Современное состояние страхового рынка России. Страхование жилья (квартир, домов) граждан

Министерство образования и  науки РФ

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

"Челябинский государственный  университет"

 

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

Контрольная работа

по  дисциплине: Страхование

на  тему: «Современное состояние страхового рынка России. Страхование жилья (квартир, домов) граждан».

 

 

 

 

 

Выполнил ст.гр.         :

 

Проверил к.э.н., старший преподаватель:

Клейман А. В.

 

 

 

 

ЧЕЛЯБИНСК  2012

Содержание

 

 

Часть 1: Современное состояние страхового рынка России

1.1. Краткая характеристика страхового рынка РФ: его участники и структура

 

Прежде чем изучить современное  состояние страхового рынка в Российской Федерации нужно понять, что же означает сам термин «страхование».

Итак, по своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Действующим законодательством страхование определяется как система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Следующий этап изучения данного вопроса - это выяснить что же такое: страховой  рынок.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее [19].

Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями существования  страхового рынка являются:

• наличие общественной потребности на страховые услуги – формирования спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок  страховщика и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок  представляет собой сложную, 
интегрированную систему, включающую различные субъекты. Первичным 
звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке  также действуют и другие его  субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг.

Итак, выяснив, что же такое страховой  рынок, можно приступить к изучению современного страхового рынка в  Российской Федерации.

Страхование в Российской Федерации прошло несколько этапов: в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на 
развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

1) укрепление негосударственного сектора экономики;

2)  рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом, важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;

3) сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается  на познание и использование экономических  законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.  

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем  является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно.

1.2. Основные показатели состояния страхового рынка России.

 

На страховом рынке России продолжается сокращение числа действующих компаний (рис.1). В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 - в 2011 году.

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. (табл.1). На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров (табл.12).

 

 

Таблица 1

Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005- 2011 гг.

	Всего по страховому рынку (включая ОМС)		Добровольное  страхование + ОСАГО
	2010	2011	2010	2011
	Доля страховых компаний в сборах страховой премии
10 компаний-лидеров	45,4%	46,1%	55,7%	58,0%
20 компаний-лидеров	60,6%	62,5%	69,6%	70,9%
50 компаний-лидеров	78,7%	80,3%	83,8%	85,0%
100 компаний-лидеров	89,8%	91,3%	91,5%	92,7%
Количество компаний- аутсайдеров, собирающих 1% премий	313	257	330	276

 

 

Количество крупных  страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компаний на рынке в целом и сократилось до 19 страховщиков на рынке ДС+ОСАГО (табл.2). Количество крупных страховщиков, выплачивающих более 1%, на рынке в целом осталось на прежнем уровне - 21 компания.

Рис.1. Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005- 2011 гг.

 

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков (табл. 3).

Таблица 2

Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка

более 1%

	Рынок всего (с ОМС)		ДС+ОСАГО
	2010	2011	2010	2011
Количество страховщиков с долей рынка более 1%	21	22	20	19
Суммарная доля этих компаний	61,6%	64,6%	69,6%	70,0%

 

Доля обязательных видов страхования в общей премии по сравнению с 2010 годом осталась на прежнем уровне - 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества - 26,3%, личное - 11,5%, ОСАГО - 8,1%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 2010 годом не произошло (рис. 2).

Рис.2. Структура страхового рынка по видам страхования в 2010-2011 гг.

 

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%) (табл. 4). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб.. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%.

Таблица 3

Динамика российского  страхового рынка в 2010-2011 гг.

Виды страхования и  страховой деятельности	Показатели страховой деятельности		2010		2011	Прирост
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	1 041,1		1 267,9		21,8%
	Выплаты, млрд. руб.	768,6		888,4		15,6%
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	457,3		552,9		20,9%
	Выплаты, млрд. руб.	231,4		240,5		3,9%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	22,5		34,7		54,2%
	Выплаты, млрд. руб.	7,8		7,7		-2,3%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	122,1		145,6		19,2%
	Выплаты, млрд. руб.	71,2		81,2		14,1%
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	278,1		333,2		19,8%
	Выплаты, млрд. руб.	147,1		146,4		-0,5%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	26,7		27,3		2,5%
	Выплаты, млрд. руб.	2,9		3,7		28,3%
Страхование предпринимательских  и	Премии, млрд. руб.	7,9		12,0		52,4%
финансовых рисков	Выплаты, млрд. руб.	2,4		1,5		-38,7%
Обязательное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	583,8		715,0		22,5%
	Выплаты, млрд. руб.	537,2		647,9		20,6%
ОМС	Премии, млрд. руб.	485,3		604,2		24,5%
	Выплаты, млрд. руб.	475,2		585,3		23,2%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	91,7		103,3		12,6%
	Выплаты, млрд. руб.	55,5		56,2		1,3%
Добровольное страхование +	Премии, млрд. руб.	548,9		656,2		19,5%
ОСАГО	Выплаты, млрд. руб.	286,9		319,9		11,5%

 

 

В 2011 году число заключенных договоров выросло на 3,4% до 133,4 млн. договоров (без учета ОМС) по сравнению с 2010 годом, всего на рынке действовало 84,1 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 3,5%).

Количество крупных  страховщиков, имеющих долю рынка  более 1% от общего числа заключенных  договоров сократились с 24 до 20 компаний, и их доля по числу договоров также упала до 73,9%.

В 2011 91,6% от числа заключенных  договоров приходилось на договоры с физическими лицами. Среди действующих  договоров договоры с физическими  лицами занимают 90,1%.

 

Таблица 4

Динамика рынка страхования  за счет средств населения в 2010-2011 гг.

Виды страхования и  страховой деятельности	Показатели страховой  деятельности	2010	2011	Прирост
	Премии, млрд. руб.	269	319,9	18,9%
Итого без ОМС	Выплаты, млрд. руб.	159,7	161,3	1,0%
	Премии, млрд. руб.	194,2	234,9	21,0%
Добровольное страхование-всего	Выплаты, млрд. руб.	111,5	112,3	0,7%
	Премии, млрд. руб.	17,8	27,2	53,0%
Страхование жизни	Выплаты, млрд. руб.	4,0	5,4	35,0%
	Премии, млрд. руб.	33,3	39,8	19,6%
Личное страхование	Выплаты, млрд. руб.	12,4	13,4	8,3%
	Премии, млрд. руб.	133,3	155,8	16,9%
Страхование имущества	Выплаты, млрд. руб.	94	91,8	-2,3%
	Премии, млрд. руб.	5,9	6,2	6,2%
Страхование ответственности	Выплаты, млрд. руб.	0,8	1,3	66,4%
Страхование предпринимательских	Премии, млрд. руб.	3,9	5,8	47,7%
и финансовых рисков	Выплаты, млрд. руб.	0,3	0,3	20,9%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	74,8	85,0	13,7%
	Выплаты, млрд. руб.	48,3	49,0	1,4%
Добровольное страхование +	Премии, млрд. руб.	269	319,9	18,9%
ОСАГО	Выплаты, млрд. руб.	159,7	161,3	1,0%