Развитие страхования автокаско

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. АНАЛИЗ РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ

 

АвтоКАСКО страхование в 2012 году осуществляли более 100 страховых компаний. Лидирующие 20 страховых компаний собрали 73% страховой премии, тройкой лидеров на 2012 год (Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и РОСНО) было собрано 28,8% сумм премий по страхованию автомобилей или 27,8 млрд. руб.  На рисунке - 1 показано доли собранных премий страховых организаций по автомобильному страхованию в их портфеле добровольного имущественного страхования.

Рисунок 1 - Распределение страховщиков (в зависимости от доли АвтоКАСКО) в портфеле добровольного имущественного страхования.

 

Как видно из распределения крупные страховые компании предпочитают иметь долю АвтоКАСКО страхования от 30 до 60%. Эксперты отмечают, что страхование автомобилей, в частности приобретенных в кредит, малоприбыльно, они считают столь большую в портфеле крайне рискованной для компании.

Эксперты  проводят анализ убыточности, для их снижения в последствии убытков в данной сфере. Так, например, выделяют такие группы лиц, покупающих автомобили в кредит:

• покупатели новых иномарок, высокой стоимости. В большинстве случаев ими являются люди старше 30 лет и с большим опытом вождения. Страхование таких автомобилей имеет минимальные риски для страховых компаний, а страховые премии очень высоки;
• лица, приобретающие иномарки подержанные;
• покупатели дешевых, новых автомобилей иностранного производства и отечественных автомобилей. Эта категория страхователей является самой убыточной для страховых компаний. Показатели составляют более 80% выплат.

Несмотря на то, что в рынок автострахования в России растет темпы роста разных страховых компаний имеют большие отличия.

Рисунок - 2 Темпы роста страховых премий по АвтоКАСКО

В настоящее время автострахование в России имеет большие перспективы дальнейшего развития: автопарк в нашей стране увеличивается с каждым годом огромными темпами. Автострахование имеет большие перспективы развития в регионах нашей страны, в частности в связи с развитием и доступностью автокредитования. 

По прогнозам аналитиков АвтоКАСКО страхование ждет увеличение в несколько раз в ближайшие 2-3 года. За 2012 г. страховыми компаниями было заключено с более 3 млн. договоров страхования транспортных средств. Количество выданных полисов АвтоКАСКО в 2012 г. составило 5,3 млн. полисов в России. Общая сумма выплат по договору автокаско составила 180,044 млрд. рублей.

При приобретении автомобиля в кредит, банки выдвигают условие обязательной покупки полиса КАСКО. Согласно статистики в 2012 году лишь четвертая часть клиентов оформляли полис КАСКО из-за условий кредитного договора с банком. Большинство клиентов делали это по собственной воле (рис. 3).

 

 

Рисунок 3- Оформление полиса по кредитному договору КАСКО, %

 

 

 

3.1. РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ И СТОИМОСТИ ПОЛИСА КАСКО.

 

При факте наступления страхового случая страховая компания обязана возместить страхователю ущерб, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства.

Возмещение убытков производится путем выплаты страховых сумм. Величина которых определяется экспертом, имеющим соответствующую лицензию.

В случае угона или хищения автомобиля, застрахованного по риску «Угон», страховые суммы выплачивают в размере суммы по риску «Угон», действующей на дату наступления страхового случая.

В случае частичного повреждения автомобиля, застрахованного по риску «Ущерб», величина убытка признается равной стоимости выполнения ремонтных и восстановительных работ, которые обеспечивают устранение повреждений, и определяемой путем суммирования:

• расходов по оплате запасных частей, и уменьшения их процента износа, который указан в полисе;
• расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места ДТП, в результате которого транспортное средство получило повреждения;
• расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;
• расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ.

 

Рассмотрим расчет страховых премий на примере конкретного страхового случая.

Условия страхования «АвтоКАСКО» и «страхование ответственности владельцев автотранспортных средств». Страховое покрытие:  «ущерб в результате аварии», «угон», «гражданская ответственность». Условная франшиза по риску «ущерб в результате аварии» - 2% от страховой суммы. Безусловная франшиза по риску «угон» - 5000 руб.

Определить: страховой тариф; сумму страхового платежа; сумму страхового возмещения по рискам «ущерб в результате аварии» и «угон».

 

Страховой тариф определяется по формуле:

(

)= ;

Страховой платеж по страхованию имущества, определяется:

;

Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности:

.

 

Таблица 2. Данные задачи.

Страховая сумма, S им (тыс. руб.)	60
Страховая сумма по риску ''гражданская ответственность", S го (тыс. руб.)	240
Страховой тариф по риску "гражданская ответственность", Т го (%)	1,3
Страховой тариф по риску "ущерб в результате аварии", Т дтп (%)	4
Страховой тариф по риску "угон ", Ту (%)	9,5
Стоимость деталей под замену (руб.)	650
Стоимость ремонтных работ (руб.)	300
Стоимость восстановительных работ (руб.)	450
Дата аварии	15.09.2013

 

 

Таблица 3. Коэффициенты пересчета.

