Перспективы развития обязательного страхования в России

Это, соответственно означает, что указанные органы власти обязаны  заключить договор страхования  со страховщиком. Но поскольку страхование  производится не за счет бюджетных, а  за счет средств самой спасательной службы - оно не считается обязательным государственным страхованием.

Для страховщиков же вовсе  не обязательно заключать договор  на тех условиях, которые предложит  страхователь. Точнее, если условия  обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как  для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера.

Обязательное медицинское страхование должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, медицинское учреждение и страховая медицинская организация.

Объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское  страхование действует на принципах всеобщности, некоммерческого характера, государственности и обязательности.

Для работодателей установлен единый тариф взносов на обязательное медицинское страхование - 3,6% от фонда оплаты труда. Установлена и базовая программа обязательного медицинского страхования, которая для каждого региона конкретизируется местными органами власти⁶.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

В РФ за счет взносов страхователей  осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование  пассажиров осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, которые имеют лицензии на осуществление данного вида страхования⁷.

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех владельцев транспортных средств. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором сумму при наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным⁸.

Страховыми случаями ОГС являются: смерть, инвалидность застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов или до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов;

досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные  сборы на воинскую должность, для  которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Предусмотрены случаи, при  которых страховщик освобождается  от выплаты страховой суммы: если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного или общественно-опасного деяния, либо застрахованный находился в состоянии опьянения⁹.

 

 

 

 

Обязательную форму  страхования отличают следующие  принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающийся страховые платежи.

Законы обычно предусматривают:

- Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- Объем страховой ответственности;

- Уровень или нормы страхового обеспечения;

- Основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. Когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Статья 3 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» к  основным принципам отнесла следующие:

1. Гарантия возмещения  вреда, причиненного жизни, здоровью  или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

2. Всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцами транспортных средств;

3. Недопустимость использования  на территории Российской Федерации  транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4. Экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного  движения¹⁰.

К основным принципам осуществления обязательного медицинского страхования относят:

1. Обеспечение за счет  средств обязательного медицинского  страхования гарантий бесплатного  оказания застрахованному лицу  медицинской помощи при наступлении  страхового случая в рамках  территориальной программы обязательного медицинского страхования и базовой программы обязательного медицинского страхования (далее также - программы обязательного медицинского страхования);

2. Устойчивость финансовой  системы обязательного медицинского  страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного медицинского страхования;

3. Обязательность уплаты  страхователями страховых взносов  на обязательное медицинское  страхование в размерах, установленных  федеральными законами;

4. Государственная гарантия  соблюдения прав застрахованных  лиц на исполнение обязательств  по обязательному медицинскому  страхованию в рамках базовой  программы обязательного медицинского  страхования независимо от финансового  положения страховщика;

5. Создание условий  для обеспечения доступности  и качества медицинской помощи, оказываемой в рамках программ  обязательного медицинского страхования;

6. Паритетность представительства  субъектов обязательного медицинского  страхования и участников обязательного медицинского страхования в органах управления обязательного медицинского страхования¹¹.

Основными принципами обязательного  страхования пассажиров являются:

1. Гарантированность  страховой выплаты пассажирам  вследствие причинения вреда  их жизни и здоровью при совершении поездки железнодорожным, воздушным, морским, внутренним водным и автомобильным транспортом, а в случае смерти - их наследникам;

2. Всеобщность и обязательность  страхования пассажиров;

3. Недопустимость оказания  услуг по перевозке пассажиров перевозчиками, которые не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по заключению договора страхования пассажиров;

4. Заинтересованность  субъектов обязательного страхования  в обеспечении безопасности пассажирских  перевозок¹².

 

1.2. Обязательное медицинское страхование

 

Обязательное медицинское  страхование - это вид обязательного социального страхования, который представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования (ст. 3 Федерального закона № 326-ФЗ).

Федеральным законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» определены понятия: обязательного медицинского страхования как вида обязательного социального страхования, объекта и субъекта ОМС, страхового риска и страхового обеспечения, страховых взносов на ОМС, застрахованного лица, базовой и территориальных программ ОМС.

Основная причина неэффективности  существовавшей до 2011 года модели медицинского страхования заключалась в том, что законодательством не были созданы условия, при которых центральным элементом системы ОМС являлся бы пациент как застрахованный гражданин и его потребности. Действительно, до 2011 г. право выбора страховой медицинской организации было закреплено одновременно и за гражданином, и за страхователем (работодателем или соответствующим органом исполнительной власти). Фактически же это привело к устранению граждан от участия в выборе страховой медицинской организации.

Кроме того, отношения  в системе строились по следующему принципу: больницы и поликлиники  получали средства от страховых медицинских  организаций не в качестве возмещения затрат на уже проведенное лечение, а качестве средств на предоставление медицинской помощи. То есть, по сути, применялся бюджетный (сметный) вариант финансирования, при котором лечебные учреждения не были заинтересованы в повышении качества оказываемых услуг.

На современном этапе  развития общества намечено финансировать оказанную услугу, а не медицинское учреждение. Закон расширяет возможности выбора для человека. Он имеет право выбрать страховую организацию, медицинское учреждение и врача. При этом медицинское учреждение, включенное в реестр и заключившее договор на оказание услуг по программе ОМС, не вправе отказать застрахованному человеку в оказании помощи.

Законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ урегулированы отношения, касающиеся финансового обеспечения ОМС:

- порядок формирования  средств ОМС; 

- размер страхового  взноса неработающего населения;

- период, порядок и  сроки уплаты страховых взносов; 

- ответственность за  нарушения в сфере уплаты страховых  взносов;

- порядок установления  тарифов на оплату медицинской  помощи при ОМС. 

В течение 2011-2012 гг. за счет повышения на 2% страховых взносов  на обязательное медицинское страхование  в здравоохранение будет направлено порядка 460 млрд. руб. дополнительно.

Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» законодательно закрепил следующие принципы осуществления ОМС как составной части обязательного социального страхования:

- всеобщий характер  обязательного медицинского страхования,

- государственная гарантия  защиты застрахованных лиц от  социальных рисков,

- автономность финансовой  системы обязательного медицинского  страхования.