Методические принципы расчета страховой премии

      Перечень  санкций включает совершение застрахованным умышленного преступления и других оговоренных правонарушений, а также его сознательные действия, связанные с причинением вреда собственному здоровью (покушение на самоубийство, самострел и т.п.).

      Таким образом, страховым несчастным случаем  признается такое внезапное кратковременное событие, которое предусмотрено перечнем травм и других оговоренных в договоре последствий и которое не включено в перечень санкций.

      Основанием  для подтверждения факта несчастного  случая служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился в дальнейшем. В отдельных случаях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача-эксперта страхового органа.

      Страховые выплаты по данному виду ответственности  производятся независимо от причитающихся  застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда.

      Данное  условие основано на следующих принципах  проведения страхования от несчастных случаев:

      •  ограничение объема страховой ответственности, связанное только с последствиями страхового несчастного случая, происшедшего в период действия договора. Это ограничение обусловлено стремлением страховщика к установлению доступных страховых тарифов. Более широкий объем страховой ответственности, включающий, в частности, страхование на случай заболевания, предусмотрен условиями обязательного социального страхования;

      •  наступление в период страхования  несчастного случая, т. е. такого события, содержание которого обусловлено действующими условиями страхования. При этом выплата производится, как правило, не за сам факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные договором последствия;

      •  потеря здоровья, имевшая место у  страхователя до несча-стноге случая,  не учитывается, принимается во внимание только прямые последствия данного несчастного случая;

      •  размер подлежащей выплате страховой суммы составляет столько процентов от страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье  в результате происшедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Например, частичная ампутация стопы  соответствует 40%  от страховой  суммы, потеря большого пальца правой руки — 22% и т.д.;

      • установление трехлетней давности для  обращения страхователя по поводу выплаты страховой суммы за потерю здоровья от несчастного случая. Согласно этому принципу ухудшение состояния здоровья застрахованного,  наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Это связано с тем, что за пределами данного срока существенно затрудняется установление прямого влияния несчастного случая на степень потери здоровья.

      3. В связи с наступлением смерти  застрахованного.

      Поскольку в основном договоры смешанного страхования жизни заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Таким образом обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Поэтому, если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Полная страховая ответственность по случаю смерти от болезней наступает начиная с седьмого месяца страхования.

      В течение всего срока страхования  действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и других оговоренных

      законодательством правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате только выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. 
 

      Пенсионное  страхование. Виды пенсионных схем. Негосударственные пенсионные фонды. Система медицинского страхования в Российской федерации. 

      Проблема  пенсионного обеспечения затронула  в последнее десятилетие все  развитые страны, что в значительной мере связано с заметным старением населения. Не избежала этой проблемы и Россия. Свой вклад в ее решение вносят негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Пенсионные фонды не новость для России. До 1917 г. подобного рода учреждения функционировали в стране под названием пенсионные и эмеритальные кассы.

      С экономической точки зрения обеспечение  пенсиями по старости на базе НПФ представляет собой своеобразный долгосрочный инвестиционный процесс, на первом этапе которого осуществляются вложения (взносы в фонд) и последовательное наращение средств за счет доходов от инвестиций свободных денежных средств, на втором — получение отдачи от накоплений в виде периодических пенсий. Особенности данного процесса определяются принятыми правилами, регламентирующими взносы и выплаты пенсий (пенсионные схемы).

      В длительно действующих пенсионных фондах скапливаются громадные средства. Например, активы пенсионных фондов стран Европейского союза в 2003 г. составляли более 1,2 трлн евро.

      По  условиям финансирования пенсионные схемы, практикуемые в России, подразделяются на:

      — нефондируемые (предусматривается  выплата пенсий из текущих поступлений); эти схемы не представляют большого интереса в отношении применения количественного финансового анализа;

      —  фондируемые, или накопительные, (для  обеспечения выплат пенсий создаются целевые фонды);

      —  частично фондируемые (целевые фонды создаются не для всех участников; например, только для лиц, выходящих на пенсию).

      К фондируемым схемам относятся:

      — сберегательные (отличительные особенности: не учитываются вероятности дожития каждого участника фонда, предусматривается наследование накоплений, отсутствует солидарность участников в обеспечении выплат, оговаривается конкретный срок выплат); данный метод обеспечения старости представляет собой покупку индивидуальной финансовой ренты;

      — страховые (солидарность участников, нет  наследования накоплений, учитываются вероятности дожития застрахованных);

      — смешанные сберегательно-страховые  схемы (предусматривается последовательное использование двух схем, например, на этапе накопления применяется сберегательная схема, на этапе выплат пенсий — страховая).

      Страховые схемы различаются по охвату участников фонда:

      — индивидуальные схемы, в которых  пенсии эквивалентны индивидуальным накоплениям  для каждого участника,

      — групповые схемы, в которых пенсии и накопления эквивалентны для всех участников фонда "в массе".

      При применении любой из пенсионных схем с фондированием сталкиваются с необходимостью решения двух задач. Первая выступает в двух "сопряженных" вариантах: определение размера пенсии по величине установленных взносов либо расчет величины взносов по заданным размерам пенсии. 

      Система медицинского страхования  в российской федерации

      Медицинское страхование в Российской Федерации  является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В правовом отношении этот вид страхования опирается на «Закон о медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.91 № 1499-1. Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения РФ. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности граждан и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья населения в новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан России на медицинскую помощь.

      На  территории РФ лица, не имеющие гражданства, или иностранные граждане, постоянно  проживающие в России, имеют такие же права и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане Российской Федерации.

      Цель  медицинского страхования — гарантировать  гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

      Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

      Добровольное  медицинское страхование является дополнением к обязательному страхованию. Осуществляется оно на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования; добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

      Страхователями  при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения органы государственного управления республик, краев, областей, городов, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприятия и организации, представляющие интересы граждан.

      Страховыми  медицинскими организациями выступают  юридические лица, осуществляющие медицинское  страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

      Медицинскими  учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинскую институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

      Объектом  добровольного медицинского страхования  является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

      Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

      ОСНОВНЫЕ  ПРАВА ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  В СИСТЕМЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

      Граждане  Российской Федерации имеют право  на:

      •  выбор формы страхования (добровольное или обязательное медицинское страхование);

      •  выбор медицинской страховой  организации;

      •  выбор лечебного медицинского учреждения и врача в соответствии с договором страхования;

      •  получение медицинской помощи на всей территории РФ независимо от места проживания;

      •  получение медицинских услуг  соответствующего объема и качества независимо от размера выплаченного страхового взноса;

      • предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба.

      За  необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация по решению суда может быть лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

      ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ В  СИСТЕМЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

      Страхователь (физическое или юридическое лицо) имеет право на:

      •  участие во всех видах медицинского страхования;

      •  свободный выбор страховой организации;

      •  осуществление контроля за выполнением  условий договора страхования;

      •  возвратность части страховых взносов  от страховой медицинской организации при добровольном страховании в соответствии с условиями договора.

      Предприятие-страхователь, кроме прав, изложенных выше, имеет  право на уменьшение размера страховых  взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет и привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

      Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в Российской Федерации являются: