Перспективы развития рынка страхования

Процесс управления рисками  может быть разбит на несколько этапов:

1.определение цели —  для индивида: забота о здоровье, поддержании уровня жизни, защите  домашнего имущества, автомобиля  и т.д.; предпринимательской структуры: обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление, затопление и т.д.);

2.выяснение риска —  осознание риска индивидом или  хозяйствующим субъектом. Осознание  риска, как правило, опирается  на статистическую практику (например, процент невозвращения кредитов, выдаваемых банками, или средняя  сумма невозвращенного кредита);

3.оценка риска — определение  его серьезности с позиции  вероятности и размера возможного  ущерба;

4.выбор и применение  метода управления рисками —  из рассмотренных выше (избежание, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике распространено использование нескольких методов управления рисками;

5.оценка результатов –  производится на базе точной  информации, дающей возможность  рассмотреть имеющиеся убытки  и действия, осуществляемые для  их предотвращения

Таким образом, конечная цель управления рисками соответствует  главной цели предпринимательства  – получение наибольшей прибыли  при возможно минимальном риске. ¹²

 

 

 

 

 

 

 

 

 2. Анализ механизма функционирования финансов страховых компаний на современном этапе

2.1 Анализ  нормативно-правовой базы функционирования  финансов страховых компаний  в Российской Федерации

Основой государственного регулирования  инвестиционной деятельности страховщиков в России является Закон РФ «Об  организации  страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон). Согласно ему  основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у  них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также  система перестрахования. Соответственно по этим направлениям органы страхового надзора осуществляется контроль. Закон  устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала для получения лицензии на осуществление  страховой деятельности:

1. не менее 25 тысяч МРОТ — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

2. не менее 35 тысяч МРОТ — при проведении страхования жизни и иных видов страхования,

3.не менее 50 тысяч МРОТ — при проведении исключительно перестрахования;

4.не менее 250 тысяч МРОТ — для компаний со значительным участием иностранных инвесторов,

5. не менее 300 тысяч МРОТ — для компаний со значительным участием иностранных инвесторов при проведении исключительно перестрахования.¹³

 Закреплена  в Законе (ст. 26) и необходимость  формирования страховых резервов, а  также резервов предупредительных  мероприятий, а также право инвестировать  эти резервы, причем «размещение  страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности». Принцип возвратности подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме. Принцип ликвидности подразумевает такую структуру вложений страховых резервов, чтобы в любое время были в наличии ликвидные средства для выполнения обязательств. Принцип диверсификации служит распределению инвестиционных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на различные виды вложений и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип прибыльности подразумевает размещение активов при обеспечении названных выше принципов с обеспечением постоянного и высокого дохода.

  В соответствии с Законом для «обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами»¹⁴. В связи с этим Приказом Минфина РФ 0т 2 ноября 2001 г. № 90н было утверждено Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, в котором под указанным нормативом понимается величина, в пределах которой страховщик, исходя из специфики заключенных договоров и объема принятых страховых обязательств, должен обладать собственным капиталом, свободным от любых будущих обязательств, уменьшенным на величину нематериальных активов и дебиторской задолженности, сроки погашения которой истекли. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны передать соответствующие обязательства в перестрахование. 

  Так же в Законе закреплено, что предметом  непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

  2.2 Современное состояние и функционирование  финансов российских страховых  компаний

 

 Страховые компании  являются коммерческими организациями   и преследуют своей целью получение   прибыли. Валовая прибыль страховой  организации складывается из  трёх составляющих: прибыли от  страховой деятельности, прибыли  от инвестиционных операций и  прибыли от прочих операций. Прибыль  от страховой деятельности формируется  под влиянием различных факторов, таких как страховые взносы, страховые  выплаты, отчисления в резервы  и фонды, расходы на ведение  дела и налоги. Но основными  факторами являются поступления  и выплаты. Самая низкая доля  выплат по страхованию имущества  и ответственности, что делает  эти виды страхования наиболее  прибыльными, хотя при этом  нарушается принцип эквивалентности  обязательств страховщика и страхователей.

