Развитие экологического страхования в России

4. получение информации, необходимой для выполнения задач Совета

5. привлечение научных и других организаций для достижения целей и решения задач Совета

6. организация семинаров, конференций, "круглых столов" в регионах России, направленных на повышение страховой культуры страхователей и профессионального уровня страховщиков в вопросах экологического страхования и другие направления

В конце 1998 года в Москве прошла еще одна конференция по экологическому страхованию, к участию в которой  были привлечены ведущие специалисты - экологи и страховщики, представители  крупнейших страховых компаний и  другие заинтересованные лица. Отличительной особенностью конференции было то, что на ней обсуждались не только теоретические, но и практические вопросы, освещались различные юридические и экономические аспекты экологического страхования.

В настоящее время  в системе экологического страхования наблюдается заметный рост. Страховые компании активно включились в работу по ряду направлений и без закона об обязательном экологическом страховании, принятие которого затянулось. Сторонники принятия закона считают введение обязательного экологического страхования общественно-необходимым, т.к. последствия экологических катастроф затрагивают интересы большого числа предприятий и организаций, населения и государства в целом. Противники же данного закона считают, что далеко не всякие экологические риски могут быть застрахованы, да и из тех групп рисков, которые застрахованы в развитых странах, отечественные страховщики в состоянии принять на страхование лишь небольшую часть.

Мощный импульс для  практической работы страховых компаний по экологическому страхованию был дан в 1997 году принятием Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Согласно ст. 15 этого Закона организации, эксплуатирующие такие объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среды в случае производственной аварии.

Необходимо отметить, что это требование Закона открыло  новое поле деятельности для страховых  компаний, работающих на отечественном  рынке. Однако его действие относится  лишь к незначительному (хотя и наиболее подверженному действию рисков, для которых возможно страхование) сектору рынка экологического страхования.

Во исполнение требований Закона на уровне субъектов Федерации  начали приниматься свои нормативные  акты, конкретизирующие механизм страхования применительно к данному региону. Кроме того, был издан ряд ведомственных нормативных актов, в частности, приказ Госкомэкологии России № 486 от 5 ноября 1997 г. "Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей природой среде в результате аварии на опасном производственном объекте в Российской Федерации" и Приказ Государственного Комитета РФ по охране окружающей среды от 10 марта 1998 г. № 138 "Об организации эксперимента по отработке механизма экологического страхования".

Обязательное экологическое  страхование предусмотрено также  Федеральным законом "Об использовании  атомной энергии". В соответствии со ст. 18 этого Закона определенный круг лиц подлежит обязательному  бесплатному личному страхованию от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии. В этот круг входят работники ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения, командированные на указанные объекты, а также граждане, проживающие, осуществляющие трудовую деятельность или проходящие военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения.

2.2 Механизм экологического страхования в РФ

Накопленный к настоящему времени опыт по экологическому страхованию  дает основание предположить, что  этот способ привлечения финансовых ресурсов частного капитала в охрану окружающей среды весьма перспективен. По расчетам специалистов администрации  Московской области, экологическое страхование способно компенсировать до 40% причиненных убытков только за счет собранных страховых премий и резервов страховщика. Еще более широкие возможности открывает перестрахование таких рисков, в т.ч. в зарубежных компаниях. И разумеется, страхование дополняет, а не отменяет участие государства в компенсации ущерба от экологических катастроф за счет государственных резервов, формируемых на случай чрезвычайных ситуаций.

Экологическое страхование  выгодно не только получателям страховых выплат, но и страховым компаниям, которые получают реальную прибыль от инвестирования страховых резервов (учитывая тот факт, что экологические аварии и катастрофы происходят не каждый день и не на всех предприятиях одновременно). Не остаются внакладе и предприятия-природопользователи, поскольку передавая свою ответственность в сфере экологии профессиональному страховщику, они получают возможность решать острые экологические проблемы с участием средств страховых компаний.

Экологическое страхование представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна).

Система экологического страхования  включает в себя следующие отрасли (перечислены в порядке убывания показателя доли каждой отрасли страхования  в общем объеме поступлений по страхованию экологических рисков):

- страхование ответственности, например, ответственности предприятий и учреждений, являющихся источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей природной среде, ответственность перевозчика (опасных грузов) и др. Страхование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, т.к. здесь налицо имущественный интерес не только получателя страхового возмещения - выгодоприобретателя, но и предприятия-страхователя (т.к. в противном случае, если риск ответственности не застрахован, обязанность возмещать ущерб может быть возложена на предприятие как на причинителя вреда)

- имущественное страхование, например, страхование земельных объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы

- личное страхование граждан, например, страхование жизни и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности

Особенностью личного страхования  в данном случае будет то, что оно является не только частью комплекса природоохранных мероприятий, но и важной составляющей системы социальной защиты.

По законодательству разных стран  определенная часть этих рисков подлежит обязательному страхованию, остальные - в добровольном порядке (в России обязательное страхование введено в рамках вышеупомянутых нормативных актов).

Рассмотрим основные условия договора страхования.

Страховщиками, заключающими договоры страхования этих групп рисков, могут  быть компании, имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на соответствующий вид страхования. Поскольку наиболее часто основанием для проведения экологического страхования является лицензия на страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, далее мы подробнее остановимся именно на этом виде страхования.

Страхование осуществляется на основании  утвержденных страховой компанией  Правил страхования. В качестве методической основы для проведения экологического страхования Всероссийским Союзом страховщиков были утверждены 23 февраля 1998 г. типовые Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Этот документ, в принципе, не является обязательным для принятия его всеми страховщиками и не запрещает страховщикам разрабатывать собственные правила страхования. Однако стандартные правила были одобрены и рекомендованы страховщикам Департаментом страхового надзора Минфина РФ (письмо от 30.03.98 № 24-01-15) и широко используются при выдаче лицензий на данный вид страхования.

Кроме того, в помощь страховщикам Минфином РФ по согласованию с Госгортехнадзором РФ были разработаны и утверждены "Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта". Этот документ также носит не обязательный, а рекомендательный характер.

Страхователями по данному виду страхования являются юридические  лица - предприятия, учреждения, организации  всех форм собственности, расположенные  на территории Российской Федерации  и эксплуатирующие на основании  соответствующих лицензий опасные производственные объекты; ответственность за нанесенный ими ущерб подлежит страхованию по нормам Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".

Перечень предприятий, имеющих  опасные производственные объекты, определяется МЧС России (его территориальными отделениями) по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Перечень загрязняющих веществ для целей определения экологического ущерба также устанавливается данным Законом.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его гражданской  ответственностью по претензиям, предъявленными ему физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении нанесенного в результате аварии ущерба в связи с загрязнением земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым случаем в соответствии с договором признается установленный судебным решением факт обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природой среде в результате аварии на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. Страховым случаем является не всякое причинение вреда, а только такое событие, которое характеризуется как внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварии, приведшей к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод и т.п. То есть обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба. Вред, наносимый окружающей среде в процессе нормальной производственной деятельности, страховым случаем не является. Здесь следует заметить, что в отличие от России, в развитых странах под ответственность страховых компаний иногда попадают случаи так называемого "накапливаемого" вреда, когда загрязнение ведется в течение многих лет деятельности опасного объекта, однако масштаб экологической катастрофы достигается не сразу, а по прошествии определенного периода.

Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с Законом  РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения и/или  технического устройства, применяемых  на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв, и/или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которого в результате аварии нанесен прямой ущерб.

В договоре страхования  устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому  объекту страхования. Минимальный  размер страховой суммы при страховании  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается в соответствии с Законом РФ "О промышленной безопасности производственных объектов".

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от степени риска, вида объекта, условий и объемов  производства, износа основных фондов, местонахождения опасного производственного  объекта, других факторов его эксплуатации, сведений о наличии (отсутствии) аварий в предыдущие годы и нанесенного в результате ущерба, объема ответственности страховщика и размера страховой суммы, состояния природоохранных систем и проведения мероприятий по предупреждению аварийности и др.

Исходя из размера  страховых сумм и страховых тарифов определяется страховая премия (страховой взнос), уплачиваемая страховщиком единовременно или в рассрочку. Договор, заключаемый, как правило, сроком на 1 год, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Страховые взносы предприятий в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1387 от 22 ноября 1996 г. "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" относятся на себестоимость в размере до 1% от объема реализации продукции (работ, услуг).

Аккумулируемые страховщиками  страховые взносы далее распределяются следующим образом. Основная часть  полученных взносов служит для формирования страховых резервов, то есть впоследствии станет источником страховых выплат (при этом важным моментом является то, что до наступления страхового случая временно свободные средства страховых резервов используются как инвестиционные ресурсы и приносят страховщику дополнительный доход). Часть взносов используется на финансирование расходов страховой компании на ведение дела, в т.ч. на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование резерва (фонда) предупредительных мероприятий. На этом вопросе остановимся более подробно.