Проблемы развития страхового рынка в России

Государственная политика по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на рынке страховых услуг осуществляется Федеральной службой страхового надзора совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) на основе функционального распределения обязанностей, соответствующей специализации и разграничения ответственности, определенных законодательством Российской Федерации.

В настоящее время  перед Федеральной службой страхового надзора и Федеральной антимонопольной  службой стоит задача обеспечения  прозрачности страхового рынка, усиления контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг, осуществления мониторинга работы страховых организаций, занимающих доминирующее положение на федеральном и региональных рынках, государственного контроля за концентрацией капитала.⁹

Чрезвычайно важно и  взаимодействие ФССН и Министерства финансов РФ. В связи с тем что  Служба не вправе осуществлять правотворческие  функции, нормативное регулирование  различных вопросов ее деятельности возлагается в основном на Минфин России. Для обеспечения эффективного выполнения Росстрахнадзором правоприменительных функций Министерство финансов РФ должно издавать акты нормативного характера, регулирующие различные сферы деятельности Службы, закрепленные в Положении. Однако нельзя забывать, что, несмотря на то что ФССН находится в ведении данного Министерства, она не подчиняется ему непосредственно, обладает независимостью, самостоятельно реализует свои полномочия.

В процессе организации  деятельности Службы Росстрахнадзор, являясь федеральным органом исполнительной власти, осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, обеспечивает в пределах своей компетенции соблюдение законодательства РФ всеми субъектами страхового дела, прозрачность и надежность функционирования страхового рынка.

Контроль и надзор за соблюдением страховщиками страхового законодательства осуществляется посредством  предварительного, текущего и последующего контроля и надзора за деятельностью  субъектов страхового дела, в том  числе путем проведения проверок представляемой отчетности и деятельности страховых организаций на местах.

На этапе предварительного контроля проводится анализ документов, представленных субъектами страхового дела для получения лицензии.

Текущий контроль осуществляется путем проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, их отчетности на предмет достоверности и своевременности представления, а также выявления нарушений требований страхового законодательства, предъявляемых прежде всего к платежеспособности и обеспечению финансовой устойчивости субъектов страхового дела. Текущий контроль включает ведение Единого государственного реестра субъектов страхового дела и их объединений.

Последующий контроль включает в себя проверки исполнения предписаний, а также выполнения субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, требований по прекращению их страховой деятельности, а в случае неисполнения - обращение в суд с иском о ликвидации этих субъектов как юридических лиц.

Согласно полномочиям  ФССН разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, основанные на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включающие в себя мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.

Надо отметить, что, несмотря на относительно недолгий период существования, ФССН ведет достаточно эффективную  работу по осуществлению финансового контроля в сфере соблюдения страхового законодательства.

Оценивая необходимость  создания такого органа государственного финансового контроля, как Росстрахнадзор, и действенность проводимых им мероприятий, нужно обозначить, что в системе федеральных органов исполнительной власти создан обособленный орган, основной задачей которого является именно финансовый контроль в страховой сфере.

Росстрахнадзор, обладая  развитой системой территориальных  органов, которые действуют в  рамках общего плана, утверждаемого ежегодно, осуществляет страховой контроль и надзор в масштабе всей страны.

С другой стороны, существуют и отрицательные моменты. Имеют  место противоречия и нечеткость отдельных законодательных норм, отсутствует система мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страховых услуг. Недостаточно сформирована территориальная система страхового надзора с учетом специфики регионов, количества страховых организаций на территории конкретного федерального округа. Процесс надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций не в полной мере автоматизирован, требуется внедрение новых технологий страхового надзора, существует потребность в разработке механизма саморегулирования участников страхового рынка.

Названные проблемы характерны для большинства финансово-контрольных  органов РФ на современном этапе  развития. Их решение должно осуществляться на единых началах при непосредственном участии и последовательной политике государства.

 

2. РАЗВИТИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВОГО РЫНКА

Среди важнейших проблем, обозначенных в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, особое внимание уделяется развитию страхования на случаи стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров¹⁰.

В настоящее время  на возмещение такого рода убытков  затрачиваются значительные государственные  ресурсы. Лишь затраты на строительство  жилья, уничтоженного в результате летних пожаров 2010 г., и на компенсацию пострадавшим превысили 6,5 млрд руб.¹¹

В соответствии с Концепцией Федеральной целевой программы "Снижение рисков и смягчение последствий  чрезвычайных ситуаций природного и  техногенного характера в Российской Федерации до 2015 года" государством запланирован комплекс мероприятий по защите населения и объектов экономики страны от техногенных и природных катастроф.¹² Вместе с тем указанные мероприятия не могут в полной мере снизить риски и исключить убытки, нанесенные природными пожарами, стихийными бедствиями и иными чрезвычайными ситуациями. Повышается нагрузка на государственный бюджет вследствие недостаточного охвата страхованием объектов, подлежащих страхованию.

Создание эффективной  системы страхования позволит покрывать убытки за счет дополнительных финансовых источников - страховых фондов. За рубежом большая часть ущерба возмещается именно через систему страхования.

В современных условиях роль обязательного страхования  остается крайне важной и не вызывает сомнений, так как через механизм обязательного страхования предоставляются финансовые гарантии физическим и юридическим лицам при возмещении ущерба.

В период с 2005 по 2010 г. произошло  увеличение доли обязательного страхования  в общем объеме страховых премий с 40 до 56,1%, что обусловлено преимущественно ростом объема поступлений по ОСАГО и по ОМС (таблица 1).

