Организация и государственное регулирование страхового дела в РФ

 

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………….3

1.Теоретические основы  функционирования рынка страховых  услуг………………4

   1.1Сущность и  содержание рынка страховых услуг………………………………...4

   1.2Характеристика  рынка страховых услуг………………………………………….6

2.Правовое регулирование страховой деятельности…………………………………10

3. Анализ состояния  рынка страховых услуг в России………………………………16

    3.1 Анализ основных  отраслей страхования в России…………………………….16

    3.2 Выявление  проблем функционирования рынка  страховых услуг в   России..19

Заключение……………………………………………………………………………...23

Список литературы……………………………………………………………………..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

      Становление   новой  системы  хозяйствования  в  Российской   Федерации

вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

      Невозможно  отрицать,  что   при   командно-административной   системе

управления   народным   хозяйством,   доминирующей   роли    государственной собственности  и  слабой  экономической  ответственности   руководителей   и трудовых коллективов за  её  сохранность,  страхование  никак  не  могло   в полной мере выполнять свои функции.

      Теперь   рыночные   преобразования,   трансформирующие   экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на  свой  страх  и риск, по собственному плану и несёт за это  ответственность,  предъявляют  к страхованию новые требования.

      Страхование  необходимый элемент производственных  отношений.  Оно связано  с  возмещением  материальных  потерь   в   процессе   общественного производства.  Рисковый  характер  общественного   производства,   порождает отношения между людьми по  предупреждению,  преодолению,  локализации  и  по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

      Однако  предприятия  и  организации  различных   форм   собственности,

выступающие в качестве страхователей, испытывают  потребность  не  только  в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов  и оборотных  средств,  но  и  в   компенсации   недополученной   прибыли   или дополнительных расходов из-за  вынужденных  простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

      Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что  в современном обществе, наряду с традиционным предназначением  -  обеспечением защиты  от  природной  стихии  (землетрясения,  наводнения,  бури  и   др.), случайных  событий  технического  и  технологического   характера   (пожары, аварии, взрывы и  др.),  -  объектом    страхования  все  больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения,  угон транспортных средств и др.)

      Кроме  того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения,  а проблема  возмещения  потерь   для   человека   всегда   была   и   остается первостепенной.

Многовековой опыт  и  история  страхования  убедительно  доказали,  что  оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако  на пути развития страхования в России имеются разнообразные  проблемы,  которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

      Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

  Для  реализации  возможностей   страховой   отрасли   нужна   активная

государственная  поддержка  и,  чем  быстрее   государство   осознает   роль

страхования как стратегического  сектора  экономики,  тем  скорее  в  России

будет осуществлен переход  к социально-ориентировочному рыночному  росту.

1. Теоретические  основы функционирования рынка  страховых услуг

     1.1Сущность и содержание рынка страховых услуг

Страховой рынок –  составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути, то есть реальна для всего общества, а для каждого индивида – вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: пользоваться или нет страховыми услугами, а так же поставлять их или нет. А для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его стоимость, цену, условия денежных платежей в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Видимая сторона в  том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение  обеспечивает рыночную привлекательность  страховых продуктов и соответствующий  спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта на лицо. Но она не означает потери продавца, так как число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Место страхового рынка  обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная  потребность в страховой защите, что и приводит к образованию  страхового рынка в социально-экономической  системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло как  осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит общий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (Рисунок 1).

Всеобщность страхования  определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

 

Рисунок 1 – Место страхового рынка в финансовой системе

 

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок  с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка – компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в  счет заключенного договора страхования  заранее обусловленную страховую  сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных средств  в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

Таким образом, мы видим, что страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А  это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования в России.

 

   1.2 Характеристика рынка страховых услуг

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта. Она также называется тарифом. Уровень этой цены должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска. С другой - представляется некоторой  средней величиной. Между тем  страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта –  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону.

Государство формирует  страховые фонды как фонды  социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических  лиц. Эти средства используются в  строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии  определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.