборудования.

      Страхователю  предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «угон» осуществляется только в полном пакете рисков и сроком не более 12 месяцев.

      Тарифные  ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля.

      Не  относятся к страховым случаям;

      • повреждения (уничтожения) шин, если при  этом не произошло повреждение подвески или кузовных частей автомобиля;

      • повреждения, связанные с падением груза (багажа) на застрахованное транспортное средство (или с него), если это  не явилось следствием страхового случая;

      • повреждения, связанные с расходами  по переделке и усовершенствованию, а также с потерей эксплуатационных качеств и товарного вида, за исключением повреждения окраски, явившегося следствием страхового случая;

      • пожар, возникший в результате неисправности  транспортного средства, то есть замыкания электрооборудования, в том числе электропроводки; неисправной топливной системы; неисправности установленного дополнительного оборудования (сигнализации, автомагнитол и т.д.);

      • похищение транспортного средства, отдельных его частей или дополнительного оборудования с охраняемой стоянки или охраняемых гаражей;

      • повреждения средства транспорта, дополнительного  оборудования в результате военных действий, введения чрезвычайного положения, гражданских волнений, радиоактивного загрязнения, щелочных и кислотных дождей, обучения вождению, участия в соревнованиях.

      Транспортное  средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта.

      Когда договор страхования заключается сроком на один год, страхователю предоставляется право уплатить страховой платеж в два срока: пятьдесят процентов суммы при заключении договора и оставшуюся часть — не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу.

      Страховое возмещение не выплачивается, если:

      • страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, а также если страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, совершили умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;

      • ущерб возник в связи с тем, что страхователь управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или  не имел соответствующего документа на право распоряжения или право управления данным транспортным средством, либо передал управление лицу, находившемуся в состоянии опьянения или не имевшему соответствующего удостоверения на право управления или распоряжения данным средством транспорта, когда управление автомобилем осуществлялось по талону предупреждений в связи с временным изъятием водительского удостоверения органами ГИБДД;

      • страхователь не предъявил страховщику  поврежденное средство транспорта (до его ремонта) или остатки от него либо поврежденные части, детали и принадлежности средства транспорта (дополнительное оборудование) или остатки от них, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены полностью;

      • страхователь сообщил заведомо ложные сведения или представил документы, оформленные ненадлежащим образом, а также если факт страхового события компетентными органами не подтверждается;

      •  авария совершена собственником  транспортного средства, не являющимся страхователем, а само транспортное средство застраховано доверенным лицом;

      • страхователь в период действия договора страхования передал права другому лицу на застрахованное средство транспорта и не уведомил письменно об этом страховщика;

      • страхователь не сообщил страховщику  об имеющемся договоре страхования данного автомобиля в другой страховой компании.

      Особенности страхования строений, принадлежащих гражданам.

      К числу распространенных видов страхования  имущества граждан относится страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находящиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

      До  недавнего времени страхование строений в Российской Федерации было обязательным. Обязательному страхованию подлежали принадлежащие гражданам перечисленные выше объекты в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости (с учетом износа) владелец мог застраховать по добровольному страхованию. Учет и регистрация объектов страхования, а также исчисление платежей производились органами государственного страхования, исходя из стоимости единицы измерения (например, 1 м. кв.). Каждому страхователю вручалось страховое свидетельство с указанием вида имущества, страховой суммы, размера страховых платежей и сроков уплаты, а также обязанности страхователей по охране имущества и действий при наступлении страхового случая.

      С выходом Закона «О страховании», в еще большей степени Гражданского Кодекса РФ (ст. 927, 935—937), страхование строений, принадлежащих гражданам, стало производиться лишь в добровольном порядке. Исключением может быть страхование гражданской ответственности владельцев отдельных опасных для окружающих строений (например, ветряной мельницы, антенны и т. п.).

      Следует уточнить, что страховщик не несет  ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т. п. Перечень такого имущества указывается в договоре.  
 

        Личное страхование 

      Личное  страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» (приложение 3) — отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей их здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях поддержания материального достатка.

      В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных события (как правило, от несчастных случаев). В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий указанных выше событий.

      Личное  страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

      Социальное  страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным. При этом пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание привычного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.