	Коэффициент пересчета
Дата	Стоимость запасных деталей (Кзп)	Стоимость ремонтных работ (Кр)	Стоимость восстановительных (покрасочных) работ (Кп)
01.01.2013	10,6	18,6	18,6
01.03.2013	14,6	22,6	22,6
01.06. 2013	18,6	26,6	26,6
01.09. 2013	22,6	30,6	30,6

 

Возмещением средств при утрате автомобиля, при безусловной  франшизе является сумма за вычетом франшизы. При условной франшизе возмещение по риску «ущерб в результате аварии» находится произведением страховой суммы и условной франшизы.

В случае ДТП мы складываем стоимость заменяемых деталей, стоимость  ремонтных работ, стоимость восстановительных работ (предварительно умножив их коэффициенты пересчета, указанные в таблице).

Таким образом, получаем таблицу результатов, которая и является решением нашей задачи.

 

Таблица 4. Решение задачи.

Страховой тариф по страхованию имущества (Тим , % )	13,5
Страховой платеж по страхованию имущества (тыс.руб.)	8,1
Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности (тыс.руб.)	3,12
Итого страховой платеж (тыс. руб.)	11,22
Возмещение при угоне( тыс. руб.) : безусловная франшиза	55
Условная франшиза(риск "ущерб в результате аварии", тыс.руб.)	1,2
Возмещение при ДТП (руб.)	32040

 

 

Данный пример показывает как найти выплаты по страховке в случае ДТП. Для того чтобы определить стоимость полиса АвтоКАСКО воспользуемся страховым калькулятором, который можно найти  в Интернете.

Основные факторы, которые влияют на стоимость полиса каско:

• возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более);
• стаж водителя (чем он выше, тем полис дешевле);
• оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании);
• наличие охраняемой парковки в темное время суток;
• способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная оплата).

Все эти данные обрабатываются он-лайн и мы можем узнать стоимость страхового полиса АвтоКАСКО в разных компаниях (таб. 6). Выбирая страховую компанию, нужно ориентироваться на ее стабильность и репутацию на рынке.

 

Таблица 5. Расчет стоимости полиса КАСКО в Интернете.

Параметры расчета
Автомобиль:		MAZDA 3
дата выпуска:		2010г
Объем двигателя:		16 см3
Мощность двигателя:		от 100 до 120 л.с.
Пробег:		40 000км
Зарегистрирован:		26.03.2010
В регионе:		Москва
Приобретен в кредит в банке :		Банк Москвы
Комплектация:		Автоматическая коробка передач, кондиционер
Стоимость:		400 000 руб
Противоугонные устройства:		Электронная сигнализация стоимостью от 300$ и выше без обратной связи.
Страхователь:		женщина, 21.05.1982 г.р.
Параметры расчета
Стаж вождения:		4 года
Зарегистрирован в регионе:		Москва
К управлению допущен :		1 человек
Дата начала страхования:		10.04.2013
Возмещение ущерба:		по кальуляции
Страхуемый риск:		УГОН+УЩЕРБ

 

Таблица 6. Cтоимость полиса АвтоКАСКО

Страховые компании
Название	Стоимость, руб.
МАКС	36800
АЛЬЯНС	38000
РЕСО Гарантия	54120
ЖАСО	55560
РОСГОССТРАХ	55600
СОГЛАСИЕ	57430
ИНГОССТРАХ	58480
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	64172
ОРАНТА	64400
УРАЛСИБ	82080

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ

 

В России страхование является молодой отраслью, страховые компании сталкиваются с необходимостью обеспечения финансовой устойчивости.

Большее количество сотрудников страховых компаний не имеют достаточного опыта работы, отсутствует достоверная статистика, поэтому большинство принимаемых на страхование рисков в нужной степени не изучены.

В связи с неразвитостью механизма защиты прав потребителей клиенты фактически лишаются возможности самостоятельно удовлетворить претензии к страховым компаниям, в случае невыполнения ими своих обязательств.

В мировой практике ответственность перед страхователем несет тот, кто выдавал страховщику, не сумевшему выполнить обязательства перед страхователем, лицензию.

Оценка устойчивости на рынке страховых компаний, приобретает огромное значение.   Для обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций, в нашей стране и в мире в целом, на законодательном уровне устанавливают требования к минимальному объему  уставного капитала. В начале развития рынка страхования в нашей стране эти требования были очень занижены, в последствии это привело к открытию огромного множества мелких страховых организаций.

Анализ применяемых в нашей стране критериев оценки финансовой устойчивости страховых компаний показывает, что число таких показателей невелико. На это влияет то,  что деятельность страховых организаций состоит из нескольких частей:

• страховые операции;
• инвестирование финансовых ресурсов;
• другая деятельности (получение кредитов, финансирование собственной деятельности).