Пути совершенствование государственного регулирования страховой деятельности

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….стр. 3

1.Особенности государственного регулирования страховой

Деятельности………………………………………………………………..стр.5

1.1 Понятие  и составляющие рынка страховых  услуг………………......стр.5

1.2 Направления  государственного регулирования страховой

Деятельности………………………………………………………………стр.16

2. Пути совершенствование  государственного регулирования  страховой деятельности……………………………………………………………….стр.24

2.1. Основные  направления государственного регулирования  страховой деятельности в России…………………………………………………….стр.24

2.2. Законодательные  пути повышения эффективности  деятельности страховых организаций…………………………………………………..стр.33

Заключение…………………………………………………………………стр.37

Список литературы

Приложения

 

Введение

 

Актуальность темы.Исследование проблем государственного регулирования страховой деятельности является одной из актуальных в теории и практике науки. Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли, и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны. Суждение такого рода основано на том, что собственно нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, вносятся изменения в деятельность самого государственного регулятора, происходят существенные институциональные и структурные преобразования на рынке страховых услуг, а вместе с ними изменяется и рыночная конъюнктура.

Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретических и практических основ страховой деятельности вообще и выявления его особенностей в России, в частности. Сегодня, даже несмотря на масштабный интерес, крайне мало комплексных научных исследований специфики государственного регулирования страхового рынка, особенностей функционирования федеральных и территориальных органов страхового надзора.

Тем самым, необходимы дополнительные исследования теоретических и практических основ государственного регулирования рынка страховых услуг.

Цель курсовой работысостоит в раскрытии содержания и специфики государственного регулирования рынка страховых услуг в Российской Федерации.

Данная цель будет достигнута с помощью решения следующих задач:

• конкретизация основных понятий работы – страхования, рынка страховых услуг, основных элементов страхового рынка;
• рассмотрение основных направлений государственного регулирования страховой деятельности, специфики деятельности территориальных органов страхового надзора;

В качестве объекта исследования в данной работе выступает рынок страховых услуг Российской Федерации, а предметом исследования являются особенности государственного регулирования рынка страховых услуг в РФ.

Для выполнения работы использовались теоретические и методологические источники – учебные и научные издания, посвященные развитию системы страхования.

 

1. Особенности государственного регулирования страховой деятельности

 

1.1 Понятие  и составляющие рынка страховых  услуг

 

Страхование как социально ориентированная система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышения благосостояния граждан, является необходимым элементом развития региональной экономики и социальной сферы.

Слово страхование происходит от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача опасности и страха более сильному и умелому получили название «застраховаться». В дальнейшем это название стало использоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь, а позже – как наименование формы взаимопомощи при заболеваниях, потери трудоспособности, смерти кормильца.

Интересно, что в английском языке страхование – «insurance»– имеет другое происхождение – от слова «sure» («уверенный») и может быть переведено как «быть уверенным».Для отведенияущербов от тяжелых событий человечествΟ выработалΟ два Οсновных спΟсоба защиты свΟих интересΟв – превентивный и репрессивный.

Первый спосΟб – превентивный предусматривает предупреждение наступления таких сΟбытий, как, например, стрΟительство зданий изпосовременных пожаростойких материалов и создание запасов на чрезвычайный период. Второй способ связан с пресечением и ликвидацией последствий наступившего опасного, неблагоприятного события, например тушение пожара, постройка дамбы и организация эвакуации объектов из зоны наводнения.[1, с35]

Страхование хотя и предусматривает финансирование мер по предупреждению неблагоприятного события и снижения его негативных последствий, но его основная цель заключается в возмещении материального ущерба, причиненного таким событием.

Итак, страхование – это специфическая защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут наступить с некоторой, заранее оцененной вероятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что возможно неблагоприятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но не знает, когда оно случится.

Роль страхования проявляется через решение задач и функций страховой деятельности (табл. 1).

Закон о страховании дает лаконичную формулировку цели и задач организации страхового дела. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Профессор Е.В. Коломин предлагает рассматривать понятие страхования в узком и широком смысле. В узком понимании страхование – это те отношения, которые регулируются законом о страховании и являются

предметом деятельности специализированных страховых организаций – страховщиков.

В широком смысле страхование охватывает и социальное, в том числе пенсионное страхование, и обязательное медицинское страхование, и взаимное страхование, которые регулируются или должны регулироваться уже другими законодательными актами. Под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее их использование для возмещения тем же или другим лицам ущерба при наступлении оговоренных неблагоприятных событий.

Фундаментальным в анализе содержания страховании является понятие услуги. Услуги как вид экономической деятельности существуют давно. В Англии домашние слуги были самым многочисленным классом населения до 1870 г. Однако дать определение услуге оказалось нелегкой задачей. Особо оживленные дискуссии по этому поводу развернулись в конце 60-х-начале 70-х годов XX века. Именно тогда сфера услуг развитых стран стала приносить в ВВП примерно столько же, сколько промышленный и аграрный секторы экономики вместе взятые.