 

 Краткий обзор итогов развития страхового рынка РФ за 9 месяцев 2012 года

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. Рис. 1). В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2012 года зарегистрированы 473 страховые организации, из них 15 не представили статистическую отчетность о своей деятельности. По состоянию на сентябрь 2011 года на рынке действовало 587 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 19,4% или 114 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (без учета ОМС) сократилось с 68 в январе-сентябре 2011 года до 61 в январе-сентябре 2012 года.

Концентрация  страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в январе-сентябре 2012 года собрали 58,9% премий на рынке. Всего без ОМС, 74,1% - на рынке КАСКО; 71,3% - на рынке имущественного огневого страхования; 78,9% - на рынке ОСАГО (см. Табл.1). Доля ТОП-10 крупнейших компаний в выплатах на рынке. Всего без ОМС составила 65,3% (см. Табл.3), в заключенных договорах – 58,1% (см. Табл.5).

 Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло по сравнению с январем-сентябрем 2011 года до 20 компаний на рынке Всего без ОМС, сократилось на рынке КАС-КО до 17 компаний, на рынке огневого имущественного страхования – до 14, на рынке ОСАГО – до 16 (см. Табл. 2). Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке Всего без ОМС выросло до 19 компаний (см. Табл. 4). Число страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, осталось на прежнем уровне (21 компания) (см. Табл. 6).

Общий объем собранной  премии (без ОМС) в январе-сентябре 2012 года составил 608,2 млрд. руб. (рост на 22,6% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года), объем выплат – 262,0 млрд. руб. (рост на 17,6%). Наблюдается увеличение премий и выплат по всем видам по сравнению с январем-сентябрем 2011 года (см. Табл. 7).

Отношение премии (Всего без ОМС) к ВВП выросло с 1,1% в 3 квартале 2011 года до 1,2% в 3 квартале 2012 года. Доля премии в расходах граждан выросла на 0,1 п.п. до 1,3% (см. Рис. 2).

Уровень выплат на рынке Всего без ОМС сократился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,8 п.п. и составил 43,1% (см. Табл. 8).

Число заключенных  договоров за 9 месяцев 2012 года выросло на 5,4% до 104,8 млн. договоров по сравнению с январем-сентябрем 2011 года. (см. Табл. 9).

За счет средств  населения в январе-сентябре 2012 года на рынке Всего без ОМС было собрано 291,3 млрд. руб. (рост на 27,1%), выплачено – 130,1 млрд. руб. (рост на 8,0%) (см. Табл. 10). Премии за счет юридических лиц выросли на 18,6% по сравнению с январем-сентябрем 2011 года и составили 316,9 млрд. руб. Выплаты увеличились на 28,8% до 131,9 млрд. руб. (см. Табл. 11). Доля премий на рынке Всего без ОМС за счет средств граждан выросла на 1,7 п. п. до 47,9%% (см. Табл. 12). Доля договоров, заключенных с физическими лицами, выросла до 91,6% (см. Табл. 13).

В 13 регионах наблюдается  рост числа действующих страховых  компаний, в 6 регионах число страховщиков не изменилось, в 62 - сократилось по сравнению с январем-сентябрем 2011 года (см. Табл. 14). В 76 субъекте зафиксирован рост объема премий (Всего без ОМС) (см. Табл. 15).

 Динамика численности  компаний и концентрация рынка 

 

Рис.2.1. Динамика количества страховых компаний на рынке 

1 кв. 2005 - 9 мес. 2012 гг.

 

Таблица 2.1. Концентрация страховых компаний на рынке по премиям

Таблица 2.2. Количество страховых компаний, имеющих долю в премиях более 1%

Таблица 2.3. Концентрация страховых компаний по выплатам

Таблица  2.4. Количество страховых компаний, имеющих долю рынка 

по выплатам более 1%

Таблица 2.5. Концентрация страховых компаний по доле заключенных  договоров

 

Таблица 2.6. Количество страховых компаний, имеющих долю рынка более 1% в числе заключенных  договоров

Таблица 2.7. Российский страховой рынок за 9 месяцев 2012 и 2011 гг.

Рис. 2.2. Отношение премии на рынке. Всего без ОМС к ВВП и доля премии в расходах населения в 2010 – 2012 гг.

 

 

Таблица 2.8. Уровень выплат за 9 месяцев 2012 и 2011 гг.

