Пути совершенствование государственного регулирования страховой деятельности

-выдача ॱпредписаний ॱсубъектам ॱстрахового ॱдела ॱпри ॱвыявлении ॱнарушений ॱими ॱстрахового ॱзаконодательства;

-получение, ॱобработка и ॱанализ ॱотчетности, ॱпредставляемой ॱсубъектами ॱстрахового ॱдела;

-обращение в ॱслучаях ॱпредусмотренных ॱзаконом в ॱсуд с ॱисками о ॱликвидации ॱсубъекта ॱстрахового ॱдела — ॱюридического ॱлица ॱили о ॱпрекращении ॱсубъектом ॱстрахового ॱдела — ॱфизическим ॱлицом ॱдеятельности в ॱкачестве ॱиндивидуального ॱпредпринимателя;

- ॱобобщение ॱпрактики ॱстрахового ॱнадзора, ॱразработка и ॱпредставление в ॱустановленном ॱпорядке ॱпредложений по ॱсовершенствованию ॱстрахового ॱзаконодательства, ॱрегулирующего ॱосуществление ॱстрахового ॱнадзора.

По ॱроссийскому ॱзаконодательству ॱгосударственному ॱрегулированию ॱподлежат:[9, c 155]

• ॱдеятельность ॱстраховщиков и ॱперестраховщиков (продавцов ॱстраховых ॱуслуг);
• ॱдеятельность ॱстраховых ॱпосредников;
• ॱдеятельность ॱстрахователей, ॱзастрахованных и ॱвыгодоприобретателей (потребителей ॱстраховых ॱуслуг).

ॱОсновными ॱнаправлениями ॱгосударственного ॱрегулирования ॱстраховой ॱдеятельности ॱявляются:

1) ॱпрямое ॱучастие ॱгосударства в ॱстановлении ॱстраховой ॱсистемы ॱзащиты ॱимущественных ॱинтересов;

2) ॱзаконодательное ॱобеспечение ॱстановления и ॱзащиты ॱнационального ॱстрахового ॱрынка;

3) ॱгосударственный ॱнадзор за ॱстраховой ॱдеятельностью;

4) ॱзащита ॱдобросовестной ॱконкуренции на ॱстраховом ॱрынке, ॱпредупреждение и ॱпресечение ॱмонополизма.

ॱПовышение ॱэффективности ॱгосударственного ॱрегулирования ॱстраховой ॱдеятельности, ॱсовершенствование ॱнормативной ॱбазы ॱстраховой ॱдеятельности ॱрассматриваются в ॱкачестве ॱсредств ॱдля ॱсоздания ॱэффективной ॱсистемы ॱстраховой ॱзащиты ॱимущественных ॱинтересов ॱграждан и ॱюридических ॱлиц в ॱРоссийской ॱФедерации.[10, c 52]

В ॱрамках ॱосуществления ॱмероприятий по ॱрегулированию ॱстраховой ॱдеятельности ॱФедеральный ॱорган ॱисполнительной ॱвласти по ॱнадзору за ॱстраховой ॱдеятельностью ॱдля ॱвыполнения ॱвозложенных на ॱнего ॱфункций ॱвправе:

1) ॱполучать от ॱстраховщиков ॱустановленную ॱотчетность о ॱстраховой ॱдеятельности, ॱинформацию об их ॱфинансовом ॱположении, ॱполучать ॱнеобходимую ॱдля ॱвыполнения ॱвозложенных на ॱнего ॱфункций ॱинформацию от ॱорганизаций, в ॱтом ॱчисле ॱбанков, а ॱтакже от ॱграждан;

2) ॱпроизводить ॱпроверки ॱсоблюдения ॱстраховщиками ॱзаконодательства РФ о ॱстраховании и ॱдостоверности ॱпредставляемой ॱими ॱотчетности;

3) ॱпри ॱвыявлении ॱнарушений ॱстраховщиками ॱтребований ॱзаконодательства ॱдавать им ॱпредписания по их ॱустранению, а в ॱслучае ॱневыполнения ॱпредписаний ॱприостанавливать ॱили ॱограничивать ॱдействие ॱлицензий ॱэтих ॱстраховщиков до ॱустранения ॱвыявленных ॱнарушений ॱлибо ॱпринимать ॱрешения об ॱотзыве ॱлицензий;

4) ॱобращаться в ॱарбитражный ॱсуд с ॱиском о ॱликвидации ॱстраховщика в ॱслучае ॱнеоднократного ॱнарушения ॱпоследним ॱзаконодательства РФ, а ॱтакже о ॱликвидации ॱорганизаций, ॱосуществляющих ॱстрахование ॱбез ॱлицензий.

