Роль риск-менеджмента в страховании

4.2 Упразднение риска.  Т.е. возможность исключения из  жизни ситуаций, которые бы могли  привести к укусу клеща. Так,  если придерживаться данного  метода, во избежание неблагоприятного  исхода событий следует  отказаться  от поездок в лес, посещений  парков отдыха, садовых участков  и других мест, где существует  риск укуса клеща.

4.3 Поглощение (самострахование). Можно создать дополнительные  источники для самостоятельно  покрытия расходов, связанных с  укусом клеща и вызываемыми  им заболеваниями. То есть, можно  отложить определённую сумму  денег на случай наступления  риска. При наступлении ожидаемого  неблагоприятного события из  этих источников будет происходить  выплата на покрытие всех затрат, связанных с риском.

4.4 Предотвращение и контроль. Заболевание клещевым энцефалитом  можно предупредить с помощью  средств неспецифической и специфической  профилактики.

Специфическая профилактика клещевого энцефалита:

Вакцинопрофилактика клещевого энцефалита в Российской Федерации проводится в соответствии с санитарно-эпидемиологическими правилами СП 3.1.3.2352-08 - «Профилактика клещевого энцефалита», введённые приказом Главного государственного врача Российской Федерации с 1 июля 2008 года. Профилактические вакцины обладают высокой иммуногенной активностью. Через две недели после введения последней дозы курса вакцинации иммунитетом к клещевому энцефалиту обладают от 90 до 97% привитых.

Неспецифическая профилактика.

Общие меры предосторожности

 При нахождении в  очаге одежда не должна допускать  заползания клещей и, по возможности, не затруднять быстрый осмотр для их обнаружения:

- воротник рубашки должен  плотно прилегать к телу, предпочтительна  куртка с капюшоном;

- рубашка должна быть  заправлена в брюки и иметь  длинные рукава, манжеты рукавов  плотно прилегать к телу;

- брюки заправляют в  сапоги или ботинки, носки должны  иметь плотную резинку; 

 - голову и шею закрывают косынкой или кепкой,

 - одежда должна быть светлой, однотонной, 

- для походов в лес  наиболее подходящей одеждой  являются различного рода комбинезоны.

  Необходимо как можно чаще проводить само- и взаимоосмотры для обнаружения прицепившихся клещей. После посещения леса обязательно снять одежду, вытряхнуть её, осмотреть тело.

Не рекомендуется заносить в помещение свежесорванные растения, верхнюю одежду и другие предметы, на которых могут оказаться клещи. Собаки или другие животные должны быть также осмотрены.

 По возможности не  следует садиться или ложиться  на траву. Стоянки и ночёвки  в лесу необходимо устраивать  на участках, лишённых травяной  растительности или в сухих  сосновых лесах на песчаных  почвах.

 Для защиты от клещей так же используют отпугивающие средства - репелленты, которыми обрабатывают открытые участки тела. [17]

4.5  Страхование. Рассмотрим  программу страхования от клеща  страховой компании РОСГОССТРАХ. 

Цель программы страхования  от клеща - своевременное оказание застрахованным профилактической медицинской помощи при присасывании клеща, обеспечение  высококвалифицированной медицинской  помощи в случае заболевания клещевым энцефалитом и болезнью Лайма, наблюдение и реабилитация после лечения. Программа проводится в 3 этапа: амбулаторный - при укусе клеща, стационарный - в случае острого заболевания, и последний - реабилитационно-восстановительный.

Стоимость процедур по извлечению клеща и исследованию на энцефалит  не велика, но при положительном  результате, нужно срочно проставлять  иммуноглобулин, что может сильно усложнить жизнь, так как иммуноглобулин весьма дорогой. Можно сделать все  вышеперечисленные операции бесплатно, предъявив страховой полис в  лечебных учреждениях, перечисленных  в полисе страхования от клеща. Или  можно  обратиться в  любое медицинское  учреждение и получить медицинскую  помощь за деньги.  Затем нужно  обратиться в страховую компанию и получить выплату по чекам. 

Страховая сумма полиса составляет 100 000 руб. на каждого Застрахованного.

Страховая премия для взрослого  составит 200 руб., детям до 14 лет - 150 рублей. [18]

5. Применение выбранного  метода. Проанализируем все рассмотренные  нами методы управления риском.

 Метод пренебрежения  риском будет действителен только  в случае полной абстрагированности от зон, в которых можно быть укушенным клещом. Однако зачастую люди не могут полностью отказаться от общения с природой, прогулок в парковых зонах вдали от города, от занятия любимым делом и отдыха на садовых участках. Поэтому в целом данный метод будет нерезультативным для предотвращения заболевания клещевым энцефалитом, это же относится и к методу упразднения риска.

Что касается метода самострахования, то можно сказать, что для полного  покрытия риска при наступлении  рассматриваемого заболевания необходима довольно большая сумма денег  и было бы невыгодно самому покрывать  весь ущерб. С другой стороны, если рисковый случай не произойдёт, то деньги, отложенные на него будут использованы нецелесообразно и не смогут принести выгоду и доход от альтернативного их использования.

Метод предотвращения и контроля, конечно, будет эффективным, однако можно не иметь возможности вовремя  поставить прививку или  элементарно  можно забыть про это. Что же касается мер предосторожности в опасных  зонах, то они не смогут обеспечить стопроцентной защиты от укуса клеща. И если неблагоприятное событие  всё-таки произойдёт, пострадавшему  придётся самому оплачивать лечение.

Метод страхования обеспечит  нам полностью возмещение всех затрат, связанных с укусом клеща, причём, согласно договору страхования, медицинская  помощь может быть оказана не только в случае  заболевания клещевым энцефалитом, но  и болезнью Лайма  после укуса клеща, а так же она будет включать наблюдение и  реабилитацию после лечения. Сумма  страховой выплаты в несколько  раз превысит сумму страховой  премии, уплачиваемой клиентом. Полис  добровольного медицинского страхования  гарантирует значительную экономию денежных средств. Если же страховой  случай не наступит, то сумма внесённых денег, пусть и не принёсшая экономической выгоды, обеспечит клиенту спокойствие.

Таким образом, метод страхования  будет наиболее эффективным в  управлении риском. Однако для снижения вероятности укуса клеща следует  также принимать меры по предотвращению и контролю риска. То есть, методы страхования и предотвращения риска лучше обеспечат достижение цели управления риском.

Для исполнения метода страхования  необходимо обратиться в страховую  компанию и заключить договор  страхования, заплатить страховую  премию в размере 150-350 рублей в зависимости  от возраста застрахованного и страхового тарифа самой компании. Каждому застрахованному  выдается медицинская карточка или  полис с уникальным номером и  серией, в которую вносятся все  данные предоставленные клиентом. Их наличие даёт право на оказание бесплатных медицинских услуг, связанных с  укусом клеща. При этом страховой  полис нужно предъявить в лечебных учреждениях, перечисленных в полисе страхования от клеща.

Для предотвращения наступления  риска необходимо придерживаться мер  профилактики заражения клещевым энцефалитом, описанных в пункте 4.4 данной главы.

6. Оценка результатов  управления риском. 

Рассчитаем эффективность  метода страхования управления риском..

Рентабельность от страхования  риска определим как отношение  возможного дохода к затратам на страхование, то есть отношение страхового покрытия к страховой сумме:

R=100000:200*100%=50000% (2)

Сумма страхового покрытия превысит сумму страховой премии в 500 раз.

Страхование  обеспечит  нам возмещение всех затрат связанных  с укусом клеща, а следовательно,  взяв на себя часть материальной ответственности, страхования компания  поможет  нам сохранить достигнутый уровень  благосостояния.  

3. Роль риск-менеджмента  в страховании в России

3.1 Проблемы и перспективы  развития риск-менеджмента в России

 

Тема  риск-менеджмента является весьма популярной в последнее время. На страницах  средств массовой информации активно  обсуждаются как содержание, так  и проблематика данного явления.

