Перспективы развития обязательного страхования в России

Статьей 4 Федерального закона № 326-ФЗ предусмотрены основные принципы осуществления обязательного медицинского страхования:

1) обеспечение за счет  средств ОМС гарантий бесплатного  оказания застрахованному лицу  медицинской помощи при наступлении  страхового случая в рамках  территориальной и базовой программ  ОМС;

2) устойчивость финансовой  системы ОМС, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам ОМС;

3) обязательность уплаты  страхователями страховых взносов  на ОМС в размерах, установленных  федеральными законами;

4) государственная гарантия  соблюдения прав застрахованных  лиц на исполнение обязательств по ОМС в рамках базовой программы ОМС независимо от финансового положения страховщика;

5) создание условий  для обеспечения доступности  и качества медицинской помощи, оказываемой в рамках программ  ОМС;

6) паритетность представительства субъектов ОМС и участников обязательного медицинского страхования в органах управления ОМС.¹³

Реформирование системы  обязательного медицинского страхования  является составной частью масштабной реформы здравоохранения в Российской Федерации. Есть надежда, что принятое законодательство, являющееся первым шагом, активно разовьет движение в сторону эффективной системы здравоохранения. В этой новой системе в центре внимания должно быть здоровье пациента. И именно пациент должен решать, к какому врачу, в какую поликлинику ему обратиться. Выбор пациента не должен быть ограничен медицинскими учреждениями, находящимися в регионе, где он зарегистрирован или проживает.

Изменение системы финансирования, когда не государство, а пациент  становится источником привлечения средств, автоматически влечет за собой конкуренцию между организациями здравоохранения. Только в таких условиях будет повышаться качество медицинских услуг, что положительно скажется на здоровье нации в целом.¹⁴

Субъектами обязательного  медицинского страхования являются (п. 1 ст. 9 Федерального закона № 326-ФЗ):

- Застрахованные лица. Перечислим только те категории,  которые непосредственно касаются  аптечных организаций. Согласно  ст. 10 Федерального закона № 326-ФЗ  застрахованными лицами являются  граждане РФ, постоянно или временно проживающие в РФ иностранные граждане, лица без гражданства (за исключением отдельных случаев), а также лица, имеющие право на медицинскую помощь в соответствии с Федеральным законом № 4528-1¹⁵:

1) работающие по трудовому  или гражданско-правовому договору, предметом которого являются выполнение работ, оказание услуг, а также по договору авторского заказа или лицензионному договору;

2) самостоятельно обеспечивающие  себя работой (индивидуальные  предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты).

- Страхователи. Согласно  ст. 11 Федерального закона № 326-ФЗ  страхователями для работающих  граждан являются:

1) лица, производящие  выплаты и иные вознаграждения  физическим лицам:

а) организации;

б) индивидуальные предприниматели;

2) индивидуальные предприниматели.

- Федеральный фонд. Страховщиком  по обязательному медицинскому  страхованию является Федеральный  фонд в рамках реализации базовой  программы обязательного медицинского  страхования. Федеральный фонд - некоммерческая организация, созданная РФ для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования.

Участниками обязательного  медицинского страхования являются:

- Территориальные фонды.  Территориальные фонды - некоммерческие  организации, созданные субъектами РФ для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования на территориях субъектов РФ. Территориальные фонды осуществляют отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

- Страховые медицинские  организации. Страховая медицинская  организация, осуществляющая деятельность  в сфере обязательного медицинского  страхования, - страховая организация, имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с Федеральным законом № 326-ФЗ и договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, заключенным между территориальным фондом и страховой медицинской организацией.

Страховые медицинские  организации осуществляют свою деятельность в сфере обязательного медицинского страхования на основании договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, заключенного между страховой медицинской организацией и медицинской организацией.

- Медицинские организации.  К медицинским организациям в  сфере обязательного медицинского  страхования относятся имеющие  право на осуществление медицинской  деятельности и включенные в  реестр медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования:

1) организации любой  предусмотренной законодательством  РФ организационно-правовой формы;

2) индивидуальные предприниматели,  занимающиеся частной медицинской  практикой.

Медицинская организация включается в реестр медицинских организаций. Реестр медицинских организаций содержит наименования, адреса медицинских организаций и перечень услуг, оказываемых данными медицинскими организациями в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования. Реестр медицинских организаций ведется территориальным фондом, размещается в обязательном порядке на его официальном сайте в сети Интернет и может дополнительно опубликовываться иными способами. Медицинская организация осуществляет свою деятельность в сфере обязательного медицинского страхования на основании договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию и не вправе отказать застрахованным лицам в оказании медицинской помощи в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.¹⁶

 

 

1.3. Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан

 

На основании Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы», осуществляется обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц, перечисленных в этом законе.

Страховщиками по обязательному  государственному страхованию (ОГС) могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление ОГС и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Причем к деятельности по ОГС допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций, имеющие практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Страховщики выбираются на конкурсной основе.

Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством  Российской Федерации предусмотрены  военная служба, служба, военные  сборы.

Объектами обязательного  государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Страхование этих лиц осуществляется со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в учреждениях и органах уголовно - исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, прочих видов службы, военных сборов.

Договор обязательного  государственного страхования заключается  между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) на один календарный год. При заключении договора оговаривается возможность его пролонгации.

Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае смерти застрахованного лица являются:

- супруг (супруга), состоящий  (состоящая) на день смерти  застрахованного лица в зарегистрированном  браке с ним; 

- родители (усыновители)  застрахованного лица;

- дедушка и бабушка  застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;

- отчим и мачеха  застрахованного лица - при условии,  если они воспитывали или содержали  его не менее пяти лет; 

- дети, не достигшие  18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет;

- подопечные застрахованного лица.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного  государственного страхования являются:

- смерть застрахованного  лица в период прохождения  военной службы, службы, военных  сборов либо до истечения одного  года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- установление застрахованному  лицу инвалидности в период  прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

- получение застрахованным  лицом в период прохождения  военной службы, службы, военных  сборов тяжелого или легкого  увечья (ранения, травмы, контузии);

- досрочное увольнение  военнослужащего, проходящего военную  службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Размеры страховых сумм на основании статьи 5 Федерального закона от 28 марта 1998 года №52-ФЗ определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих военнослужащих и приравненных к ним лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.

Предусмотрены случаи, при  которых страховщик освобождается от выплаты страховой суммы:

- если страховой случай  наступил вследствие умышленных  действий застрахованного либо  общественно-опасного деяния, признанных  таковыми судом; 

- если застрахованный  находился в состоянии алкогольного  или наркотического опьянения.

Страховщик не освобождается  от выплаты страховой суммы в  случае смерти застрахованного лица, если смерть застрахованного наступила  вследствие самоубийства и к этому  времени это лицо находилось на военной  службе, службе не менее шести месяцев  или если его смерть является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе¹⁷.

 

1.4 Обязательное страхование  автогражданской ответственности

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;