Проблемы развития страхового рынка в России

При определении рисков, которые должны быть застрахованы в  обязательной форме, надо исходить из распространенности в разных регионах конкретных разрушительных природных явлений. Так, Центральный и Северо-Западный округа подвержены таким рискам, как смерчи, наводнения (опасные и умеренные по причине обильных дождей во время снеготаяния весной), сильные ветры 25 - 34 м/с; Южный округ - воздействию селей и т.д.

Наибольший социально-экономический  ущерб от развития опасных природных  процессов на территории России связан с гидроэкологическими и геологическими процессами. Наиболее частыми являются природные катастрофические явления  атмосферного характера - бури, ураганы, смерчи, шквалы, которые составляют 28% от общего количества чрезвычайных ситуаций природного характера. Далее землетрясения, составляющие 24%, и наводнения - 19%. Опасные геологические процессы, такие как оползни, обвалы, карстовые провалы и др., составляют 4%. На остальные природные катастрофы, среди которых наибольшую частоту проявления имеют крупные лесные пожары, приходится 25%.¹⁸

От пожаров в России в большей мере страдает жилой  сектор, как в количественном выражении, так и по размерам материального ущерба. Введение обязательного страхования жилья позволит решить проблему оперативного и качественного восстановления жилья, пострадавшего от пожаров, стихийных бедствий и иных ЧС.

Отсутствие законодательно-правовой системы в России, определяющей основы обязательного страхования в России, не дает возможностей для более эффективного внедрения обязательного страхования. Вместе с тем в связи с масштабными природными пожарами, произошедшими в России летом 2010 г., на совещании по вопросу ликвидации последствий природного пожара были поставлены конкретные задачи, направленные на создание действенного механизма возмещения ущерба в результате произошедших событий. Президент Д.А. Медведев подчеркнул на Совещании по вопросам развития российского рынка страхования, что из домов, которые пострадали от пожара, только 15% были застрахованы. В настоящее время застраховано менее 10% недвижимости.¹⁹

Целесообразно вводить  обязательное страхование жилья  от пожаров лишь природного характера, т.е. вызванных засухой, жарой, стихийными бедствиями и иными событиями чрезвычайного характера. Если пожар вызван халатностью, неэффективностью противопожарных мероприятий, то за последствия должны нести ответственность виновные лица.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. N 69-ФЗ "О пожарной безопасности" до 2004 г. к основной функции системы обеспечения пожарной безопасности относилось противопожарное страхование. Однако с 2004 г. ст. 28 "Противопожарное страхование" утратила силу.

На данном этапе целесообразно вернуть в текст Закона эту статью. В перспективе же следует подготовить и принять Закон "Об обязательном страховании от пожаров".

С предложением о введении системы обязательного противопожарного страхования выступал премьер-министр  РФ В.В. Путин после пожара в пермском клубе "Хромая лошадь", где погибли более 150 человек. Такая мера была предложена для повышения ответственности бизнесменов за пожары в принадлежащих им зданиях.

Нет сомнения и в необходимости  принять Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожаров".

Для повышения уровня страховой защиты, создания эффективных  механизмов компенсации ущерба от пожаров, чрезвычайных ситуаций и иных стихийных  бедствий предлагаем:

- более эффективно  использовать потенциал страхового  рынка;

- совершенствовать механизм  законодательного регулирования  по обязательному страхованию;

- в законодательной  базе усилить внимание к вопросам, касающимся противопожарного страхования.  Внести в Федеральный закон "О пожарной безопасности" статью о противопожарном страховании (как это было до 2004 г.);

- разработать Закон  РФ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности за  причинение вреда в результате  пожаров";

- создать специализированные гарантийные фонды страховщиков в тех регионах, которые наиболее подвержены чрезвычайным катастрофическим явлениям;

- создать в обязательном  порядке гарантийный фонд предприятий  от пожаров;

- создать страховой  пул по обязательному страхованию  от пожаров;

- ввести обязательное страхование жилья от пожаров природного характера, т.е. вызванных засухой, жарой, стихийными бедствиями и иными событиями чрезвычайного характера.

Таким образом будет  создана комплексная система  страховой защиты, которая учитывает  интересы страхователей, страховщиков и государства. Целесообразно создать Комиссию по разработке законопроектов по обязательному страхованию от пожаров, стихийных бедствий и иных ЧС, включив в нее представителей государственных структур, МЧС, страховых компаний, вузов, научных центров, Росстроя и других структур. Только совместными усилиями можно решить проблему эффективного взаимодействия государства и страховых организаций при возмещении ущерба от непредвиденных чрезвычайных ситуаций, пожаров и других стихийных бедствий.

 

3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО  СТРАХОВОГО РЫНКА

На фоне постоянно  растущих страховых сборов складывается вполне оптимистичная картина: страховой  рынок растет и развивается. Но если говорить о развитии страхования, то надо брать в расчет страхование  добровольное, а не страхование в силу закона, сборы по которому в России превышают сборы по первому. В таком разрезе не исключено, что и следующий год станет своеобразным толчком к развитию страхового рынка, на этот раз в сегменте страхования ответственности, так как с 1 января 2012 г. вступает в силу Закон об обязательном страховании опасных объектов, и, следовательно, рынок страхования ответственности продемонстрирует положительную динамику.