В настоящее время, современные авторы в большинстве своем сходятся во мнении относительно того, что под услугой целесообразно понимать экономическую деятельность, непосредственно удовлетворяющую личные потребности членов общества, домашних хозяйств, потребности разного рода предприятий, объединений, организаций, общественные потребности или потребности общества в целом, не воплощенные в материально-вещественной форме.

Итак, деятельность в области страхования реализуется посредством оказания страховых услуг. Цель предоставления страховой услуги – это защита от риска. Общее ॱпонятие «страховая ॱуслуга» ॱобъединяет: ॱуслуги по ॱпроведению ॱпрямого ॱстрахования (включая ॱсострахование), в ॱтом ॱчисле: а)ॱстрахованию ॱжизни;б) по ॱстрахованию ॱиному, ॱчем ॱстрахование ॱжизни;ॱуслуги по ॱперестрахованию и ॱретроцессии;ॱуслуги ॱстраховых ॱпосредников, в ॱтом ॱчисле ॱстраховых ॱброкеров и ॱагентов;ॱуслуги, ॱсвязанные со ॱстрахованием, ॱтакие, ॱкак ॱконсультационные, ॱактуарные ॱуслуги, ॱуслуги по ॱоценке ॱриска и ॱурегулированию ॱубытков.[2, c 128]

В ॱузком ॱсмысле ॱстраховой ॱрынок ॱможно ॱпредставить ॱкак ॱэкономическое ॱпространство, ॱили ॱсистему, ॱуправляемую ॱсоотношением ॱспроса ॱпокупателей на ॱстраховые ॱуслуги и ॱпредложением ॱпродавцов ॱстраховой ॱзащиты, а в ॱшироком ॱсмысле— ॱэто ॱсфера ॱденежных ॱотношений, ॱгде ॱобъектом ॱкупли-продажи ॱвыступает ॱстраховая ॱзащита, ॱформируются ॱспрос и ॱпредложение на ॱнее.

ॱСтраховой ॱрынок ॱпредставляет ॱсобой ॱсложную ॱразвивающуюся ॱинтегрированную ॱсистему, к ॱзвеньям ॱкоторой ॱотносятся ॱстраховые ॱорганизации, ॱстрахователи, ॱстраховые ॱпродукты, ॱстраховые ॱпосредники, ॱпрофессиональные ॱоценщики ॱстраховых ॱрисков и ॱубытков, ॱобъединения ॱстраховщиков, ॱобъединения ॱстрахователей и ॱсистема ॱего ॱгосударственного ॱрегулирования.

ॱСтраховой ॱрынок – ॱэто ॱрынок, ॱгде ॱобъектом ॱкупли-продажи ॱявляется ॱстраховая ॱуслуга. ॱМожно ॱсказать, ॱчто ॱэта ॱуслуга ॱявляется «товаром» ॱстрахового ॱрынка. ॱПотребительная ॱстоимость ॱстрахового ॱпродукта ॱсостоит в ॱобеспечении ॱстраховой ॱзащиты. ॱЦена ॱстрахового ॱпродукта ॱопределяется ॱзатратами на ॱстраховое ॱвозмещение ॱили ॱстраховое ॱобеспечение, а ॱтакже ॱрасходами на ॱведение ॱдела и ॱразмером ॱприбыли ॱстраховщика. ॱКак и ॱвсякая ॱцена, ॱона ॱзависит от ॱспроса и ॱпредложения.

ॱПокупатели ॱстраховой ॱуслуги, ॱстрахователи – ॱэто ॱлюбые ॱюридические ॱили ॱфизические ॱлица, ॱесли ॱэто не ॱпротиворечит ॱусловиям ॱстрахования.

В ॱкачестве ॱпродавцов ॱстраховой ॱуслуги ॱмогут ॱвыступать ॱтак ॱназываемые ॱстраховые ॱорганизации:

• ॱпрямые ॱстраховщики – ॱэто ॱстраховые ॱкомпании, ॱкоторые ॱзаключают со ॱстрахователями ॱдоговоры ॱстрахования;
• ॱперестраховщики – ॱорганизации, ॱкоторые ॱперестраховывают ॱуже ॱзастрахованные ॱобъекты, в ॱэтом ॱслучае ॱриск ॱперераспределяется ॱмежду ॱнесколькими ॱстраховыми ॱкомпаниями, в ॱтом ॱчисле и ॱиностранными; в РФ ॱперестраховочный ॱрынок ॱразвит ॱслабо; из 30 ॱофициально ॱзарегистрированных ॱперестраховочных ॱобществ ॱреально ॱфункционируют ॱтолько 10;
• ॱобъединения ॱстраховщиков – ॱэто ॱсоюзы и ॱассоциации. ॱПримером ॱможет ॱслужить ॱсоздание ॱтранснациональной ॱстраховой ॱкомпании «Ингосстрах», ॱкоторая ॱвключает в ॱсебя 27 ॱроссийских и ॱзарубежных ॱкомпаний из 17 ॱстран и ॱимеет ॱсеть из 131 ॱфилиала. ॱКрупными ॱассоциациями ॱявляются «Страховой ॱсоюз ॱРоссии» и ॱВсероссийский ॱсоюз ॱстраховщиков.

