Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

- Ограничение действия лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования. Это значит, что до устранения установленных нарушений страховщик не имеет права заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по определенным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

- Приостановление действия лицензии означает запрет на осуществление всех видов страхования, указанных в лицензии. Страховщик при этом не может заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия.

- Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21Нормативно – правовая база страховой деятельности

Прав-ую основу деят-ти стр компаний составл-ет закон-ая и нормативно-прав-ая база, в кот-ую входят основные источники:

1 уровень- Общее законод-во вкл-ет:

А) Конституция РФ

Б) ГК, часть 2, глава 48 «Страхование»

2 уровень- Спец-ое стр-ое закон-во:

А) ФЗ «Об организации стр-го дела в РФ» № 157-ФЗ от 31 дек 1997

Б) ФЗ, посвященные отдельным видам обяз-го стр-ия (ФЗ №47-ФЗ 25 апр 2002 «об АСАГО») и спец-м видам стр-ия (Кодекс торгового мореплавания РФ)

В) Указы президента РФ, нормативные акты прав-ва РФ, ведомственные норм-е акты исполнительных органов власти

3 уровень- локальные (внут-е) нормативные правовые акты

А) Правила страхования

Б) Др акты, принятые подразделениями стр-ой организации как юрид. лица (устав, план счетов и др)

4 уровень- обычаи делового оборота и судебная практика

22 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание и структура

Стах-ой рынок- это сов-ть ден-ых отношений м-у стр-ом и стр-ем по поводу удовл-ия потреб-ей стр-ля в стр-ой защите при наст-ии стр-го случая и сбереж. с одной стороны и с другой стороны потребности стр-ка в получении дохода.

Стр-ой р-ок явл-я важным элементом фин рынка и представляет собой:

1. Форму организации денежных отношений по поводу формир-я и распред-ия стр-го фонда для обеспечения стр-ой защиты
2. Сов-ть страх-в и иных субъектов

Формирование стр-о р-ка происх-т в ходе развития тов-ден отношений, обязат-м условием стр-о р-ка явл-ся наличие общ-ых потребностей (спроса) на стр-е услуги, присутствие стр-лей удовлет-ет эту потребность (предложение)

Структура стр-го рынка:

1) по территориальному признаку:

- окружной; – национальный; - международный

2) По форме проведения:

- обязательное; - добровольное

3) По форме заключения сделки:

- коллективное; - индивидуальное

4) По отраслевому признаку:

- р личного стр-ия; - р имущественного стр-я; -р стр-е гражданской ответ-ти

В свою очередь, каждый из них делится на более мелкие производные СР.

5) По  участникам:

- стр-е организации;   - стр-е брокеры;   - стр-е агенты;  - стр-е актуарии;

- сюрвейеры;   - страхователи; - застрахованные;- выгодоприобретатель;

- общ-во взаимного стр-я; - объединения субъектов стр-о дела;

- департамент  БР;

6) По  продуктивному признаку:

- традиционные  стр-е продукты; - нетрадиционные; - коробочные;

- персонализированные; - комплексные; - простые;

23 Структура участников страхового рынка

В соот-ии с закондатель-м РФ «Об  орг-ии стр-го дела в РФ» участниками стр-х отношений явл-я страхователи, застрахованные, выгодоприобретатель, общ-во взаимного стр-я, стр-е агенты, стр-е брокеры, стр-е организации, стр-е актуарии, сюрвейеры, департамент БР, объединения субъектов стр-о дела.

Стр-е орг-и по форме собств-ти: - гос-ые; - частные; - смешанные; - с участием инос-х собств-ков.               С 2008 года нет гос-ных стр-х компаний.

По организационно-правовой форме:  -публичные юр-ие лица; - непубличные юр-ие лица; -ООО; -Общество взаимного страхования

По сфере деят-ти: - иностранные; - национальные

По характеру предоставления услуг: - стр-е компании, заклю-е договор прямого стр-я

- перестраховщики

По характеру выполнения страх-х операций: - универсальные; - спечиализированные

По величине уставного капитала: - мелкие; - средние; - крупные

Стр-е агенты- это граждане РФ осуществ-ие свою деят-ть на основ-и договора или юр-ие лица, предст стр в отн-ии сострах-ля по поручению стр-ля в соот-ии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры – граждане или юр-ие лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпри-ой деят-ти и осущес-т посредническую деят-ть на стр-м рынке от своего имени на основании поручений стр-еля или стр-ика. 

Общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств через паевое участие его членов;

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со стр-ком деят-ть по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

24     Функции страхового рынка.

- ценообразующая    - информационная

- регулирующая       - посредническая      - санирующая

1 Ценообразующая функция. В результате взаимодействия производителей и потребителей, спроса и предложения на товары и услуги на рынке формируется цена, отражающая полезность товара и издержки на его производство.

2 Информационная функция. Через постоянно меняющиеся цены, процентной ставки на кредит рынок дает участникам производства объективную информацию о количестве, ассортименте и качестве товаров и услуг, которые поставляются на рынок.

3 Регулирующая функция. Связана с воздействием рынка на все сферы экономики, прежде всего на производство. Рынок немыслим без конкуренции. Важную роль в рыночном конкурировании имеет соотношение спроса и предложения, существенно влияющее на цены. Рынок способствует перераспределению ресурсов производства, стремясь приблизить ассортимент товаров к структуре общественных потребностей.

4 Посредническая функция. Рынок соединяется в единую систему экономически обособленных стр-лей и стр-ков, позволяет им заключить договор с наибольшей выгодой, при этом заключении посредниками явл-ся стр-е агенты, стр-е брокеры, субагенты.

5 Санирующая функция. С помощью конкуренции повышается уровень надежности, рост конкуренции приводит к тому, что часть организаций прекращают свою деят-ть, а часть становится крупнее и надежнее.

 

23   Сущность и задача актуарных расчетов.

Актуарные расчеты – система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Они позволяют систематизировать математические и статистические закономерности по долгосрочным страховым операциям, выбрать и обосновать наиболее эффективную схему финансовых взаимоотношений между страховщиком и страхователями. На основе актуарных расчетов образуется и расходуется страховой фонд по видам долгосрочного страхования жизни, определяются тарифные ставки и объемы резервных фондов с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Кроме того, по краткосрочному страхованию устанавливаются динамические ряды статистических данных, и на их базе рассчитываются тарифы, страховые резервы и доходы страховщика.

Основные задачи актуарных расчетов: 1) изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности; 2) исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; 3) математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования.

На основании актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни, определяются размеры тарифных ставок.

24 Классификация актуарных расчетов. Франшиза.

Актуарные расчеты – система статистических и экономико-математических методов расчетов тарифных ставок и определения финансовых взаимоот-ий стр-ика и стр-теля.

По отраслям страхования актуарные расчеты подразделяются на расчеты: 1) по личному страхованию; 2) по имущественному страхованию; 3) по страхованию ответственности; 4) по страхованию финансовых рисков. 

По временному признаку :  - плановые расчеты, которые производятся при введении нового вида страхования  при отсутствии достоверных наблюдений риска;

- корректирующие (отчетные) расчеты - это откорректированные плановые расчеты по истечении трех-четырех лет учета и анализа статистических данных.

По иерархическому признаку(или территориальному) актуарные расчеты делятся на федеральные (общие для всей территории РФ), региональные (для отдельных регионов) и индивидуальные (для конкретной страховой компании).

Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Различают безусловную и условную франшизу.

При условной франшизе: — если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается; 
— если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;

При безусловной франшизе: 
— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

25 Тарифная ставка

Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в % по отношению к страховой сумме.

Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах (например, в ФЗ «Об обяза-ом стр-ии гражданской ответс-ти владельцев тран-ых средств»), а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Страховой тариф может устанавливаться:

1. с единицы страховой суммы;

2. в процентах к страховой  сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости  и рентабельности страховых операций

2. Эквивалентность страховых отношений  сторон.Т.е тариф должен максимально соот-ать вероятности ущерба.

3. Доступность страховых тарифов  для широкого круга страхователей

4. Стабильность размеров страховых  тарифов на протяжении длительного  времени.

5. Расширение объёма страховой  ответственности, если это позволяют  действующие тарифные ставки.

Поскольку страховой тариф является усреднённой величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается. С ее  помощью устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных заболеваний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

26  Показатели страховой статистики

Страховая статистика представляет собой систематизированное изучение и обобщение сведений о природе риска в целях оценки его значения, условий возникновения и разработки тарифов, правил страхования. Предметом страховой статистики является количественная сторона явлений и процессов, характеризующих риск.

Расчетными показателями страховой статистики является следующими.

Частота страховой статистики (Кс) – показатели, отражающий степень (процент) повреждения объектов страхования в результате наступления страховых событий. Опр-ся как отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов: