Особенности добровольного медицинского страхования в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине: Экономика медицинского страхования

по теме: Особенности добровольного медицинского страхования в России

 

 

 

 

Исполнитель: студентка

Направление: Экономика

Профиль: Экономика здравоохранения

Группа: УЗ – 12 ТБ

ФИО: Е.В.Рыбакова

Научный руководитель:

ФИО: Н.В.Брыксина

 

 

 

 

 

Тюмень

2014

Содержание

 

Введение …………………………………………………………………………..3

1. Основные понятия добровольного  медицинского страхования ……………5

1.1 Социально-экономическое содержание  ДМС ………………………5

1.2 Назначение и виды ДМС………………………………………………6

1.3 Правила и программы ДМС………………………..………………...10

1.4. Основные программы ДМС ………………………………………...13

2. Анализ современного состояния ДМС в России …………………….17

2.1 Особенности ДМС в России………………………………………….17

2.2 Выбор страховки и страховой  компании……………………………24

3. Перспективы развития ДМС в России ……………………………………...30

Заключение ………………………………………………………………………32

Библиографический список …………………………………………………….34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Добровольное медицинское страхование (далее ДМС) аналогично обязательному медицинскому страхованию (далее ОМС) и преследует такую же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Но эта цель достигается двумя системами разными средствами.

Добровольное частное медицинское страхование в большей или меньшей мере присутствует почти во всех странах, занимая ведущие места на национальных страховых рынках. Это объясняется тем, что государственных или обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее время недостаточно для оказания населению медицинской помощи на уровне наиболее современных медицинских стандартов.

Актуальность работы обусловлена ролью медицинского страхования в современном обществе, которое является составной частью сложнейшей инфраструктуры страхования, являющегося, в свою очередь, частью макроэкономической системы государства. Появились большие потребности в страховых услугах. 

Целью настоящей курсовой работы является анализ текущего положения добровольного медицинского страхования в России и поиск направлений повышения его эффективности.

В соответствии с целью курсовой работы поставлены следующие задачи:

- представить теоретические аспекты  страхования: понятие, значение, виды и правила ДМС;

- проанализировать современное  состояние рынка добровольного медицинского страхования в России;

- рассмотреть проблемы ДМС в России;

- предложить направления и перспективы  развития ДМС в России.

Объектом исследования выступает рынок ДМС в России.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

В первой главе рассматривается социальное и экономическое содержание добровольного медицинского страхования, а также назначение и виды ДМС, правила и программы добровольного медицинского страхования.

Во второй главе раскрывается состояние современного добровольного медицинского страхования в России, проводится анализ рынка ДМС, также освещаются проблемы выбора страховой компании.

В третьей главе представлены некоторые проблемы и пути их решения в области добровольного медицинского страхования.

В заключении отражены выводы по проведенному исследованию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные понятия добровольного медицинского страхования

 

1.1. Социально-экономическое содержание ДМС

 

Государство гарантирует получение необходимой медицинской помощи. Это входит в программу обязательного медицинского страхования. Однако многие виды дополнительных услуг, диагностических и профилактических мероприятий, реабилитационное лечение, консультации высококлассных специалистов требуют дополнительных усилий и затрат.

Дополнением к системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование, которое позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание, связанные с наступлением болезни или несчастного случая.

Основной идеей добровольного медицинского страхования является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.

Программа добровольного медицинского страхования - это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Стоимость полиса зависит от ассортимента указанных в договоре услуг, от списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, за которыми будет закреплен застрахованный. Выделяют стандартные и индивидуальные страховые программы.

Отличительной особенностью программ ДМС является их исключительная гибкость (лечебные учреждения, объем и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально для каждого клиента).

Приведем ряд отличий обязательного и добровольного медицинского страхования.

Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхование жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, это дополнение к ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг, сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

 

 

1.2. Назначение и виды ДМС

 

В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: «…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».

Исходя из общей цели, можно выделить несколько частных задач.

Социальные задачи:

- охрана здоровья населения;

- обеспечение воспроизводства  населения;

- развитие сферы медицинского  обслуживания.

Экономические задачи:

- финансирование здравоохранения, улучшение его материальной базы;

- защита доходов граждан и  их семей;

- перераспределение средств, идущих  на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

Социально-экономическое значение ДМС заключатся в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения.

Основные виды ДМС. Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера, объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида ДМС:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

- амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач;

- стационарное лечение;

- стоматологическое обслуживание;

- специализированная диагностика заболеваний;

- приобретение лекарств;

- посещение врачей-специалистов;

- протезирование;

- приобретение очков, контактных линз;

- расходы, связанные с беременностью и родами;

- сервисные расходы;

- затраты по уходу за больным.

Набор гарантий по ДМС различен в отдельных страховых компаниях. Он расширяется или сужается в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).

К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям.

Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь, например, стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. Частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т.п.) по выбору страхователя.

По типам применяемых страховых тарифов медицинское страхование классифицируют следующим образом:

- по полному (комбинированному) тарифу;

- по тарифу с собственным участием страхователя;

- по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

- с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает оплату страхователем премии за гарантию покрытия всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы.

Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрывают либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

Тарифы с лимитом ответственности позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов страхователя в пределах суммы, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям. Лимит ответственности может устанавливаться тремя способами:

- согласовывается сумма страхового покрытия за год, в пределах которой страховщик производит оплату медицинских расходов страхователя;

- устанавливаются предельные суммы покрытий для определенных видов медицинских услуг;

- определяется доля участия страховщика в покрытии медицинских расходов страхователя.

В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования — обязательного и добровольного на один и тот же страховой риск, можно выделить:

- дополнительное частное медицинское страхование;

- самостоятельное частное медицинское страхование.

В условиях, когда системой ОМС охвачена основная часть населения, страховщики предлагают такие виды ДМС, которые позволяют гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей — специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, ухода и некоторые другие.

Самостоятельное ДМС предлагает медицинские полисы: гражданам, которые не охвачены ОМС; отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие); для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей; для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Страхование суточных выплат, которое покрывает потерю доходов, обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в следующих вариантах: