Методические принципы расчета страховой премии

      Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта —  гражданина, предприятия, организации, фирмы. Например, при производстве, содержании и эксплуатации объектов повышенной опасности (транспорта, машин, приборов и аппаратов и т. п.). При содержании и эксплуатации зданий, сооружений, производственных территорий и земельных участков, производстве строительных, монтажных и ремонтных работ также могут быть случаи причинения вреда — обвалы строений, аварии техники и т. п.

      Вред  личности может быть причинен при  содержании животных (собак, скота, экзотических животных ). При производстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг — нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

      При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т. п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов), устройстве праздничных фейерверков, иллюминаций.

      Перечисленные случаи причинения вреда личности или  имуществу, как правило, порождают дополнительные затраты у причинителя вреда, а следовательно, могут быть объектом страхования. Поэтому страхование ответственности представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу.

      Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности  покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные сферы деятельности и причины ответственности страхователя, покрываемые страхованием, определяются условиями соответствующего вида страхования ответственности и соглашением страхователя и страховщика. Страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

      Страхованием  гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойка и т. д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных обязательств по контрактам (договорам). Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

      До  принятия страховщиком соответствующего решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

      В соответствии с принципом вероятности  и случайности страхового риска, страховщик по страхованию ответственности вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допущения им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

      Страхование ответственности по особенностям своего способа возмещения вреда (относительная полнота и быстрота возмещения) удовлетворяет и определенные потребности потерпевшего: страховщики в правилах страхования ответственности могут устанавливать условия, по которым при выплате страхового возмещения страховщиком обращается регрессное взыскание выплаченной потерпевшему суммы к страхователю. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами, или в состоянии опьянения.

      Тарифные  ставки при страховании гражданской  ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.д.

      Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно — на случай причинения вреда личности, при этом — одному лицу, группе лиц; отдельно — на случаи причинения вреда имуществу и отдельно — общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

      Страхование ответственности в отечественной  практике — относительно новый вид  страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лип за причинение вреда третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Например, большой ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят непогашение кредитов, экологические риски. Большинство пострадавших в результате непогашения кредитов, нарушений договорных обязательств, экологического загрязнения окружающей среды вынуждено долго ожидать компенсации вреда, в то время как страхование ответственности не только может ускорить получение компенсации, но и обеспечить относительно полное возмещение ущерба.

      Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие распространенные виды:

      • страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств,

      • страхование гражданской ответственности  перевозчика;

      •  страхование гражданской ответственности  предприятий-источников повышенной опасности;

      • страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

      •  страхование гражданской ответственности  за вред, причиненный загрязнением окружающей среды. 
 
 

      Особенности страхования гражданской  ответственности  предприятий — источников повышенной опасности

      Страхование гражданской ответственности предприятий  —источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством Российской Федерации (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения у владельца источника повышенном опасности.

      К числу предприятий — источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.

      Специфика гражданской ответственности таких  предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такими источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

      В силу необходимости возмещения в  полном объеме нанесенного вреда пострадавшему у владельца источника повышенной опасности возникает имущественный интерес, который и является объектом страхования гражданской ответственности.

      В страховании гражданской ответственности  предприятий повышенной опасности субъектами страховых правоотношений являются страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности и страховщик — юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

      По  договору данного вида страхования  потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Страховым случаем здесь является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

      Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

      Размер  страховой премии по договору устанавливается  в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

      Условия и особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

      Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств —вид страхования  ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

      Объектом  данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т. е. третьих (физических или юридических) лиц, которым может быть причинен ущерб в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

      Данный  вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество.

      Возмещение  имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

      Именно  в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям и заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

      Величина  страховой премии зависит от установленной  страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве. К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя — число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

      Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя. Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы или военных действий.

      Особую  группу международных договоров  об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Россия пока не входит в систему Зеленой карты, поскольку в нашей стране до конца не введено обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Удобство владения Зеленой картой заключается в том, что владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.