Организация и государственное регулирование страхового дела в РФ

Отношения в страховом  деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями  Правительства РФ, принятыми в  соответствии с Законом о страховании.

Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Как ни в какой другой отрасли  предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного  развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.

Государственное воздействие на страховую  деятельность осуществляется через  представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой  деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных  обязанностей федеральный орган  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых  организаций постановлением Правительства  РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

К профессиональным участникам страховой деятельности относятся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность -- деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц -- резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические  лица, заключающие договоры страхования  и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан.

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление  страховой деятельности является представление  доказательств в размере оплаченного  уставного капитала. Статья 25 этого  закона устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии. В зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и  обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта Российской Федерации.

Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено органом  страхового надзора в течение 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить лишь несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

Следует заметить, что  в экономико-правовом смысле страхование - это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страховой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на страховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по договору страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования  становится в положение страхователя и является носителем соответствующих  прав и обязанностей.

К договорам перестрахования  применяются правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

При перестраховании  ответственности перед страхователем  по основному договору страхования  за выплату страхового возмещения или  страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сторон при  ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования

3. Анализ состояния рынка страховых услуг в России

3.1 Анализ основных отраслей страхования в России

На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно  относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала.

Ускоренное развитие рынка возможно только с введением  новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ответственности по опасным объектам, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков.

По прогнозу «Эксперт РА», наибольший вклад в рост рынка  в 2012 г. внесут:

- ДМС ( сборы вырастут  на 9 млрд руб., или на 14%);

- ОСАГО (5 млрд руб., или 7%);

- страхование имущества  физлиц (1,5 млрд руб., или  10%);

- страхование от несчастных  случаев и болезней (1,5 млрд руб., или  5%).

Отрицательную динамику сохранят страхование:

- сельскохозяйственных  рисков (–1 млрд руб., или –10%);

- жизни (–1 млрд  руб., или –7%);

- ответственности за  неисполнение обязательств по государственным и муниципальным контрактам.

В 2010 году государство  оказало поддержку страховым  компаниям. В 2009 году более половины опрошенных «Эксперт РА» руководителей  страховых компаний в качестве ключевой меры поддержки страховой отрасли назвали стимулирование спроса на страхование, а  не финансовую помощь. В конце 2010 года свыше половины участников опроса назвали в качестве наиболее позитивного итога кризиса именно изменение отношения государства к страхованию. Не сомневаясь в росте рынка, страховое сообщество разделилось в вопросе о его источниках. Половина респондентов считают, что источниками роста станут именно обязательные виды, в то время как добровольный спрос на страхование будет восстанавливаться медленно. Вторая половина опрошенных ожидают сбалансированный рост добровольных и обязательных видов.

Рост спроса на страхование  потребует от страховщиков кардинальных изменений. Компании, не перестроившие  свой бизнес, проиграют в конкурентной борьбе. По мнению «Эксперт РА», изменения  должны идти сразу по 6 направлениям:

1. Капитализация. 

На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять  на собственном удержании риски  на сумму не выше 36 млн. рублей. Капитализация  страхового рынка должна быть увеличена  на порядок.

2.Надежность.

Регулирующим органам  необходимо более тщательно отслеживать  качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит. Но еще более  эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Пока не более 20 страховых компаний имеют  систему управления рисками.

3.Эффективность. 

Доля расходов на ведение  дела российских страховщиков более  чем в 2 раза превышает аналогичные  показатели для европейских страховых  компаний. Эта доля должна сократиться  как минимум в 1,5 раза. Рентабельность страхового бизнеса должна существенно увеличиться.