ॱОбъективной ॱосновой ॱразвития ॱстрахового ॱрынка ॱявляется ॱвозникающая в ॱпроцессе ॱвоспроизводства ॱпотребность ॱобеспечения ॱбесперебойности ॱфинансово-хозяйственной ॱдеятельности и ॱоказание ॱденежной ॱпомощи в ॱслучае ॱнаступления ॱнепредвиденных ॱнеблагоприятных ॱсобытий.

ॱОснованиями ॱстрахового ॱрынка ॱявляются: ॱсвободная ॱрыночная ॱэкономика, ॱмногообразие ॱформ ॱсобственности, ॱсвободное ॱценообразование - ॱрасчет ॱтарифных ॱставок, ॱналичие ॱконкуренции, ॱсвобода ॱвыбора, ॱразработка и ॱвнедрение ॱновых ॱвидов ॱстраховых ॱуслуг и т.д.

ॱОбязательные ॱусловия ॱсуществования ॱстрахового ॱрынка:

• ॱналичие ॱобщественной ॱпотребности в ॱстраховых ॱуслугах - ॱформирование ॱспроса;
• ॱналичие ॱстраховщиков, ॱспособных ॱудовлетворить ॱэту ॱпотребность, - ॱформирование ॱпредложения.

В ॱсвязи с ॱэтим ॱвыделяют ॱрынок ॱстраховщика и ॱрынок ॱстрахователя.

ॱФункционирующий ॱстраховой ॱрынок ॱпредставляет ॱсобой ॱсложную, ॱинтегрированную ॱсистему, ॱвключающую ॱразличные ॱструктурные ॱзвенья.

ॱПервичное ॱзвено ॱстрахового ॱрынка – ॱэто ॱстраховое ॱобщество ॱили ॱстраховая ॱкомпания. ॱИменно ॱздесь ॱосуществляется ॱпроцесс ॱформирования и ॱиспользования ॱстрахового ॱфонда, ॱпроявляются ॱэкономические ॱотношения, ॱпереплетаются ॱличные, ॱгрупповые, ॱколлективные ॱинтересы.

ॱКроме ॱтого, на ॱстраховом ॱрынке ॱтакже ॱдействуют и ॱдругие ॱего ॱсубъекты: ॱперестраховочные ॱкомпании, ॱпосредники ॱстраховщика - ॱстраховые ॱагенты и ॱброкеры (маклеры), ॱразличные ॱобъединения ॱстраховщиков: ॱстраховые ॱпулы, ॱсоюзы и т.д.[3, c 215]

ॱСпецифическим ॱтоваром, ॱпредлагаемым на ॱстраховом ॱрынке, ॱявляется ॱстраховая ॱуслуга, ॱкоторая ॱможет ॱбыть ॱпредставлена на ॱоснове ॱдоговора (в ॱдобровольном ॱстраховании) ॱили ॱзакона (в ॱобязательном ॱстраховании).

ॱПеречень ॱвидов ॱстрахования, ॱпредставленных на ॱстраховом ॱрынке, ॱопределяет ॱассортимент ॱстраховых ॱуслуг, ॱвключая ॱдополнительные, ॱиндивидуальные ॱусловия по ॱдоговорам ॱстрахования.

ॱСтруктура ॱстрахового ॱрынка ॱможет ॱбыть ॱохарактеризована в ॱинституциональном, ॱтерриториальном и ॱотраслевом ॱаспектах.

В ॱинституциональном ॱаспекте ॱструктура ॱстрахового ॱрынка ॱпредставлена:ॱгосударственными, ॱакционерными, ॱчастными, ॱкорпоративными, ॱвзаимными и ॱдругими ॱстраховыми ॱкомпаниями.

В ॱсоответствии с ॱФедеральным ॱзаконом «Об ॱорганизации ॱстрахового ॱдела в ॱРоссийской ॱФедерации» ॱдеятельность ॱроссийских ॱстраховщиков ॱразрешена ॱтолько в ॱстатусе ॱюридического ॱлица в ॱлюбой ॱпредусмотренной ॱзаконодательством ॱорганизационно-правовой ॱформе ॱпри ॱусловии ॱполучения ॱлицензии на ॱосуществление ॱстраховой ॱдеятельности в ॱустановленном ॱзаконом ॱпорядке.