ॱПри ॱэтом ॱСубъекты ॱстрахового ॱдела ॱобязаны:

1) ॱпредставлять ॱустановленную ॱотчетность о ॱсвоей ॱдеятельности, ॱинформацию о ॱсвоем ॱфинансовом ॱположении;

2) ॱсоблюдать ॱтребования ॱстрахового ॱзаконодательства и ॱисполнять ॱпредписания ॱоргана ॱстрахового ॱнадзора об ॱустранении ॱнарушений ॱстрахового ॱзаконодательства;

3) ॱпредставлять по ॱзапросам ॱоргана ॱстрахового ॱнадзора ॱинформацию, ॱнеобходимую ॱдля ॱосуществления им ॱстрахового ॱнадзора (за ॱисключением ॱинформации, ॱсоставляющей ॱбанковскую ॱтайну).

ॱНаконец, ॱважно ॱотметить, ॱчто ॱключевая ॱроль в ॱреализации ॱнаправлений ॱгосударственного ॱрегулирования ॱрынка ॱстраховых ॱуслуг ॱпринадлежит ॱтерриториальным ॱорганам ॱстрахового ॱнадзора. В ॱсвязи с ॱэтим, ॱПравительством РФ по ॱпредложению ॱРосстрахнадзора ॱсозданы ॱтерриториальные ॱорганы ॱстрахового ॱнадзора в ॱцелях ॱсоблюдения ॱтребований ॱзаконодательства РФ по ॱвопросам ॱстрахования и ॱсоздания ॱусловий ॱдля ॱэффективного ॱразвития ॱстраховых ॱуслуг, а ॱтакже ॱзащиты ॱправ и ॱинтересов ॱстрахователей, ॱстраховщиков, ॱиных ॱзаинтересованных ॱлиц и ॱгосударства.

ॱТерриториальные ॱорганы ॱстрахового ॱнадзора ॱосуществляют ॱнепосредственный ॱнадзор за ॱстраховой ॱдеятельностью в ॱсубъектах РФ, ॱдля ॱчего ॱони ॱнаделены ॱправом ॱпроводить ॱпроверки ॱдостоверности ॱпредставляемой ॱстраховыми ॱорганизациями ॱотчетности и ॱсоблюдения ॱстрахового ॱзаконодательства, ॱполучать от ॱстраховщиков ॱустановленную ॱотчетность о ॱстраховой ॱдеятельности, ॱинформацию об их ॱфинансовом ॱположении, ॱполучать ॱнеобходимую ॱдля ॱвыполнения ॱвозложенных на ॱних ॱфункций ॱинформацию от ॱорганизаций, в ॱтом ॱчисле ॱбанков, а ॱтакже от ॱграждан.[11, c 48]

ॱТерриториальные ॱорганы ॱстрахового ॱнадзора ॱосуществляют ॱсвою ॱдеятельность ॱпод ॱруководством ॱФСФР, а по ॱвопросам, ॱвходящим в ॱкомпетенцию ॱреспублик в ॱсоставе ॱРоссийской ॱФедерации, ॱкраев, ॱобластей, ॱавтономной ॱобласти, ॱавтономных ॱокругов, ॱгорода ॱСанкт-Петербурга, — во ॱвзаимодействии с ॱсоответствующими ॱорганами ॱисполнительной ॱвласти ॱсубъектов ॱРоссийской ॱФедерации.

ॱИтак, на ॱтерриториальные ॱорганы ॱстрахового ॱнадзора ॱвозложены ॱследующие ॱфункции:

а) ॱобеспечивать ॱконтроль за ॱсоблюдением ॱтребований ॱзаконодательства РФ о ॱстраховании;

б) ॱосуществлять ॱконтроль за ॱисполнением ॱстраховщиками ॱнормативных ॱактов ॱРосстархнадзора, ॱсвязанных с ॱпроведением ॱстраховой ॱдеятельности;

в) ॱосуществлять ॱконтроль за ॱобоснованностью ॱстраховых ॱтарифов и ॱобеспечением ॱплатежеспособности ॱстраховщиков;

г) ॱосуществлять ॱконтроль за ॱсоблюдением ॱустановленных ॱРосстрахнадзором ॱправил ॱформирования и ॱразмещения ॱстраховых ॱрезервов;

д) ॱобобщать ॱпрактику ॱработы ॱстраховщиков, ॱстраховых ॱпосредников и ॱдругих ॱучастников ॱстрахового ॱрынка и ॱпредставлять в ॱфедеральные ॱорганы ॱисполнительной ॱвласти по ॱнадзору за ॱстраховой ॱдеятельностью ॱпредложения по ॱсовершенствованию ॱпрактики ॱнадзора за ॱстраховой ॱдеятельностью и ॱзаконодательства о ॱстраховании;

е) ॱрассматривать ॱзаявления и ॱжалобы ॱфизических и ॱюридических ॱлиц по ॱвопросам, ॱсвязанным с ॱнарушением ॱзаконодательства РФ о ॱстраховании;

ж) ॱпредставлять в ॱустановленном ॱпорядке ॱбухгалтерскую, ॱстатистическую и ॱиную ॱпредусмотренную ॱзаконодательством ॱотчетность о ॱсвоей ॱдеятельности.

ॱТерриториальные ॱорганы ॱстрахового ॱнадзора ॱимеют ॱправо:

а) ॱпроводить у ॱстраховщиков ॱпроверку ॱдостоверности ॱпредставляемой ॱотчетности и ॱсоблюдения ॱими ॱзаконодательства о ॱстраховании;

б) ॱполучать от ॱстраховщиков ॱустановленную ॱотчетность о ॱстраховой ॱдеятельности, ॱинформацию об их ॱфинансовом ॱположении, ॱполучать ॱнеобходимую ॱдля ॱвыполнения ॱвозложенных на ॱнее ॱфункций ॱинформацию от ॱучреждений и ॱорганизаций, в ॱтом ॱчисле ॱбанков, а ॱтакже от ॱграждан;

в) ॱпри ॱвыявлении ॱнарушений ॱстраховщиками ॱтребований ॱзаконодательства РФ о ॱстраховании ॱпринимать ॱмеры по их ॱустранению;

г) ॱвносить в ॱфедеральные ॱорганы ॱисполнительной ॱвласти по ॱнадзору за ॱстраховой ॱдеятельностью ॱпредставления о ॱприостановлении, ॱограничении ॱдействия ॱлибо ॱотзыве ॱлицензии.

ॱЭффективность ॱгосударственного ॱконтроля и ॱнадзора за ॱдеятельностью ॱстраховых ॱорганизаций ॱможет ॱбыть ॱсведена к ॱследующим ॱкомпонентам:

• ॱиспользование ॱдостоверной и ॱполной ॱфинансовой, ॱбухгалтерской и ॱиной ॱинформации;
• ॱсвоевременность и ॱполнота ॱнадзора;
• ॱдейственность и ॱоперативность в ॱприменении ॱсанкций со ॱстороны ॱнадзорных ॱорганов.

ॱТаким ॱобразом, ॱможно ॱговорить о ॱтом, ॱчто в ॱусловиях ॱпереходного ॱпериода ॱрегулирующая ॱфункция ॱгосударства в ॱстраховой ॱдеятельности ॱпроявляется в ॱразличных ॱформах: ॱпринятие ॱзаконодательных ॱактов, ॱрегулирующих ॱстрахование, ॱустановлениев ॱинтересах ॱобщества и ॱотдельных ॱкатегорий ॱего ॱграждан ॱобязательного ॱстрахования,ॱпроведение ॱспециальной ॱналоговой ॱполитики, ॱустановление ॱразличного ॱрода ॱльгот ॱстраховым ॱкомпаниям ॱдля ॱстимулирования ॱтакого ॱрода ॱдеятельности, а ॱтакже ॱсоздание ॱособого ॱправового ॱмеханизма, ॱобеспечивающего ॱнадзор за ॱфункционированием ॱстраховых ॱпредприятий и ॱорганизаций.

ॱВыполнениерегулирующей ॱфункции ॱгосударства, ॱкак ॱправило,ॱвозлагается на ॱспециальный ॱорган (специальную ॱструктуру) – ॱгосударственный ॱстраховой ॱнадзор (контроль) – в ॱРоссийской ॱФедерации ॱэто ॱФедеральная ॱслужба по ॱфинансовым ॱрынкам. ॱКлючевая ॱроль в ॱосуществлении ॱрегулирующих ॱфункций на ॱстраховом ॱрынке ॱпринадлежит ॱсегодня ॱтерриториальным ॱорганам ॱФСФР, ॱоднако, в ॱнастоящее ॱвремя в ॱихдеятельности ॱнаблюдается ॱнемало ॱнедостатков и ॱпроблем.

 

 

2.ॱПути ॱсовершенствование ॱгосударственного ॱрегулирования ॱстраховой ॱдеятельности.

 

2.1. ॱОсновные ॱнаправления ॱгосударственного ॱрегулирования ॱстраховой ॱдеятельности в ॱРоссии.

 

В ॱнастоящее ॱвремя ॱактивное ॱиспользование ॱобязательного ॱстрахования ॱявляется ॱодним из ॱнаиболее ॱважных ॱрезервов ॱразвития ॱстрахования. ॱДля ॱобеспечения ॱразвития ॱнеобходимо:

- ॱсоздать ॱконцепцию ॱэтого ॱразвития, ॱгде ॱдолжны ॱбыть ॱопределены ॱоснования ॱдля ॱпринятия ॱрешения о ॱстраховании ॱтех ॱили ॱиных ॱобъектов ॱили ॱсубъектов в ॱобязательном ॱпорядке, ॱприведен ॱперечень ॱвидов ॱстрахования, ॱкоторые ॱследует ॱпроводить в ॱобязательном ॱпорядке, ॱсроки ॱразработки и ॱпринятия ॱзаконодательно-нормативной ॱбазы, ॱнеобходимой ॱдля ॱвведения ॱкаждого из ॱвидов, ॱорганизации, ॱответственные за ॱразработку ॱданных ॱдокументов;

- ॱпринять ॱзакон об ॱосновах ॱпроведения ॱобязательного ॱстрахования, в ॱкотором ॱдолжен ॱбыть ॱпредставлен ॱмеханизм ॱпринятия ॱрешений о ॱпорядке ॱпроведения ॱотдельных ॱвидов ॱобязательного ॱстрахования в ॱстране, ॱустановлен ॱпорядок ॱдопуска ॱстраховых ॱорганизаций к ॱпроведению ॱопераций по ॱобязательному ॱстрахованию, ॱохарактеризованы ॱобщие ॱпринципы ॱосуществления ॱтакого ॱстрахования, ॱпорядок ॱосуществления ॱконтроля за ॱзаключением ॱдоговоров ॱобязательного ॱстрахования и т.д.;

- ॱпринять в ॱпервоочередном ॱпорядке ॱзаконы, ॱпозволяющие ॱпроводить ॱоперации по ॱнаиболее ॱважным ॱвидам ॱобязательного ॱстрахования;

- ॱпровести ॱинвентаризацию ॱдействующих ॱзаконодательных и ॱнормативных ॱактов, ॱкасающихся ॱобязательных ॱвидов ॱстрахования, ॱопределить ॱстепень ॱцелесообразности ॱпроведения в ॱобязательной ॱформе.

ॱДействующая в ॱнастоящее ॱвремя ॱнормативная ॱбаза в ॱобласти ॱобязательного ॱстрахования, по ॱмнению ॱнекоторых ॱученых , ॱнесколько ॱхаотична. С ॱодной ॱстороны, ॱдействует ॱнесколько ॱдесятков ॱнормативных ॱактов, ॱкоторыми ॱконстатируется ॱнеобходимость ॱстрахования ॱтех ॱили ॱиных ॱобъектов ॱили ॱсубъектов в ॱобязательном ॱпорядке. ॱПри ॱэтом  ॱнеобходимость ॱпроведения ॱупомянутых в ॱэтих ॱнормативных ॱактах ॱвидов ॱстрахования ॱвызывает у ॱученых ॱсерьезные ॱсомнения.  В то же ॱвремя ॱбольшинство ॱнорм не ॱреализовано, ॱпоскольку в ॱсоответствии со ст. 936 ГК РФ ॱобъекты, ॱподлежащие ॱобязательному ॱстрахованию, ॱриски, от ॱкоторых ॱони ॱдолжны ॱбыть ॱзастрахованы, и ॱминимальные ॱразмеры ॱстраховых ॱсумм ॱопределяются ॱзаконом, а ॱданные ॱусловия ॱстрахования в ॱсоответствующих ॱзаконах, ॱкак ॱправило, не ॱоговорены.

