Оцінка ефективності ринку страхових послуг України

Слід зазначити, що на процеси планомірного розвитку страхування  як у регіонах, так і в Україні  в цілому впливають проблеми різного  характеру, більшість яких знаходяться  власне поза площиною страхового ринку, зокрема: повільні темпи ринкової трансформації та реструктуризації реального сектора економіки; значна частка тіньової економіки; збиткова діяльність більшості підприємств; приховані монопольні утворення.

Незважаючи на значні темпи приросту, страховий ринок України має ряд об'єктивних причин свого недостатнього розвитку, до яких можна віднести: низьку заінтересованість у страхуванні через недостатню платоспроможність населення, низький рівень страхової культури, недосконале законодавство щодо обов'язкових видів страхування, значна кількість економічно недоцільних видів обов'язкового страхування та відсутність необхідного контролю з боку держави за виконанням власниками автотранспортних засобів вимог щодо наявності укладеного договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності перед третіми особами.

Основним завданням  у сфері страхування є відновлення  довіри населення до страхових компаній. Так, В. Базилевич та К. Базилевич  вважають, що важливим напрямом діяльності державних страхових організацій має стати захист економічних інтересів найвразливіших верств населення та бізнесу через систему дешевого обов'язкового страхування. Для цього необхідно забезпечити негайний захист інтересів споживачів страхових послуг та ефективний нагляд за діяльністю страхових організацій, розробити стандарти і вимоги щодо діяльності страхових посередників, законодавчо врегулювати процедури вирішення спорів між споживачами послуг та страховиками.

Перші кроки щодо вироблення єдиної державної політики на фінансових ринках та наближення до міжнародних стандартів нагляду і регулювання страхової діяльності Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України вже зроблено. Попереду значна робота щодо забезпечення стабільного розвитку ринків фінансових послуг, послідовна реалізація довгострокової комплексної державної політики у цій сфері, яка ґрунтуватиметься на визначених стратегічних національних інтересах та пріоритетах. Це сприятиме приведенню системи нагляду за небанківськими фінансовими установами у відповідність із стандартами Європейського Союзу та прискоренню інтеграції у світові фінансові ринки.

Передусім потребують удосконалення  правила та механізми функціонування і розвитку страхового ринку в  Україні, приведення національного  законодавства, що регулює відносини на ринку страхових послуг, у відповідність із стандартами Європейського Союзу, забезпечення максимального захисту страхових резервів шляхом впровадження спеціальних державних інвестиційних програм, усунення адміністративних бар'єрів для розширення числа пропонованих страхових послуг, щоб страхування стало ефективною та необхідною складовою життя кожної української родини, сприяло піднесенню національної економіки, входженню України до Європейського Союзу.

Оскільки ринок проходить зараз лише стадію свого становлення, то на найближчі 5 років передбачається тенденція розвитку страхового ринку. Причинами для цього є поліпшення податкового клімату для клієнтів страхових компаній, поступове підвищення довіри до страхування у населення, підвищення платоспроможності потенційних споживачів страхових послуг, поліпшення регуляторного клімату з боку державних органів страхового нагляду, інституалізація профільного органу державного нагляду за страховим та іншими ринками фінансових послуг.

В контексті розвитку ринку страхових послуг України слід, сказати, що перспективним напрямку розвитку даної сфери є тісна співпраця комеційних банків з страховими компаніями, а також створення страхових груп.

На рівні світового  ринку страхування особливе значення набуває стратегія альфінанс, тобто зближення двох традиційних сфер фінансових послуг — банківської та страхової. На початковому етапі зближення здійснювалося в напрямку об'єднання шляхів продаж. В останні роки відмінності між банківським та страховим секторами світового фінансового ринку стали майже непомітними й зближення відбувається в межах доповнення страхових продуктів банківськими та навпаки. Продаж банками страхових послуг призвів до виникнення так званих «фінансових супермаркетів», у яких кінцевим споживачам надаються різноманітні послуги з управління фінансами та ризиками.

Прикладом довгострокового  стратегічного партнерства банків та страхових компаній є ринок  Франції, на якому до 60% страхових  полісів реалізується через банківські установи. Значна кількість французьких банків уклали угоди про партнерство зі страховими компаніями, наприклад, «АХА» представлена на французькому ринку через дочірній банк «Bank Worms» та має тісні контакти з низкою національних банків; «Credit Lyonnais» підписав угоду про кооперацію з «Allianz». У Європі, в середньому, кожний третій поліс зі страхування життя й двадцятий з інших видів страхування реалізується через банківські установи.

