Перспективы развития рынка страхования

2. сегментация страхового рынка;

3. инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).

Наиболее важные направления  маркетинга:

1. определение рынка страховых услуг;

2. анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;

3. продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);

4. изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.

Анализ информации по состоянию  спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:

1. определение стратегии на данный продукт;

2. отбор перспективных видов страхования;

3. выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;

4. определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);

5. выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);

6. расчет рентабельности;

7. технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;

8. контроль.

Сегментация страхового рынка. Сегмент — это потребители  страховых услуг, одинаково реагирующие  на те или иные предложения страховых организаций.

Сегментирование рынка —  это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному  для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая  сегментация (пол, возраст, уровень  доходов) рынка.

Таким образом, с помощью  службы маркетинга обеспечивается координация  деятельности всех существующих подразделений  страховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок.

Менеджмент в страховании  включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами  в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика.

Характерная особенность  страхового рынка состоит в непредсказуемости  возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная  особенность менеджмента в страховании  — управление в условиях риска.

Главная обязанность менеджера  в этих условиях — не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные  негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в  системе страховых отношений  носят название «управление риском»  или «риск-менеджмента».

Риск-менеджмент позволяет  оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

Методы управления риском:

1. упразднение — попытка избежать риска;

2. предотвращение потерь и контроль;

3.страхование с позиций риск-менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);

4. поглощение — признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

 

Процесс управления риском состоит из следующих этапов:

1. определение цели;

2. выяснение риска (статистические данные);

3. оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба);

4. выбор метода управления риском.

 

Для осуществления функций  страховой организации формируется  ее организационная структура управления. Структура управления создается  с учетом внешнего окружения, учитывает  ее размер, специализацию.

1.1. Роль и значение страхования

  Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Роль и значение страхования  многогранны. Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного  функционирования хозяйствующих субъектов  и нормальной работы граждан-предпринимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан  и семейном бюджете, связанных с  наступлением чрезвычайных событий  и иных страховых случаев.³

Учитывая и то, что при  страховании часть временно свободных  денежных средств юридических лиц  и граждан изымается из наличного  денежного обращения, страхование  имеет определенное значение и для  регулирования денежного оборота  и укрепления валюты России. Немаловажную роль играет страхование для решения  проблем, связанных с госкредитными отношениями в нашей стране и погашением внутреннего государственного долга. Ведь предприятия-страховщики, располагая временно не используемыми достаточными средствами страхового фонда, имеют возможность в значительных размерах приобретать облигации государственных внутренних займов. Основная же роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.

Страховой деятельностью  в Российской Федерации могут  заниматься как государственные, так  и негосударственные организации  и компании. Деятельность страховых  компаний носит предпринимательский  характер.

Содержание взаимоотношений  государства и страховых компаний после перехода России к рыночным отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено на государственное регулирование  и контроль (надзор). Системы органов  государственного страхования как  самостоятельной системы органов  государственного управления на современном  этапе не существует.

Основным органом, уполномоченным государством осуществлять надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов РФ, а точнее — его Департамент страхового надзора. Ранее страховой надзор был возложен на Росстрахнадзор — Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью, которая действовала в России с апреля 1993 г. по ноябрь 1996 г. На Департамент страхового надзора Минфина России (как правопреемника) возложены функции по анализу документов, которые страховщики представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по ним (документам) заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. В случае обнаружения неоднократных нарушений законодательных актов РФ Департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски об их ликвидации.

Сложный характер взаимоотношений  при страховании, участие в этих отношениях государственных органов  предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими  отраслями права, в частности  гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области (гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных велениях. Нормы финансового права  определяют систему и организацию  страхования, его виды, порядок обязательного  страхования, лицензирование страховой  деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.

