Отчет по практике в СК «Белгосстрах»

Срок страхования устанавливается на период пребывания или временного проживания иностранного гражданина в Республике Беларусь, но не менее трех суток, и указывается в страховом полисе.

Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с даты уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом Государственной границы Республики Беларусь.

Каждый случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам регистрируется медучреждением.

Контроль за наличием у иностранных граждан договора обязательного медицинского страхования или договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией, возлагается на Министерство иностранных дел, Министерство внутренних дел, Министерство жилищно-коммунального хозяйства, Министерство здравоохранения, Государственный пограничный комитет.

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь и здоровье граждан: выполняющих работу на основании трудового договора (контракта), а также судей, за исключением судей военных судов и Военной коллегии Верховного Суда Республики Беларусь; работающих по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя; выполняющих работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм; являющихся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохождения производственной практики (стажировки); содержащихся в организациях уголовно-исполнительной системы, находящихся в лечебно-трудовых профилакториях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ.
• лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в связи с осуществлением служебной деятельности (Закон РБ от 26 февраля 1991 года «О милиции» (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь, №13(15), ст.150);
• военнослужащие (военнообязанные, призвание на сборы) на весь период прохождения ими службы (сборов) на случай их гибели (смерти), ранения (контузии), увечья (травмы), заболевания, полученных при исполнении обязанностей военной службы (Закон РБ от 13 ноября 1992 года «О статусе военнослужащих» (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь, №28, ст.497);
• прокурорские работники на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей (Закон РБ от 8 мая 2007 года «О прокуратуре Республики Беларусь» (Национальный реестр правовых актов РБ 2007г., №119, 2/1317); (в редакции постановления Совмина от 13.08.2007 №1028);
• судьи на случай гибели (смерти) в период работы или после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением ими служебных обязанностей (Закон РБ от 13 января 1995 года «О судоустройстве и статусе судей в Республике Беларусь» (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь, 1995 г., №11, ст.120), и другие);

В настоящее время страхование осуществляется только в отношении 17 категорий должностных лиц контролирующих и правоохранительных органов, а также судей, военнослужащих Вооруженных Сил, других воинских формирований, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, органов финансовых расследований.

5. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (ГК РБ. Ст. 823). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ГК РБ. Ст. 824).

Страхование ответственности имеет следующие специфические особенности:

1. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой – возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако уголовная ответственность не может быть объектом страхования.
2. Договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно.
3. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя.
4. Поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» - это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору.
5. В связи с тем, что в договоре страхования ответственности под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю (например, в страховании профессиональной ответственности), страховщик устанавливает лимит времени, предшествующий моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии, по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

К страхованию ответственности относятся следующие виды:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности и расходов граждан, имеющих право пользования жилым помещением (Приложение 11);
• Страхование гражданской ответственности перевозчика;
• Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов;
• Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
• Страхование ответственности по договору (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам);
• Прочие виды страхования ответственности;

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. В Республике Беларусь обязательное страхование проводится по следующим видам:

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение 12);
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь;
• обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.

В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).

В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

• умышленного сокрытия информации страхователем;
• умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);
• грубой неосторожности страхователя;
• управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;
• нарушения правил техники безопасности;
• форс-мажорных обстоятельств;
• ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

• неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;
• непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;
• неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;
• умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;
• грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;
• принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, система «Зеленая карта» (Приложение 13):

Этот вид страхования получил развитие в 20-е годы нынешнего столетия в связи с возросшей интенсивностью автомобильного движения, увеличением риска дорожно-транспортных происшествий и причинения вреда третьим лицам. Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), были: Финляндия, Норвегия, Дания (1927 г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

В настоящее время согласно белорусскому законодательству ОСГО автовладельцев проводится в обязательной форме. Но действует также и дополнительное страхование, которое осуществляется в добровольном порядке.

В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства страховая организация в пределах своего лимита ответственности возмещает пострадавшему тот ущерб, который в соответствии с законодательством обязан возместить владелец транспортного средства.

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

• в договоре страхования определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;
• при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно определить страховую сумму;
• страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев введено с 1 июля 1999 г. Декретом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8. Тогда же (19 февраля 1999 г.) был издан Указ Президента РБ № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

9 июля 2004 г. подписан Указ Президента  РБ №320 «О внесении изменений  и дополнений в Указ Президента  РБ от 19 февраля 1999 г. № 100». В соответствии  с данным Указом с 1 августа 2004 года обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств разрешено  проводить только государственным  страховым организациям либо  страховщикам, в уставных фондах  которых доля государства составляет более 50%.

В настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев осуществляется в соответствии с Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». Осуществляют страхование 6 страховщиков: Белгосстрах, Белэксимгарант, ТАСК, Белкоопстрах, ПромТРАНСинвест, Белнефтестрах.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

К субъектам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

Бюро – это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, которые проводят обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Белорусское бюро по транспортному страхованию создано в соответствии с Указом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях гарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результате проишествий, совершенных транспортными средствами на территории РБ или белорусскими транспортными средствами за границей.

Суть страхования автогражданской ответственности состоит в следующем: страховая компания возмещает вред стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновников этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы, как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Страхование гражданской ответственности освобождает владельцев транспортных средств от необходимости компенсировать убытки, причиненные третьим лицам в процессе эксплуатации этих средств.