Методические принципы расчета страховой премии

Условия страхования гражданской  ответственности  товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг

      Объективные предпосылки становления в России страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) сложились в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона РФ «О защите прав потребителей».

      Особенностью  данного вида страхования, является то, что при страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возникают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обусловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

      Данный  вид страхования широко распространен  в промышленно-развитых странах  и закреплен в нормах международного права.

      Страхователями  по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юр. лица и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие дефектов производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. При этом под понятием «потребитель» будем понимать лицо, купившее товар (продукцию, услугу) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

      Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

      Зачастую  при страховании ответственности  за вред, причиненный вследствие использования произведенной продукции с дефектами, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; расходов по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции и др.

      Страхователями  по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы (юридические лица — торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или производителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет.

      На  страхование принимается имущественная  ответственность страхователя перед покупателями, связанная с реализацией дефектной продукции. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

      Страхованием  не покрываются убытки, возникшие  в результате дефектов товара, которые  были известны страхователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

      Страхователями  по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.

      Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вследствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу).

      Страхованием  не покрываются убытки, возникшие  прямо или косвенно, в результате недостатков выполненной работы, которые были известны страхователю до их сдачи потребителю или неисполнения страхователем обязанности информировать потребителя об опасных свойствах выполненной работы (оказанной услуги), которые стали известны исполнителю до наступления страхового случая.

      Общими  условиями страхования ответственности  товаропроизводителей,  продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и т. п. Приведем эти общие условия.

      Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:

      •  со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и  их последствиями, народными волнениями и забастовками, незаконными актами политических организаций, распоряжениями военных или гражданских властей;

      •  с радиацией или радиоактивным  заражением;

      •  с несоблюдением страхователем (его  представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

      •  с несоблюдением страхователем (его  представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

      •  с умышленными действиями или  грубой небрежностью страхователя (ее представителей);

      •  с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

      • с неправильным хранением на складах  страхователя продукции;

      •  с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

      • с непринятием страхователем  мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

      Срок  действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

      Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

      • признаны обоснованными страхователем  в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

      •  подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации,  Комитета санитарно-эпидемиологического надзора,  Комитета охраны окружающей среды и природных ресурсов, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

      • подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного или третейского суда). Детальное изложение условий страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг можно найти в соответствующих Правилах страхования ответственности, разработанных конкретной страховой компанией. 
 

      Особенности условий страхования  профессиональной ответственности

      Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности, в оказании услуг. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу ошибок, халатности и небрежности занимается страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, архитекторы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

      Юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

      Основная  особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

      По  страхованию профессиональной ответственности  могут быть застрахованы две группы рисков:

      •  риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов), фармацевтов и др.

      •  риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического)   ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

      Обычно  по этому страхованию устанавливается  франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

      Ставка  платежа по этому страхованию  зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации. К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры молодые и не имеют достаточного опыта работы.

      Каждый  вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других — нет.

      Объектом  страхования профессиональной ответственности врачей являются имущественные интересы, связанные с возникновением в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым им (врачом) оказывались или должны были быть оказаны медицинские услуги.

      Следует отметить, что действующее законодательство устанавливает основание возникновения  имущественной ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязательства возместить ущерб возникают у медицинского учреждения, в котором пациенту была оказана медицинская помощь. Администрация медицинского учреждения при этом имеет право требовать от врача компенсации в свою пользу расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Медицинское учреждение вообще может заключать договор страхования не о профессиональной, а своей гражданской ответственности.

      Страхованием  профессиональной ответственности врача не охватывается:

      •  имущественная ответственность, возникшая  вследствие невыполнения или ненадлежащего  выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

      •  имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию), либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью, например, в связи с истечением срока действия лицензии;

      •  имущественная ответственность, возникшая  в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту;

      • имущественная ответственность, возникшая  в результате разглашения или  использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности.

      Объектом  страхования профессиональной ответственности нотариусов являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.