Таблица 1

Динамика страховых  премий и страховых выплат

за 2005 - 2010 гг. (%)

┌─────────────────────────┬───────┬───────┬───────┬───────┬───────┬───────┐

│        Показатели       │ 2005 │ 2006 │ 2007 │ 2008 │ 2009 │ 2010 │

├─────────────────────────┴───────┴───────┴───────┴───────┴───────┴───────┤

│Страховые премии                                                         │

├─────────────────────────┬───────┬───────┬───────┬───────┬───────┬───────┤

│Добровольное страхование │  60,0 │  55,5 │  52,2 │  49,1 │  43,0 │  43,9 │

├─────────────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤

│Обязательное страхование │  40,0 │  44,5 │  47,8 │  50,9 │  57,0 │  56,1 │

├─────────────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤

│в том числе:             │       │       │       │       │       │       │

│медицинское страхование  │  27,9 │  33,1 │  37,5 │  41,8 │  47,5 │  46,6 │

├─────────────────────────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┼───────┤

│ОСАГО                    │  10,9 │  10,4 │   9,5 │   8,4 │   8,9 │   8,8 │

└─────────────────────────┴───────┴───────┴───────┴───────┴───────┴───────┘

Система обязательного  страхования может стать основой единой государственной системы защиты населения и территорий от последствий пожаров и чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.

По данным МЧС, в последние  годы происходит сокращение числа чрезвычайных ситуаций в России. Вместе с тем, как видно из таблицы 2, в 2010 г. на техногенные чрезвычайные ситуации приходилось 58,8%, природные - 28,2%, биолого-социальные чрезвычайные ситуации - 13%.¹³

 

 

Таблица 2

Чрезвычайные ситуации по характеру возникновения

Чрезвычайные ситуации	2008		2009		2010
	количество	%	количество	%	количество	%
Техногенные	1966	91,3	270	63,7	199	58,8
Природные	152	7,1	133	31,3	95	28,2
Биолого-социальные	36	1,6	21	5	44	13
Всего	2154	100	424	100	338	100

 

В мировом масштабе впервые  в 2010 г. число природных катастроф  превысило число техногенных. Экономический  ущерб составил около 218 млрд долл., в 2009 г. - 68 млрд долл.¹⁴ Страхование рисков природных катастроф проводится как в рамках федеральных программ (страхование землетрясений в Японии, от наводнений в США и др.), так и коммерческими страховщиками. Для учета природных рисков в структуру нетто-тарифа обычно включают катастрофическую надбавку, которая рассчитывается на основе статистики или оценивается экспертами. При этом учитывается цикличность, характерная для некоторых опасных природных явлений, например наводнений. Другими способами защиты от катастрофических рисков являются страховые пулы и государственно-частные перестраховочные компании.¹⁵

Количество пожаров  в России с каждым годом снижается. Вместе с тем ежегодно в России из-за пожаров лишаются жилья около 138 тыс. человек. В 2010 г. произошло 180 000 пожаров (на 4,5% меньше, чем в 2009 г.), в 2009 г. зарегистрировано 187 263 пожара (2008 г. - 200 386). Погибло при пожарах в 2009 г. 13 899 человек (2008 г. - 15 165), в том числе 593 ребенка (2008 г. - 584), получили травмы на пожарах 13 180 человек (2008 г. - 12 800). Прямой материальный ущерб причинен в размере 10 750,5 млн руб. (2008 г. - 9451), материальных ценностей было спасено на сумму свыше 46,8 млрд руб.¹⁶

Отметим, что МЧС предпринимает  достаточно оперативных мер, чтобы  оградить граждан от последствий  пожаров. Министерство разрабатывает законопроект об обязательном противопожарном страховании, введение которого позволило бы повысить эффективность борьбы с экономическими последствиями этого бедствия.

Важно и создание страхового пула для защиты от пожаров и иных чрезвычайных ситуаций.

Страховой рынок должен эффективно использовать свой потенциал как для осуществления полноценной страховой защиты при наступлении страховых случаев, так и для предотвращения их. Президент РФ Дмитрий Медведев считает возможным вернуться к системе обязательного страхования жилья от пожаров и в большей мере задействовать страховые структуры в этом столь важном вопросе.

Роль страхования от огневых рисков, несомненно, возрастает. Это подтвердил 2010 г., когда объем  страховых возмещений после летних пожаров составил более 170 млн руб.

В 2010 г., несмотря на сокращение числа ЧС, в РФ наблюдалась тенденция  увеличения числа ЧС природного характера. По данным МЧС, с начала 2011 г. на территории России возникло более 10,5 тыс. очагов природных  пожаров. Общая площадь составила больше 585,5 тыс. га, что в 2,9 раза больше, чем за такой же период прошлого года. Наиболее сложная обстановка складывается на территории Якутии и Тувы, Хабаровского и Красноярского краев, Иркутской области.¹⁷

Вопрос обязательного  страхования жилья поднимался в начале 2000-х гг. в связи с реформой ЖКХ. Преимущественно это было связано с аварийным состоянием и изношенностью жилого фонда. Концепция реформы ЖКХ предусматривала поэтапное введение обязательного страхования жилья. Реализация программы была увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья и затрат на коммунальные услуги. Но программа по введению обязательного страхования жилья не была одобрена.

В 2003 - 2004 гг. вопросы внедрения  обязательного страхования жилья вновь обсуждались в связи с произошедшими катастрофическими событиями (наводнения в Якутии, на Северном Кавказе), в устранении последствий которых также участвовало государство. Идея введения обязательного страхования жилья принадлежала Госстрою и МЧС. Тогда возмещение ущерба страховыми компаниями составило всего 2 - 3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают более 70%. Ущерб только от наводнения на юге России составил более 15 млрд руб. Необходимость участвовать в компенсации этого ущерба заставила приостановить финансирование ряда государственных программ.