Страховики вимагають  право на працю у сфері банківських  та дольових інвестицій. Пріоритетними напрямками своєї діяльності вони вважають поглиблення взаємодії з банками на основі договірних відносин (координації) й корпоративної власності (субординації).

Страхові компанії та банківські установи, які надають  пакети фінансових послуг, мають переваги інтегрального ефекту синергії, тобто досягають кращих фінансових результатів порівняно з роздільним продажем банківських і страхових продуктів. Клієнти отримують повний пакет високоякісних фінансових послуг у підрозділі однієї групи, який відповідає міжнародним стандартам.

Процес глобалізації у страховій сфері прискорила й поява сучасних електронних  технологій. Використання мережі Іnternet для продажу страхових послуг дає можливість укладати договір  страхування без посередника, що істотно знижує вартість страхової послуги. Водночас формується попит на нові страхові послуги, які здатні компенсувати потенційний збиток, породжений новими ризиками (ураження комп'ютерними вірусами мереж і серверів, несанкціонований доступ до інформації про кредитні картки страхувальників, банківські рахунки, майно страхувальника, про стан його здоров'я тощо).

Щорічний Іnternet-обіг світового  ринку страхових послуг становить 250 млн. дол. США. На думку багатьох фахівців, частка Іnternet-обігу в загальному обсязі надходження страхових премій може збільшитися з 2% у 2000 р. до 16% у 2005 р..

Процеси концентрації капіталу та об'єднання страховиків розпочалися  в Україні на основі поєднання  комерційних, фінансових і методологічних інтересів із делегуванням окремих  повноважень централізованого регулювання діяльності кожного з учасників.

Підписання Угоди про  партнерство та співробітництво  між Європейським Співтовариством  та Україною у 1994 р., згідно з якою наша держава повинна створити необхідні  умови для заснування страхових  компаній Європейського Співтовариства, а також спільних страхових компаній та збільшення мінімального розміру статутного фонду страхових компаній відповідно до Закону України «Про страхування» прискорили процеси капіталізації на ринку страхових послуг України.

Створення страхових  груп є одним з напрямків концентрації капіталів страхових компаній в  Україні.

У 2000 р. з метою надання  клієнтам комплексних страхових  послуг та їхнього максимального  удосконалення за рахунок розвинутої інфраструктури щодо врегулювання страхових випадків та надання послуг з асистанції, спеціалізації страхових послуг, збільшення страхової ємності та концентрації капіталу була створена корпорація «Страхова група «Гарант». Членами корпорації є 7 компаній, серед яких асистуюча компанія «Гарант-АСІСТАНС», перестрахувальна компанія НФСК «Гарант-Ре», компанія зі страхування життя «Гарант-Лайф», недержавний пенсійний фонд «Автоальянс», консалтингова компанія «Гарант-Консалтинг» тощо.

Страхова група «ДАСК» була створена з метою консолідації зусиль та фінансових засобів у 2001 році. Членами страхової групи є компанії: Дніпропетровського регіону - «ДІСКО», «ДАСК», «ДАСК-Життя», «ДАСК-Павлоград»; Київського регіону - «Спецексімстрах» та молдавська страхова компанія «ДАСК-Плюс».

Фінансову групу «ТАС», до складу якої входять страхова група «ТАС», АКБ «ТАС-Комерцбанк», ЗАТ «ТАС-Інвестбанк», ЗАТ «Страхова компанія «ТАС», ЗАТ «Страхова компанія «ТАС-Капітал», дочірня страхова компанія «РуТАС» (Росія) та інші фінансові установи та промислові підприємства було створено у 2001 році.[13]

Стратегічним напрямком  співпраці страхового та банківського секторів в Україні є запровадження  спільних технологій продажу фінансових послуг на вітчизняному ринку. Можна  виділити декілька форм взаємодії українських  страхових компаній та комерційних банків:

- угоди про співпрацю  незалежних страховиків та банків  без створення юридичної особи.  Страхова компанія надає страхові  послуги клієнтам банку, постійно  отримує страхові премії та  мінімізує витрати страхової  структури. Комерційний банк - забезпечує фінансову стійкість, безпеку і стабільність та отримує вкладення на депозити страхової компанії;

- заснування страхової  компанії та комерційного банку  одними й тими ж особами  чи пов'язаними особами. Таким  чином, відбувається диверсифікація капіталу з метою отримання доходів у суміжних сферах ринку фінансових послуг, інтереси фінансової стійкості та безпеки не враховуються;

- створення страхової  структури правлінням комерційного  банку. Кептивні страхові компанії  здійснюють страхування різноманітних ризиків клієнтів банку, враховуючи специфіку ризиків, забезпечуючи тим самим фінансову безпеку та стабільність. Разом з тим, такі страхові компанії створюються з метою оптимізації схем оподаткування та відтоку капіталів за кордон через перестрахування операцій.