Все эти  годы Россия была прилежным учеником у Запада и в теоретическом, и  в практическом плане. То есть она  перенимала уже имеющийся западный опыт, адаптировала его к своим  потребностям. Но в силу того, что  Россия находится на периферии мировой  финансовой системы, это место пока малозаметно. Тем не менее, именно в  силу этого факта есть хорошие  возможности для развития риск-менеджмента  в будущем. В России риск-менеджмент имеет большой потенциал для  развития с учетом тех проблем, которые  уже проявились на Западе. Сейчас необходимо проведение серьезных исследований в области риск-менеджмента с  учетом российских условий при поддержке  крупного бизнеса и государства.

Риск-менеджмент, пожалуй, в наибольшем объёме отражает специфику российской экономики  и менталитета. В отличие от других стран, в России ещё не сменились  собственники, участвовавшие в первичном  накоплении капитала, и в то же время  есть пример и технологии развитых стран, неплохое развитие информационной инфраструктуры бизнеса и высококвалифицированные  специалисты в области точных и компьютерных наук, хлынувшие в  коммерческий сектор. [14]

Идеология риск-менеджмента развивается в  нашей стране крайне специфически. Главная особенность отечественного риск-менеджмента - второстепенность в иерархии корпоративных ценностей, эпизодичность и несистемность в использовании, а, следовательно, часто низкая эффективность.

В силу ряда причин российский бизнес сильно отстает от своих западных коллег в части системного управления рисками. Многие российские компании до сих пор находятся на первом этапе развития риск-менеджмента, предпочитая просто страховать подавляющее большинство рисков. Это отчасти объясняется тем, что в течение последних 15 лет перед компаниями стояли другие задачи и проблемы, при решении которых главным и, пожалуй, единственным риск-менеджером компании был ее генеральный директор, нередко являвшийся еще и ее владельцем.

Для риск-менеджмента  характерны определенные стадии его  развития в страховых компаниях (рис. 2).

                  Рисунок 3 - Стадии развития риск-менеджмента.

«Полностью» и «в целом удовлетворительно» оценить  состояние риск-менеджмента в  своей организации возможно, скорее, при налаженной системе риск-менеджмента  на уровне всего предприятия. Эта  группа составила 24% от общего числа  ответов опрошенных специалистов..

Интуитивный риск-менеджмент характерен для 75–80% российских страховых компаний. Его основной чертой является либо отсутствие риск-менеджмента  как такового вообще, либо присутствие  на уровне понимания его необходимости  в страховой организации.

Эпизодический риск-менеджмент характеризуется частичным  осуществлением мероприятий по регулярному  управлению рисками страховой компании. Примерно 20–25% российских страховых  компаний находятся именно на этой стадии развития.

Регулярный же риск-менеджмент предполагает наличие в компании системы, которая  включает в себя: 
• описание самого бизнес-процесса «риск-менеджмент»; 
• регламенты и процедуры риск-менеджмента; 
• специалистов либо специальные подразделения риск-менеджмента; 
• инструменты и технологии риск-менеджмента.

Регулярный  риск-менеджмент практикуют не более 3–5% российских страховых компаний от их общей численности, которая на начало 2010 года составляла 918 организаций.

Сформированное  подразделение риск-менеджмента  страховой компании укомплектовывается не только за счет персонала указанных  подразделений, но и профессиональными риск-менеджерами, прошедшими специальное обучение. В России проблема нехватки специалистов в области риск-менеджмента является очень острой, что указывает на общий недостаток опыта в управлении рисками. Тем не менее в нашей стране есть университетские программы подготовки риск-менеджеров в ГУУ, РЭА им. Плеханова, Финансовой академии. Риск-менеджеры также проходят обучение на курсах повышения квалификации, во время стажировок в западных компаниях.

В целом  в России за последние 8-10 лет уже  сложилась определенная система  обучения риск-менеджменту, за это время западные стандарты обучения были адаптированы к отечественным реалиям, возникли новые программы обучения, продиктованные логикой развития риск-менеджмента в России. Учитывая тенденцию роста популярности данной профессии в России и ее проникновения во многие отрасли экономики, можно прогнозировать и дальнейшее развитие учебных программ.

Однако  пока отсутствуют единые требования и подходы к сертификации специалистов в области управления рисками. Необходимость  создания общепринятых профессиональных стандартов по управлению рисками, проведения сертификации специалистов по риск-менеджменту и создания саморегулируемой организации риск-менеджеров – очевидна. [9]