Проблемы развития страхового рынка в России

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Тульский государственный  университет»

Региональный  центр повышения квалификации

 

 

 

КОНТРОЛЬНО-КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Страхование»

 

Проблемы развития страхового рынка  в России

 

 

 

 

 

Выполнил:       студент гр.

Проверил:         

 

 

 

 

 

 

 

Тула, 2012

 

Оглавление

 

Введение

Частное страхование  появилось несколько столетий назад. Так, всемирно известная страховая  компания “Ллойдс”, крупнейшая и старейшая  в мире, возникла в Англии более 350 лет назад. В настоящее время “Ллойдс” объединяет частные страховые общества и отдельных лиц, которые персонально отвечают за любые страховые операции, в том числе страхование городов от землетрясения, страхование ноги знаменитого футболиста и т.п.

Система государственного страхования возникла позже – в Германии в конце XIX века.

Национализация основных средств производства и обращения  в России (после Октября 1917 г.) охватила и страховое дело. Впервые в  мировой практике оно стало государственной  монополией на конституционной основе. Первоначально это оправдывало себя, но со временем монопольное положение Госстраха СССР в хозяйственном механизме страны стало обнаруживать отрицательные стороны. Это привело к дискредитации сложившейся системы страхования, к необходимости ее перестройки и создания альтернативных форм страхования.

Процесс введения новых  и совершенствования условий  действующих видов страхования  существенно активизировался в  годы перестройки экономики, особенно в конце 80-х годов. В этот же период началось расширение сферы применения государственного страхования. Введено добровольное страхование имущества государственных предприятий, кооперативов по производству товаров народного потребления и оказанию услуг населению, имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, имущества арендаторов и ряд других видов страхования.

Происходит демонополизация  страхового дела в стране и становление  страхового рынка. Страховой рынок  предполагает функционирование различных  страховых организаций, конкурирующих между собой. Широкое развитие должно было получить перестрахование как инструмент обеспечения финансовой устойчивости совокупного страхового фонда всех страховых организаций, участвующих  в перестраховании. На основе перестрахования перспективным является и создание страховых объединений и ассоциаций. Полноправными участниками страхового рынка должны быть и государственные страховые организации, которые имеются в большинстве стран.

Формирование страхового рынка базируется на специальном  страховом законодательстве, которое прежде всего призвано защищать интересы страхователей. Это законодательство должно создавать равные условия для всех участников страхового рынка и исключать возможности проявления авантюризма, особенно опасного в страховом деле.

Во всех странах с  развитым страховым рынком осуществляется достаточно жесткий страховой надзор со стороны государства за соблюдением  указанного страхового законодательства.

 

1. АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В целях создания стабильного  страхового рынка, способствующего  выполнению общесоциальных целей и  задач по защите граждан и организаций  от наступления неблагоприятных  последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.

Проблемы развития и  совершенствования государственного регулирования страховой деятельности особенно актуальны в Российской Федерации, поэтому на сегодняшний  момент требуется более четкое законодательное обеспечение и создание действенной системы государственного надзора за страховой деятельностью.

Правильная организация  системы органов государственного регулирования страховой деятельности является непременным условием эффективности  его осуществления. Нечеткое разграничение полномочий, неоднозначно поставленные задачи, отсутствие взаимодействия между органами не способствуют успешному функционированию данного института.

Изучив историю развития страхового дела в России, можно  сказать, что для осуществления государственного регулирования в области страховой деятельности необходимо создание системы взаимодействующих органов, наделенных полномочиями по осуществлению соответствующих мероприятий.

В дореволюционной России деятельность страховых обществ  подлежала надзору со стороны Министерства внутренних дел. Первоначально надзор осуществлялся учрежденным в 1894 г. Страховым комитетом, позднее, с 1904 г., - Отделом страхования и противопожарных мер в Главном управлении по делам местного хозяйства Министерства внутренних дел. В функции надзора входило наблюдение за исполнением правил о страховании, за сохранностью и правильностью помещения капиталов; рассмотрение проектов уставов и изменений в них, рассмотрение полисных условий, отчетов и балансов; назначение в случае необходимости ревизии акционерных страховых обществ и их ликвидация и т.д. Задачи страхового надзора были достаточно широкими, однако в полной мере никогда не выполнялись.

Необходимость введения государственного страхового надзора  в России обусловливалась нестабильностью финансового состояния отдельных страховщиков. Идея государственной монополии на страхование как единственный способ защиты страховщиков была реализована ленинским Декретом "О государственном имущественном страховании" от 6 октября 1921 г.

В социалистической экономике  роль государственного регулирования  в области страхования ограничивалась управлением и контролем за деятельностью  двух страховых организаций, являвшихся государственными учреждениями, - Ингосстраха  и Госстраха СССР.

При переходе к рынку механизмом, обеспечивающим защиту интересов страхователей, стала система лицензирования страховых организаций до начала их деятельности и последующий контроль за исполнением действующего законодательства в области страхования.

Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента РФ в феврале 1992 г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 г. функции Службы были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ. Затем страховому надзору в ходе административной реформы, проводимой на основании Указа Президента РФ от 9 марта 2004 г. N 314 ¹, был возвращен статус Федеральной службы.

Цели данной реорганизации  состояли в разделении нормотворческих, правоустанавливающих и контрольно-надзорных функций в системе органов исполнительной власти, а также в сокращении численности работников этих органов.

Росстрахнадзору переданы функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности, а нормативно-правовое регулирование и выработка государственной политики в сфере страховой деятельности находятся в ведении Минфина РФ в соответствии с Положением о Министерстве финансов РФ, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 329 "О Министерстве финансов Российской Федерации".²

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 8 апреля 2004 г. N 203 "Вопросы Федеральной службы страхового надзора"³ Росстрахнадзор наделен контрольно-надзорными функциями в сфере страховой деятельности, а также осуществляет лицензирование и аттестацию субъектов страхового дела. Полномочия и вопросы организации Службы получили отражение в Постановлении Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора".⁴

В результате дальнейшей работы по созданию нормативно-правовой базы функционирования был подписан Приказ Министерства финансов РФ от 28 декабря 2004 г. N 126н "Об утверждении  Положения о территориальном  органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу".⁵ Данное Положение регулирует как полномочия, так и организационные основы деятельности территориальных органов Росстрахнадзора.

Система государственного надзора в современной России опирается на действующую систему законодательства, которая включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплекс подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах своей компетенции различными органами исполнительной власти.

Важнейшим законодательным  актом, регулирующим основы деятельности ФССН как надзорного органа, является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ"⁶ (гл. IV), где отражен порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Согласно ст. 30 Закона о страховом деле государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор должен реализовываться на принципах законности, гласности и организационного единства.

В соответствии с Законом  об организации страхового дела страхование  на территории Российской Федерации (за исключением перестрахования) интересов  юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации  может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке (п. 5 ст. 4).

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела включено в страховой надзор и является одной из основных функций Росстрахнадзора, оказывающей влияние на обеспечение надежности функционирования страхового рынка.

В рамках осуществления  данной функции Служба принимает  решения о выдаче или отказе в  выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензии субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.

Лицензирование субъектов  страхового дела осуществляется на основании  документов, представляемых соискателем  лицензии в орган страхового надзора, перечень которых установлен Законом  об организации страхового дела.

Необходимо обратить внимание на некоторые важные организационные  аспекты деятельности Росстрахнадзора, урегулированные в подзаконных  актах разного уровня. В Положении  о ФССН закреплено, что деятельность Службы осуществляется непосредственно  и через свои территориальные органы. Финансирование расходов на содержание центрального аппарата Росстрахнадзора и его территориальных органов осуществляется за счет средств, предусмотренных в федеральном бюджете.

Федеральная служба страхового надзора имеет двухуровневую систему управления. На верхнем уровне управления находится центральный аппарат, который является главным распорядителем средств федерального бюджета. Структуру центрального аппарата ФССН составляют управления, каждое из которых, в свою очередь, состоит из нескольких отделов. Наименование управлений позволяет составить представление о содержании деятельности Службы.

На втором уровне управления находятся 7 инспекций страхового надзора, являющихся получателями средств федерального бюджета:

• Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу;
• Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу;
• Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу;
• Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу;
• Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу;
• Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу;
• Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу.

Как уже было сказано, их деятельность регламентируется утвержденным Министерством финансов РФ Положением о территориальных органах ФССН, где подробно регламентируются полномочия этих органов, закрепляются права и обязанности руководителя и сотрудников инспекций.

Службу возглавляет  руководитель, назначаемый и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению Министра финансов РФ. Круг его прав и обязанностей, персональная ответственность также закреплены в Положении о ФССН.

Отметим, что Росстрахнадзор вправе издавать правовые акты, не носящие  нормативный характер. В частности, можно привести в пример Приказ ФССН от 5 марта 2007 г. N 194 "Об утверждении служебного распорядка центрального аппарата Федеральной службы страхового надзора",⁷ Приказ ФССН от 14 января 2008 г. N 5 "О квалификационных требованиях к профессиональным знаниям и навыкам, необходимым для исполнения должностных обязанностей федеральными государственными гражданскими служащими центрального аппарата и территориальных органов Федеральной службы страхового надзора".⁸ Безусловно, принятие подобных внутриведомственных актов необходимо для регулирования и осуществления контроля за деятельностью как центрального аппарата, так и территориальных органов Службы.