Современное состояние и перспективы развития страхового рынка в России

Общество взаимного  страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.⁷ С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

По характеру выполняемых  страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, т.е. юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых  продуктов на страховом рынке  и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники, т.е. страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.⁸ Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры это инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы, аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей, страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации.⁹ Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые  компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения  страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современное  состояние страхового рынка и перспективы   развития страхового рынка в России

 2.1. Основные тенденции развития страхового рынка в России

 

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы  государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам. ¹⁰

Началом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в России явились:

1) укрепление негосударственного  сектора экономики; 

2) рост объемов   и  разнообразия частной собственности,  физических и юридических лиц,  как  источника  спроса на  страховые услуги (при этом, важное  значение имеет развитие рынка  недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда);

3) сокращение всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. ¹¹

 

Доля России в общемировом  объеме страховых услуг (по размеру  собранных премий) составила примерно 0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой (таб.2).

 

                                                                                                             Приложение

                                                                                                       Таблица 2.1.

Показатели  страховой деятельности в различных  странах.

 

                  

 

  

  Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования; 50 крупнейших страховщиков собирают более 80% всего объема страховых премий.В  первой десятке лидеров, находятся универсальные страховые компании:  Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, ВСК, «АльфаСтрахование», «Согласие», РОСНО, СГ МСК и «Ренессанс Страхование».

Большинство лидеров  страхового рынка - это страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, «Газпром» является соучредителем страховых компаний СОГАЗ и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго». В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию: «Роснефть» - «Нефтеполис», «Славнефть» - «Сибирь» и др. В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные «Рособоронэкспортом»: Русский страховой центр, «Жива» и «Мегарусс»; в авиации - «Авиа» и АФЕС; на железнодорожном транспорте учрежденные МПС, страховые компании ЖАСО, ЖАСКО, ТЭСТ - ЖАСО. Финансово - промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «АльфаСтрахование», «Спасские ворота», «Промышленно - страховая компания» и др.¹²

Монополизация страхового рынка логически  завершается процессами объединения страховых компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. В их числе:

1) группа «Согласие», работающая, прежде  всего, в металлургии и объединяющая 11 страховых компаний, включая «Интеррос - Согласие» и «Капитал-Полис»;

2) группа военно - страховой  компании, включающая кроме ВСК,  Военно-медицинскую СК, «ВСК - Тур», и ряд других финансовых, сервисных,  торговых, производственных организаций;

3) группа НАСТА (Национальная страховая группа), ориентированная на работу с крупными корпоративными клиентами и представленная в 70 регионах страны;

4) группа «ЛУКойл», созданная на  базе СК «ЛУКойл», в составе  которой вошли «Медведь ЛК»,  «Индустрия Ре», «ЛК - Сити»,  «Русская СК», НПФ «ЛУКойл Гарант»;

5) группа «Прогресс», созданная  нефтяной компанией ЮКОС, состав  которой  вошли  страховые   компании   «Прогресс - Гарант»,  «Прогресс» и НПФ «Прогресс  -Доверие»;

6) группа РОСНО, включающая РОСНО  - МС, «РОСНО - Центр», НПФ РОСНО, «Медэкспресс», «СамараРОСНО»;

7) холдинг «Долгосрочные инвестиции»,  включающий страховые компании  «Природа», «Универс - Ре», УНИСО,  НЭСО, банк «Кузнецкий мост» и  др.;

8) Урало - Сибирское соглашение, объединяющее более 30 страховых  компаний Москвы, Санкт - Петербурга, Кемеровской области и других регионов России. В их числе страховые компании «Лига», БАСК, «Коместра», «Отечество», Балтийское СО и другие.

Крупными страховыми компаниями являются «Росгосстрах», имеющий 80 дочерних обществ  в субъектах РФ, и «Ингосстрах», имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.

Стимулом процесса реструктуризации российского страхового рынка стал закон «О внесении изменений и  дополнений в Закон Российской Федерации  о страховании» от 31.12.97 г., которым предусматривалось увеличение минимального размера оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств.

Предполагается, что увеличение уставного капитала будет происходить  путем выпуска дополнительных акций. Страховые компании в основном сохранят  нынешний состав акционеров благодаря выкупу акций за счет нераспределенной прибыли прошлых лет или оплаты соответствующей части нового выпуска. Возможно привлечение новых акционеров, но оно не будет массовым, так как большинство страховых компаний - это закрытые акционерные общества. Следует отметить, что увеличение уставного капитала представляет серьезную проблему для страховых компаний, которые нуждаются в значительном притоке новых средств. Реальный путь к этому  - продажа акций на открытом рынке.¹³ Однако до сих пор акции страховых компаний не котируются ни в биржевой, ни во внебиржевой торговле, что существенно сужает возможности привлечения дополнительных ресурсов.

Можно полагать, что структурные  изменения на страховом рынке будут идти преимущественно в следующих направлениях. Во-первых, создание холдинговых групп страховых компаний, остающихся юридически самостоятельными и связанных между собой участием в уставных капиталах и в управлении. Во-вторых, полное объединение, создание в результате поглощений небольших компаний филиалов или дочерних фирм крупных страховщиков. В частности, «Ингосстрах» заявил о готовности приобрести акции компаний, испытывающих сложности с увеличением уставного капитала и преобразовать их в свои филиалы или дочерние компании.

Консолидация страхового рынка  идет преимущественно за счет поглощения московскими компаниями небольших  региональных страховщиков. Формирование путем слияния компаний нового юридического лица, станет, видимо, более редким вариантом, поскольку это вызовет необходимость получения новой лицензии, а, следовательно, временные потери в развитии.

 

    Важным направлением согласования интересов всех сторон является инвестирование части технических и свободных резервов на территории региона. При этом, во-первых, должны соблюдаться законодательные требования и рекомендации органа страхового надзора к размещению резервов. Во-вторых, необходимо отказаться от практики, когда под давлением региональных администраций страховщики осуществляют инвестиции, приводящие к утрате вложенных средств и банкротству компаний.¹⁴ Однако ключевой проблемой является наличие надежных финансовых инструментов, в которые могут быть инвестированы страховые резервы. К числу таких инструментов в разрезе отношений страховых компаний с регионами могли бы относиться муниципальные ценные бумаги и акции местных компаний. Реальное решение этой проблемы тесно связано с восстановлением финансовых рынков в России, устойчивой кредитоспособностью регионов, что потребует, по меньшей мере, нескольких лет.