Социальное страхование

 

3  ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

3.1 Проблемы развития  страхового рынка в России

Финансово-экономический кризис 2008 - 2009 годов оказал влияние на деятельность страховщиков, в частности:

• сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);
• увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (страхование средств наземного транспорта, имущества физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по договорам страхования, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;
• страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат или задерживали их осуществление, целью чего являлось сохранение достаточного объема страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения страховщика.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Таким образом, можно выделить следующие проблемы:

1. снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
2. низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
3. налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;
4. ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
5. низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
6. пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;
7. повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
8. недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
9. страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
10. недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.20

Говорить о том, что страховой рынок состоялся, можно будет только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу; страховое сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков – отвечать определённым требованиям к платёжеспособности.

Страхование на современном этапе не дает четкого представления для потребителей страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, приведшей к следующим проблемам:

- неразвитая и во многом противоречивая  правовая база страхования в  Российской Федерации;

- низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

- отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении;

- неэффективная система управления  страхованием со стороны государства  и региональных органов власти, недооценка властями огромного  потенциала страхования;

- объединения страховщиков не  востребованы в полной мере.

 Для способствования наилучшему  развитию страхового дела в  России необходимо принять меры  для устранения этих недостатков. Так как основополагающим фактором  появления разного рода проблем  в этом секторе экономики является несовершенная нормативно-правовая база, имеет смысл начать именно с неё. Таким образом повысится уровень доверия населения к страховым компаниям, что, несомненно, будет способствовать притоку большего числа клиентов, и это положительным образом скажется на страховой деятельности в целом. Повышение уровня доходов – необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Развиваясь, оно будет в свою очередь способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.21

На данный момент, обращаясь к приложению 8, можно отметить рост прибыли страховых организаций. В 2011 году прибыль прибыльных организаций составляла 45,2 миллиарда рублей, к 2012 взросла на 35,5 миллиардов рублей, и к 2013 году составила 91,9%, что характеризует страхование как развивающийся сектор экономики. Но есть и отрицательная сторона, например убыток финансово нестабильных  организаций возрос по сравнению с базисным 2011 годом с 3,0 миллиардов до 12,0 миллиардов рублей, и позже, в 2013 году, снизился до 8,3 миллиардов рублей, но в целом, доля убыточных организаций сократилась, и наоборот, доля прибыльных страховых компаний значительно увеличилась.

3.2 Перспективы развития  страхового рынка в Российской  Федерации

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.  Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере

сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

В течение последних нескольких лет практически отсутствовало предложение новых страховых продуктов и услуг, инновационных идей по новым видам добровольного страхования.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.22

Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии в 2012 году составляет 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий. К 2020 году прогнозируется, что она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

- прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

- формирования конкурентоспособной среды;

- повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2014 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в последующих годах будет увеличиваться на 2,6-4,4%.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.23

Основными задачами развития страхового дела являются:

- формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного  видов страхования;

- создания эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни.

Стоит отметить, что страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования. Также, необходимо выработать меры по расширению сферы и объёмов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. Это предполагает совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении данных видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

Страхование жизни, пожалуй, один из немногих видов страхования, который имеет хорошие прогнозы на текущий год. Рост продаж компаний по страхованию жизни (35-40 %) в 2013 году доказывает, что все больше людей сегодня осознают важность долгосрочной финансовой защиты себя и своей семьи. Именно в такие периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений. Обострение отношений между страховщиком и страхователем в сложившихся условиях неизбежно. С ухудшением общей экономической ситуации в стране и мире растет число убытков. Поэтому страховщикам необходимо бросить все силы на усиление и укрепление отделов андеррайтинга, который и до момента кризиса был достаточно слабо развитым. Одна из самых главных задач на сегодня - удержать уже имеющихся клиентов.

Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых. В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования, введением новых видов обязательного страхования, произойдёт дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объёма финансовых средств в системе страхования и предоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты. Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений  в этой сфере будут способствовать увеличению общего объёма страховых премий и объёма страховых выплат. Рост объёма страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

За годы существования рынка страховых услуг, он неоднократно подвергался различным преобразованиям, но, не смотря на это, не удалось сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Страхование тесным образом связано с экономикой общества, поэтому следует уточнить его роль в решение социально- экономических задач государства. Все отрасли страхования развиваются с разной силой. Проведя анализ, можно сделать вывод, что кризис для страхового рынка в целом остался позади и российские страховые компании развиваются с большей силой. Ситуация на рынке страхования в настоящее время все же удовлетворяет его участников не в полной мере, так как проблемы в страховании все еще существуют, они были рассмотрены в 3 главе данной работы. Но все эти проблемы решаемы, с помощью различных разработанных стратегий деятельности страховых компаний, посредством совершенствования законодательных и иных правовых норм, что также указано в 3 главе данной работы. У российских страховых компаний много перспектив для развития, так как российские граждане все с большей серьезностью относятся к страхованию своих имущественных и личных неимущественных благ. Наблюдается более зрелый подход потребителей к приобретению страховой защиты.

В своем нынешнем виде система обязательного социального страхования в России еще не отвечает тем задачам, которые она в принципе призвана решать. Снижение уровня социальной защиты застрахованных, которое происходит в настоящее время, не только текущая проблема, но, к сожалению, и долгосрочная тенденция. В этой связи требуется принять не просто отдельные меры по совершенствованию отдельных механизмов социального страхования, но и провести серьезные институциональные изменения, а значит, необходимо прибегнуть к концептуальным разработкам и системным законодательным решениям.

В данной курсовой работе рассматривается множество проблем и перспектив развития страхования. В первой главе была дана оценка экономической сущности страхования, также подробно рассмотрены функции страхования и его классификации. Во второй главе рассмотрена нормативно-правовая база, регулирующая деятельность страховых организаций в Российской Федерации, проанализирована деятельность страховых компаний в России. В третьей главе данной курсовой работы освещены проблемы развития страхового рынка в России и определены перспективы развития  страхового рынка в Российской Федерации.