Государственный надзор, возложенный  на федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового  права, в зависимости от участвующих  в них субъектов можно классифицировать на следующие виды:

1. отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом Минфина России) по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осуществления государственного надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации (п. 2 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

2. отношения между федеральными исполнительными органами власти по надзору за страховой деятельностью и организациями-страховщиками по поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых организаций, а также по поводу выполнения предписаний Департамента страхового надзора об устранении нарушений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с приостановлением или ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т.д. (п. 3, 4 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; п. 31 п. 7 Положения о Министерстве финансов РФ от 6 марта 1998 г.);

3. отношения между государством в лице федерального антимонопольного органа (Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу предупреждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке (ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

4. отношения по обязательному государственному страхованию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущественных и личных интересов отдельных категорий граждан и вырабатывает меры по обеспечению имущественных интересов страхователей. Так, еще Росстрахнадзором 14 марта 1995 г. были утверждены Правила размещения страховых резервов.⁴ Страховые резервы, образуемые из полученных от страхователей страховых взносов для предстоящих страховых выплат, в соответствии с п. 1.2 этих Правил инвестируются страховыми организациями в целях обеспечения их финансовой устойчивости и гарантий страховых выплат на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

5. отношения между Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, Министерством РФ по налогам и сборам со страховщиками по осуществлению контрольных функций за страховой деятельностью.

Поскольку в условиях рыночных отношений государство и предприятия  становятся равноправными хозяйствующими субъектами, каждый из которых отвечает только по своим долгам, особенно остро  ощущается необходимость использования  страхования. Таким образом, сами рыночные условия хозяйствования объективно предопределяют необходимость защиты имущественных и личных интересов  юридических и физических лиц  путем создания страховых фондов.

Однако страхование является лишь одним из методов формирования объективно необходимых страховых  фондов.

В Российской Федерации страховые  фонды создаются также и другими  методами: централизованным и децентрализованным.

Посредством централизованного  метода создания страховых фондов осуществляется прямое выделение средств на эти  цели из централизованных бюджетных  средств или средств внебюджетных фондов. Так, в федеральном бюджете  РФ ежегодно предусматриваются расходы  на создание страховых фондов по предупреждению и ликвидации последствий стихийных  бедствий и чрезвычайных ситуаций. За счет указанных средств, а также  привлеченных внебюджетных средств  формируется целевой финансовый резерв для финансирования мероприятий по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций на промышленных предприятиях, в строительстве и на транспорте. Федеральным законом «О государственном регулировании агропромышленного производства» от 14 июля 1997 г., например, впервые предусмотрено создание федерального сельскохозяйственного резерва за счет 5% отчислений от общей суммы страховых сборов, поступивших от сельскохозяйственных товаропроизводителей по договорам страхования.

 В децентрализованном  порядке образуются страховые  фонды самими хозяйствующими  субъектами. Фонды самострахования  образуются для возмещения локального  ущерба и ликвидации непредусмотренных  убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном порядке, иногда — в обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые) фонды должны образовывать кредитные и страховые учреждения всех форм собственности.

Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На эти отношения, как и на социальное страхование, нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяются.⁵

1.2.Особенности страхования

страхование как отрасль  экономики имеет следующие особенности:

1. страховые компании относятся к предприятиям отраслей сферы нематериального производства;

2. «страховая деятельность направлена на предоставление финансовой защиты от последствий наступления тех или иных конкретных событий индивидуальным институциональным единицам, которые подвержены определенным факторам риска»⁶;

3. финансовая защита имущественных интересов осуществляется путем выплаты страхового возмещения, соответствующего реальной стоимости ущерба, произошедшего в результате страхового случая и подлежащего компенсации;

4. за оказание услуг по страхованию страхователь уплачивает страховой взнос;

5. из совокупности страховых взносов страховая компания формирует страховой фонд, из которого происходит возмещение ущерба страхователям;

6. страховые взносы подлежат уплате авансом в начале каждого периода, охваченного полисом, а выплата происходит в течение какого-то времени после наступления страхового случая, в связи, с чем страховые предприятия имеют временно свободные денежные средства;

7. «к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования» (право на суброгацию)⁷.

8. «государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства»⁸.

 Эти особенности, в  свою очередь, предопределяют  особенности в организации финансов  страховых компаний:

1. как и у любых предприятий отраслей нематериального производства, у страховых компаний в процессе кругооборота финансовых ресурсов отсутствует стадия производства, а финансовые ресурсы на протяжении всего кругооборота имеют только денежную форму;