Найбільш відомими альянсами  банків та страхових компаній є альянси  «Промінвестбанку» та АСТ «Вексель», «Приватбанку» та СК «ТАС», «Укрсоцбанку»  та АСК «Укрсоцстрах» і НАСК «Оранта», банку «Аваль» та АСК « Еталон».

До спільних фінансових продуктів, які пропонують страхові компанії та комерційні банки, відносяться страхування товарів тривалого використання, які продаються в кредит, власників платіжних карток, вкладників банків, позичальників - фізичних і юридичних осіб від нещасних випадків, фінансових ризиків боржників тощо. Банки здійснюють реалізацію страхових продуктів через «банківське віконце».

Головною проблемою  при налагодженні спільної роботи для  страховиків наданому етапі розвитку є те, що банки сприймають страхові послуги як другорядні щодо банківських.

Що стосується іноземних  інвестицій в українські страхові компанії, то з початку 2006 р. обсяги іноземних  інвестицій збільшилися в три  рази - з 45,3 млн. дол. США (у 2005 р.) до 129,6 млн. дол. США. Найбільшими інвесторами  страхових компаній у 2006 р. були підприємці Великої Британії (34% від загального обсягу інвестицій), США (17%), Данії (10%).

Поява мережі Іnternet прискорила процес глобалізації у страховій  сфері в усьому світі. Обсяги віртуальних  продажів страхових полісів українськими страховими компаніями оцінити важко, але й про надзвичайні прибутки мова не йде. На жаль, більшість страхових компаній не лише не задумуються над продажем послуг в режимі on-line, але й не мають власних сайтів.

На сьогоднішній день деякі компанії (СК «Укрсоцстрах», «АСКА», «Кредо-Классик», «Остра-Київ», «ВЕСКО», «Українська екологічна страхова компанія», «Оранта») займаються удосконаленням оn-line-продажів на своїх сайтах. Така новітня форма надання послуг дозволяє здійснювати всі операції щодо оплати, підписання договору й одержання поліса одномоментно. У зв'язку з використанням банківської системи електронного обслуговування населення оплата стає можливою в режимі оn-line, коли операції «приєднання» до рахунку страхувальника та «зняття» зі свого рахунку грошей не вимагатимуть великих зусиль. Тому така оперативна й зручна форма надання страхових послуг може в майбутньому стати головною.

Існування здорового  сектора страхування має важливе  значення для всіх верств населення  та секторів економіки. У страхового ринку України є великі перспективи, але для їх досягнення необхідно провести інституційну та законодавчу роботу.

Отже, страхування повинно  розглядатися не як розкіш, а як необхідна  передумова стійкого економічного зростання  країни. Український сектор страхування є досить нерозвинутим та на шляху свого розвитку має певні проблеми: Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг не має достатнього фінансування для ефективного виконання своїх функцій. Ця ситуація викликає занепокоєння, якщо врахувати надзвичайну важливість нагляду на перших етапах розвитку та існуючі на сьогодні можливості для шахрайства, кримінальної діяльності. Один чи два випадки шахрайства погіршать репутацію всього сектора, затримають його розвиток на багато років.

Слід зазначити, що на сучасному етапі захист споживачів є недостатнім. Так, більшість водіїв досі не має полісів із страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, у зв'язку з чим багато потерпілих у дорожньо-транспортних пригодах залишаються без будь-якого захисту.

Беручи до уваги важливість страхування для економічного розвитку держави, з одного боку, та досить нерозвинутий стан українського сектора страхування - з іншого, ми вважаємо, що український  уряд повинен розглядати подальший  розвиток цього сектора як найважливіший пріоритет економічної та соціальної політики.

Для сприяння розвитку страхового ринку ми рекомендуємо такі основні заходи: