Особенности добровольного медицинского страхования в России

- Страховая компания должна иметь договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность. К медицинскому полису прикладывается список таких медучреждений.

В зависимости от пожеланий клиента ДМС может быть: 

- коллективным. Осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий

- индивидуальным. Осуществляется, как правило, из личных средств граждан.

Страховые компании предпочитают работать с корпоративным клиентом, так как вступает в действие механизм скидок в зависимости от количества застрахованных (для страховщика - со стороны мед центров, для клиента - со стороны страховщика), а риск не получить прибыль в этом случае значительно меньше. Среди желающих добровольно застраховаться, из пяти приходящих "с улицы" четверо собираются лечиться активно. А это значит, что страховщику не из чего будет сформировать резервы, не говоря о прибыли. В этом смысле корпоративные клиенты выгоднее: из 100 застрахованных только 10 человек будут лечиться активно, еще 30 станут обращаться в поликлинику от случая к случаю, а остальные даже не воспользуются страховкой, обеспечив доход страховой компании. 

В случае отсутствия возможности получить страховой полис через своего работодателя, можно страховаться всем семейством или собрать компанию "единомышленников", озабоченных своим здоровьем и желающих обзавестись полисом ДМС. Если кого-то из ваших родственников работодатель обеспечивает полисом ДМС, уточните у него, можно ли страховаться также членам семьи. Заплатить за полис придется из своего кармана, но дешевле, чем если вы придете в страховую компанию самостоятельно. Так как страховые компании не требуют документы, удостоверяющие родство, то можно, договорившись со своим работодателем, по корпоративным тарифам застраховать и двоюродного брата, и просто друга.

Стоимость полиса зависит от:

- выбранной клиентом программы (умножайте цену базового полиса на 1,5-3),

- возраста (умножить на 1,3-3),

- состояния здоровья (при наличии хронических заболеваний - умножить на 1,2-1,5),

- от характера работы (если есть риск получить травму - умножить на 1,5-2),

- пола страхующегося.

Для женщин и детей страховой полис обойдется дороже, чем для мужчин в возрасте от 15 до 30 лет. А пожилых людей и инвалидов I и II группы вовсе страхует лишь незначительное число страховых компаний. В страховании будет отказано гражданам, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, больным онкологическими заболеваниями.

Причем для того, чтобы узнать всю правду о клиенте, совершенно необязательно проводить его полное обследование: достаточно попросить его заполнить анкету. Все, что впоследствии окажется неправдой, может быть обращено против самого больного: его обвинят в том, что он скрыл истинное положение вещей и получил полис слишком дешево. Тогда договор может быть признан недействительным.

При выборе страховки необходимо уточнить не только страховой взнос, но и сумму покрытия, то есть сумму, на которую вы можете воспользоваться услугами. Если вы израсходовали всю страховую сумму, то есть оказались для страховщика убыточным клиентом, то на второй год придется заплатить за полис больше. Если вы решите сменить страховщика, не надейтесь, что полис будет стоить дешевле, ведь ваша амбулаторная карта покажет: весь прошлый год вы активно посещали врачей. В то же время, если вы были безубыточным клиентом, на следующий год вам предложат скидку.

При заключении договора предоставляется перечень медицинских услуг с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Все страховые компании предлагают примерно одинаковый набор услуг:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Это лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры. Возможен вызов врача на дом.
• Стационар. В полис чаще всего входят экстренные госпитализации, а не показания к плановым операциям. Страховщик оплачивает всю медицинскую помощь, в том числе и оперативные вмешательства, медикаменты. Размещение пациентов в комфортных палатах, обеспечение диетического и усиленного питания.
• Стоматология. Использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний парадонта и т.д. В полис дороже может входить использование светоотверждаемых пломб, снятие камня, лечение парадонта.

Еще существуют отдельно программы по ведению беременности, обеспечению родов и охране здоровья ребенка; санаторно-курортное лечение и другие.

В последние годы становится все популярнее практика обращения к семейному доктору, который не только будет всегда на страже здоровья вашей семьи, но и поможет решить организационные вопросы, даст дельный совет. 

Выбирая страховку, нужно обязательно иметь в виду, что страховая компания оплатит лишь те услуги, которые указаны в договоре. Если, например, ваш полис предусматривает поликлиническое обслуживание без лечения хронических заболеваний, а у вас обострился остеохондроз, массаж и прочие услуги по реабилитации вам придется оплатить самостоятельно [18].

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

 

Опыт развитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское страхование - наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал его востребованности, наталкивается на преграды.

Важнейшим сдерживающим фактором являются низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли бы стать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программ ДМС. В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментом финансирования здравоохранения за счет создания собственной инфраструктуры или инвестиций в существующие лечебные учреждения.