В ॱсвязи с ॱэтим ॱпрежде ॱвсего ॱнеобходимо ॱопределить, ॱкакими ॱпринципами ॱследует ॱруководствоваться, ॱрешая ॱвопрос о ॱпроведении ॱтого ॱили ॱиного ॱвида ॱстрахования в ॱобязательном ॱпорядке, и на ॱэтой ॱоснове ॱсоставить ॱперечень ॱвидов, ॱкоторые ॱцелесообразно ॱосуществлять в ॱобязательной ॱформе. По ॱмнению ॱтех же ॱавторов, ॱинститут ॱобязательного ॱстрахования ॱследует ॱиспользовать в ॱосновном ॱтолько в ॱдвух ॱслучаях: ॱдля ॱпокрытия ॱубытков, ॱпонесенных ॱодними ॱлицами в ॱрезультате ॱдеятельности ॱдругих ॱлиц, и ॱдля ॱзащиты ॱграждан, ॱкоторые ॱмогут ॱпопасть в ॱтяжелое ॱматериальное ॱположение в ॱсвязи с ॱнаступлением ॱтех ॱили ॱиных ॱнеблагоприятных ॱсобытий.

В ॱпервом ॱслучае ॱобычно ॱиспользуется ॱстрахование ॱгражданской ॱответственности. ॱНаиболее ॱхарактерным ॱпримером ॱздесь ॱявляется ॱстрахование ॱответственности ॱвладельцев ॱсредств ॱавтотранспорта, ॱкоторое ॱпроводится в ॱбольшинстве ॱстран в ॱобязательной ॱформе.

ॱПодобный ॱмеханизм ॱможет ॱраспространяться ॱтакже на ॱряд ॱвидов ॱпрофессиональной ॱдеятельности (например, ॱврачей, ॱнотариусов, ॱаудиторов, ॱриэлтеров и т.д.), на ॱдеятельность ॱорганизаций – ॱисточников ॱповышенной ॱопасности и т.д.

ॱМеханизм ॱпроведения ॱобязательного ॱстрахования, ॱимеющего ॱцелью ॱпомочь ॱгражданам, ॱпопавшим в ॱтяжелое ॱматериальное ॱположение, ॱнередко ॱаналогичен ॱмеханизму, ॱприменяемому в ॱсоциальном ॱстраховании (наиболее ॱхарактерными ॱпримерами ॱтому в ॱнашей ॱстране ॱявляются ॱобязательное ॱмедицинское ॱстрахование и ॱобязательное ॱсоциальное ॱстрахование от ॱнесчастных ॱслучаев на ॱпроизводстве и ॱпрофессиональных ॱзаболеваний), а ॱпотому ॱпри ॱпринятии ॱсоответствующих ॱнормативных ॱактов ॱважно ॱрешить, ॱкаким ॱзаконодательством ॱданные ॱвиды ॱстрахования ॱбудут ॱрегулироваться (законодательством о ॱстраховании ॱили о ॱсоциальном ॱстраховании), ॱпоскольку от ॱэтого во ॱмногом ॱзависят ॱпорядок ॱпроведения ॱопераций, ॱхарактер ॱгосударственного ॱконтроля ॱнад ॱними и т.д.

ॱНесмотря на ॱпроведенную в ॱстране ॱприватизацию, ॱгосударство ॱостается ॱкрупным ॱсобственником, ॱвладеющим ॱзначительным ॱобъемом ॱматериальных ॱценностей. ॱПоэтому ॱпри ॱрешении ॱцелого ॱряда ॱвопросов, ॱсвязанных с ॱиспользованием ॱгосударственной ॱсобственности, ॱнемаловажное ॱместо ॱдолжна ॱзанять и ॱорганизация ее ॱстраховой ॱзащиты. ॱТакая ॱстраховая ॱзащита ॱможет ॱосуществляться ॱразными ॱметодами, но ॱстрахование ॱтрадиционно ॱсчитается ॱодним из ॱнаиболее ॱэффективных. ॱВесьма ॱактуальной ॱпроблемой ॱявляется ॱпринятие ॱпрограммы ॱстрахования ॱрисков, ॱсвязанных с ॱфункционированием ॱгосударственных ॱпредприятий и ॱорганизаций, в ॱкоторой ॱследовало бы ॱразработать ॱпринципы ॱосуществления ॱтакого ॱстрахования, ॱопределить ॱсубъекты, ॱобъекты и ॱстраховые ॱриски, ॱподлежащие ॱстрахованию, ॱвыработать ॱподходы к ॱотбору ॱстраховщиков ॱдля ॱпроведения ॱтакого ॱстрахования. В ॱчастности, ॱвесьма ॱперспективным ॱявляется ॱстрахование ॱгосударственного ॱжилого ॱфонда, ॱгосударственного ॱимущества, ॱсдаваемого в ॱаренду ॱили в ॱиной ॱвид ॱпользования, ॱпредприятий, ॱнаходящихся в ॱгосударственной ॱсобственности, ॱунитарных и ॱказенных ॱпредприятий, ॱорганизаций ॱбюджетной ॱсферы.