Низкая страховая культура населения вместе с невысоким  уровнем развития страхования в России являются стимулом для повышения этого уровня. И первая роль здесь отведена государству, которое напрямую заинтересовано в увеличении поборов с населения, причем не без участия страховщиков. К сожалению, страхование в России - это не финансовая помощь пострадавшим, не финансовая защита в случае наступления тех или иных неприятностей, а бизнес, нацеленный на получение прибыли путем сбора денег, желательно без возврата клиенту. Подтверждением этому служит введение различных видов обязательного страхования. Сначала это было обязательное медицинское страхование, объем страховых премий по которому намного превышает объем страховых премий по добровольному медицинскому страхованию. Более того, величина страховых премий по ОМС опережает сборы по всем ДМС (2010 г.: 486,1 млрд руб. и 459,7 млрд руб. соответственно; первое полугодие 2011 г.: 292,0 млрд руб. и 279,6 млрд руб. соответственно).

Далее идет ОСАГО, которое  также является одним из массовых видов обязательного страхования  и одновременно еще одной государственной мерой по "выбиванию" денег с населения.

В течение последних  нескольких лет страховщики неустанно  и старательно доказывали властям  высокую убыточность этого вида страхования и радели за повышение  его тарифов. И государство вняло  их просьбе, внеся изменения в Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

Таблица 3

Значение коэффициента в зависимости от возраста

и стажа водителя

Возраст и стаж водителя ТС	Новое значение  коэффициента	Старое значение  коэффициента	Изменение  коэффициента, %
До 22 лет включительно со   стажем вождения до трех     лет включительно	1,7 (1,8)	1,5	+5,9
Более 22 лет  включительно   со стажем вождения до трех  лет включительно	1,5 (1,7)	1,15	+13,3
До 22 лет включительно со   стажем вождения свыше трех  лет включительно	1,3 (1,6)	1,2	+23
Более 22 лет  включительно   со стажем вождения свыше    трех лет включительно	1,0 (1,0)	1,0	-

Как видно из таблицы 3, больше всего страдают владельцы автомобилей с небольшим стажем вождения, то есть постоянно пополняющаяся часть автолюбителей. Мнения автомобилистов и властей в отношении повышения тарифов по ОСАГО расходятся. По мнению РСА, повышение тарифов позволит снизить убыточность ОСАГО и тем самым повысить эффективность страхового рынка. А автомобилисты уверены, что такое повышение никак не отразится на эффективности страхования и не гарантирует в случае серьезного ДТП покрытие ремонта машины, а станет лишь очередным бременем для кармана автовладельца.

Таблица 4

Страховые премии и выплаты  по ОСАГО

за 2007 - 2011 годы, млрд руб.

Период    Показатели	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.  (первое  полугодие)
Страховые премии	72,5	80,2	85,8	91,7	44,9
Страховые выплаты	41,1	47,8	49,9	55,5	28,4

Из представленных в  таблице 4 данных видно, что выплаты по ОСАГО почти вдвое меньше страховых премий, то есть, другими словами, невыплаченная сумма осталась у страховщиков. Так о какой высокой убыточности идет речь? Такая же картина и в добровольном автостраховании, доля которого составляет почти половину сектора добровольного страхования имущества и сумма страховых премий по которому намного превышает суммы страховых премий по другим видам страхования имущества. И оно, скорее всего, продолжит рост, правда, не за счет количества проданных полисов, а за счет повышения их стоимости. Тем не менее, несмотря на увеличивающийся среди автовладельцев спрос на каско, эта сфера страхования далеко не совершенна. Мы уже писали о том, что даже у крупнейших страховщиков правила автострахования содержат положения, противоречащие действующему законодательству. Пользуясь этими несоответствиями, страховщики действуют в своих интересах и отказывают в страховых выплатах. Здесь нужны решительные действия контролирующего органа, в данном случае ФСФР. В частности, вполне действенной оказалась бы система введения штрафов за просрочку или уклонение от выплаты страхового возмещения, а в случае положительного решения суда по иску клиента - оплаты ему, помимо страхового возмещения, и судебных издержек в полном объеме. Поток жалоб страхователей на страховщиков растет год от года, что лишний раз доказывает необходимость введения жестких мер по отношению к страховщикам, не выполняющим свои обязанности перед клиентами.

Таблица 5

Сравнительная таблица  обращения страхователей

с жалобами на страховщиков

──────────────────────────────────────────────┬─────────┬─────────┬────────

               Предмет обращений              │I квартал│I квартал│Прирост

                                              │ 2010 г. │ 2011 г. │

──────────────────────────────────────────────┼─────────┼─────────┼────────

 Всего обращений страхователей                │   7099  │   6826  │    -4%

──────────────────────────────────────────────┼─────────┼─────────┼────────

 Всего обращений по ОСАГО,                    │   3120  │   3228  │ +3,5%

 в том числе:                                 │         │         │

- несоблюдение страховщиком сроков           │   2021  │   2288  │ +13,2%

 рассмотрения обращений и  осуществления       │         │         │

 выплат;                                      │         │         │

- занижение страховщиками размеров  страховых │    470  │    488  │  +3,8%

 выплат;                                      │         │         │

- с отказом в выплате;                       │    275  │    271  │ -1,5%

- иные вопросы                               │    309  │    158  │   -50%

──────────────────────────────────────────────┼─────────┼─────────┼────────

 Всего обращений, не связанных  с ОСАГО,       │   3979  │   3598  │  -9,6%

 в том числе:                                 │         │         │

- невыполнение страховой организацией        │   3342  │   2904  │ -13,1%

 обязательств по договорам  добровольного      │         │         │

 страхования;                                 │         │         │

- отсутствие страховой организации  по        │      3  │      9  │+200%

 указанному в договоре (полисе) адресу        │         │         │

──────────────────────────────────────────────┼─────────┼─────────┼────────