Часто развитию ДМС препятствуют и сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность "серой" медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинских услуг.

Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний и лечебных учреждений и конфликт интересов, связанный со стремлением медиков завысить стоимость и количество оказанных услуг. Страховщики отмечают, что медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховаться по ДМС стало так много, что ряд клиник отказывается работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая, видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным.

Наиболее критичный среди факторов, тормозящих развитие рынка добровольного медицинского страхования - фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можно относить на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни.

Одним из наиболее действенных механизмов стимулирования развития ДМС могло бы стать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС.

Также среди перспективных инструментов налогового стимулирования специалисты отмечают освобождение от налогообложения средств, направляемых страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий по ДМС, и освобождение от налогообложения доходов, полученных гражданами в виде оплаты страховой компанией санаторно-курортных путевок. В то время как решение многих проблем, сдерживающих развитие ДМС, - вопрос длительного времени, приведение налогового законодательства в сфере медицинского страхования в соответствие с современными потребностями экономики позволило бы дать значительный импульс развитию ДМС в очень короткие сроки.

 

Заключение

 

Таким образом, было проведено исследование современного состояния добровольного медицинского страхования в России и перспективы его развития. В процессе проведенного исследования выявлено следующее.

ДМС – дополнение к системе обязательного медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной медицинской страховкой.

ДМС включает гораздо больший объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках ОМС медицинские учреждения, участвующие в территориальной программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т. п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

Объектами ДМС выступают две группы страховых рисков:

- возникновение расходов на  медицинские услуги по восстановлению  здоровья, реабилитации, уходу;

- потеря дохода в связи с  невозможностью осуществления трудовой деятельности как во время заболевания, так и после – при наступлении инвалидности.

Однако Законодательство Российской Федерации ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медицинское обслуживание.

ДМС осуществляется по специальным программа, разрабатываемым страховщиком. Программы содержат описание предоставляемого страхового покрытия: перечень оплачиваемых медицинских услуг, возможные размеры страховых сумм или лимитов ответственности страховщика в целом по программе и по отдельным видам лечения, дополнительные гарантии по выбору страхователя, списки медицинских учреждений, в которых застрахованному окажут помощь.

Осуществление договора ДМС имеет существенную особенность, отличающую его от многих других страховых договоров – преддоговорный период или период ожидания, в течение которого страховое покрытие еще не действует или действует частично, только для последствий несчастного случая.

Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ. Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного обслуживания, программы альтернативной стоматологии, сетевое медицинское обслуживание, программы с личным врачом, альтернативная экстренная помощь и т.д. 

На сегодняшний день добровольное медицинское страхование является один из самых востребованных видов страховой защиты в России. Свидетельство этому - темпы роста отрасли, которые составляют около 20% на протяжении уже нескольких лет.

Однако в области добровольного медицинского страхования существует ряд проблем, таких как достаточно низкие доходы значительной части населения, что ведет к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Или низкая конкуренция на рынке медицинских услуг, которая приводит к росту цен на них. Также проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. Все эти проблемы – вопрос долгого времени.

 

 

Библиографический список

 

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт): Учебн. пособие. - М.: Экспертоне бюро,2008г. - 373с.

2. Балабанов А.И. Учебное пособие по страхованию. СПб: Питер, 2007г. – 145с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009г. – 66с.

4. Гинзбург А.И. Страхование.- СПб.: Питер, 2003г. – 121с.

5. Журавлев Ю.М. Словарь - справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: АНКИЛ, 2009г. – 114с.

6. Левант Н.Т. Проблемы развития обязательного и добровольного медицинского страхования / Страховое дело.-2006. №6. – 65с.

7. Лисицын Ю.Л. Медицинское страхование. -М.: 2007г. - 113с.

8. Миронов А.А., Таранов А.М., Чейда А.А. Медицинское страхование. - М.: Наука, 2009. - 312с.

9. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: Издательский дом «ДРОФА», 2006г. – 84с.

10. Страхование: Учебник для ВУЗов / Под ред. А.А Балабанова, А.И. Балабанова. М.: Издательство «ПРИОР», 2008г. – 94с.

11. Страхование: Учебник для ВУЗов / Под ред. В.В. Шахова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г. – 101с.

12. Страхование. Учебник. В.В.Шахов. М.: ЮНИТИ, 2011г. – 68с.

13. Страхование. Краткое пособие для подготовки к экзамену. М., издательство БЕК, 2008г. – 116с.

14. Шихов А.К. Страхование: Учебн. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2010г. - 431с.

15. Тенденции и перспективы развития страхования в России. Бюро экономического анализа, М.: Издательство «НОРМА», 2008г. – 144с.

Интернет-ресурсы:

16. www.raexpert.ru

17.  www.strahkontrol.ru

18. www.vitasite.ru