Таблица 2.9. Число  заключенных договоров за 9 месяцев 2012 и 2011 гг., млн. штук

 

2.3. Структура и деятельность страховой компании ОАО «Росгосстрах»

Группа компаний «Росгосстрах" - крупнейшая по масштабам в России страховая группа, безусловный лидер отечественного рынка. Надежность компании подтверждена временем - входящее в Группу ОАО «Росгосстрах» является преемником Госстраха РСФСР, созданного в 1921 году. Почти 25 миллионов граждан и порядка 240 тысяч корпоративных клиентов доверили компаниям группы «Росгосстрах» свою страховую защиту.

Росгосстрах - одна из самых динамично развивающихся национальных корпораций всероссийского масштаба. Она занимает 70-е место в списке 500 крупнейших предприятий России и обладает сетью филиалов, сравнимой по охвату со Сбербанком и Почтой России.

Сегодня Росгосстрах предлагает своим клиентам современные и актуальные страховые услуги по всем существующим видам страхования.

Росгосстрах - абсолютный лидер по ОСАГО - объем собранной премии составил почти 20,9 млрд. рублей, доля Росгосстрах в этом сегменте рынка по количеству заключенных договоров - 28,8%. Компания является лидером по страхованию имущества физических лиц - сборы по страхованию строений, квартир и домашнего имущества составили порядка 8,3 млрд. рублей. Также Росгосстрах входит в число лидеров по страхованию юридических лиц - общие поступления в 2008 году от корпоративных клиентов достигли 17,5 млрд. рублей.

Росгосстрах обладает уникальной для России инфраструктурой по обслуживанию своих клиентов. Филиальная сеть Росгосстрах - это порядка 3000 республиканских, краевых и областных филиалов, агентств, страховых отделов, а также около 400 центров урегулирования убытков оснащенных самым современным в Европе программным обеспечением ClaimCenter (Guidewire Software).

Надежность и стабильность компании подтверждены в 2008 году рейтингом  «А++» (высокий уровень надежности с позитивными перспективами), который  присуждает авторитетное агентство  «Эксперт РА».

Успехи Росгосстрах, его руководства и команды специалистов неоднократно отмечены профессиональными российскими и международными наградами. Компания удостоена премий «Марка доверия» и «Финансовая жемчужина», а также является победителем премии профессионального сообщества «Золотая Саламандра» в пяти номинациях.

В настоящее время ОАО "Росгосстрах", сто процентов акций которого принадлежат государству в лице Мингосимущества, представляет собой восемьдесят дочерних компаний, единственным акционером которых является уже ОАО "Росгосстрах". Эта холдинговая система перекрывает всю территорию РФ и является правопреемницей системы Госстраха СССР.

Открытое акционерное  общество "Российская государственная  страховая компания" (ОАО "Росгосстрах") создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР.

Компания образована в  соответствии с постановлением Правительства  Российской Федерации от 10.02.92 г. № 76 "О создании Российской государственной  страховой компании".

Общество является правопреемником  имущественных прав и обязанностей, включая ответственность перед  страхователями.

Правления государственного страхования Российской Федерации  при Министерстве Финансов РСФСР. В  результате приватизации компании, состоявшейся в конце 2001 года, 49% акций ОАО "Росгосстрах" приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией Тройка Диалог.

Единая система Росгосстраха включает в себя:

1. основное общество ОАО "Росгосстрах", имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);

2. 80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих во всех субъектах Российской Федерации (из них страховую деятельность осуществляют 54;

3. на базе остальных 26 созданы и действуют Территориальные управления Компании.

ОАО "Росгосстрах" владеет 100 % акций дочерних страховых открытых акционерных обществ (за исключением ОАО "Национальная страховая компания "Росгосстрах - Аргыз Саха (Якутия)"), где в собственности Компании находится 61,36 % акций.

Общая сумма вложений ОАО "Росгосстрах" в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США.

Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 2 тысяч  филиалов в районах и городах.

Общая численность занятых  в основном обществе ОАО "Росгосстрах" составляет 1718 штатных сотрудников, в том числе: в Центральном офисе 273; в Территориальных управлениях ОАО "Росгосстрах" и их агентствах - 1445 штатных сотрудников.