Современное состояние страхового рынка России. Страхование жилья (квартир, домов) граждан

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений (табл. 6). При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица и др. (табл. 7).

Таблица 6

Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества юридических лиц от пожара по категориям имущества, %

Тарифная ставка	Внутренняя отделка офисных помещений	Оргтехника	Товарно-материальные ценности на складах	Товарно-материальные ценности в торговом зале
Минимальная	0,15	0,35	0,25	0,6
Максимальная	3,0	4,0	4,0	4,0

 

Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих  вероятность наступления страховых  случаев, при заключении договора страхования  имущества учитывается путем  применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов.

Например, при хранении застрахованы от кражи товарно-материальные ценности в складе с охраной и сигнализацией. В этом случае применяется понижающий коэффициент. При страховании таких  же товарно-материальных ценностей в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий коэффициент.

Таблица 7

Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожара

Страховая сумма, млн. руб.
Тарифная ставка	Деревянные строения			Кирпичные строения			Смешанные строения
	До 10	10 – 50	Свыше 50	До 10	10 – 50	Свыше 50	До 10	10 – 50	Свыше 50
Минимальная	0,45	0,7	0,8	0,4	0,5	0,7	0,4	0,5	0,7
Максимальная	1,2	1,4	1,8	1,0	1,2	1,6	1,2	1,4	1,8

2.4. Проблемы развития вида страхования

а) экономические  факторы, сдерживающие развитие данного вида страхования

 

В наибольшей степени население  нуждается в информации о страховых  случаях, процедуре выплат по ним, надежности страховых компаний, правах и обязанностях сторон по договору страхования. Особенно люди интересуются гарантиями местной администрации и государства, что свидетельствует о высокой роли административной составляющей в развитии системы страхования. Информация, содержащая сведения о гарантиях Правительства г. Москвы и описывающая правила оформления страхования, безусловно, будет позитивно влиять на увеличение реальных и потенциальных участников программы льготного страхования.

Оценивая степень информированности  населения о системе страхования  можно констатировать, что, несмотря на то, что за последнее время она несколько возросла, уровень этой работы недостаточен. На низком уровне, из-за недостаточной информации, остается развитие всех форм жилищного страхования. Степень информированности граждан по вопросам, требующим принятия от них самостоятельных решений и действий, остается низкой.

Соотношение застраховавших свое жилье  и не застраховавших, и на каких  условиях, представлено на рис. 3 [34].

 

Рис. 3. Распределение по степени вовлеченности в систему страхования жилья

 

Как видно из рис. 3 более двух третей опрошенных не застраховали жилье. Можно оценить степень участия москвичей в программе жилищного страхования, что является важнейшей характеристикой развития системы страхования жилья в городе. Более трети (39%) опрошенных жителей г.Москвы принимают участие в льготном страховании, причем 5% из них используют обе формы страхования жилья.

На рис. 4 представлены мнения по основной причине, из-за которой большинство респондентов не застраховало свое жилье.

 

Рис. 4. Причины, мешающие застраховать квартиру

 

Три причины практически одинаковы  по количеству респондентов отдавших им предпочтение. Основной причиной является не знание, как застраховать жилье - 29%. Это, по сути, высокопотенциальные  страхователи, обеспечить привлечение  которых может более полная информация о жилищном страховании. Далее по значимости идет такая причина, как отсутствие средств - 27% и отсутствие веры в получение страхового возмещения - 29%.

б) влияние  экономического (финансового кризиса)

 

Последствия финансового кризиса, все еще сказываются на общем уровне экономического развития. Средний класс ликвидированный дефолтом 1998 г. стал только снова формироваться, а именно он является основным стабилизирующим фактором обстановки в обществе. Все это негативно сказывается на страховании в целом, и жилищном страховании в частности. В значительной степени на уровень развития жилищного страхования влияет недостаточная информированность населения [34].

Высокая потребность в страховой  защите своего жилья проявляется  у респондентов с более высокими доходами. Также высокий интерес к жилищному страхованию у лиц старше 30 лет. Это обусловлено, прежде всего, тем, что для старшего поколения страхование является фактором стабильности и надежности. Поколение респондентов в возрастной группе до 30 лет, хоть и сформировалось в рыночных условиях, не проявляет достаточного интереса к страхованию жилья. Более высокий показатель дал опрос женщин, по сравнению с мужчинами. Можно отметить, что лица с более высоким уровнем образования, проявляют большую заинтересованность в жилищном страховании.

Комплекс причин, ограничивающих жилищное страхование, рассмотрен по группам респондентов по бальной системе в табл. 8.

Таблица 8

Факторы, препятствующие жилищному  страхованию

	Порядок оформления страхования	Отсутствие финансовых возможностей	Условия страхования	Размер страхового взноса	Размер страхового возмещения	Сроки выплаты страхового возмещения	Реальность наступления  страхового случая	Надежность страхования
Мужчины	2,874	2,459	3,126	3,729	2,288	3,002	2,653	2,372
Женщины	3,628	2,817	3,736	3,983	3,144	3,234	3,007	2,954
В возрасте до 30 лет	3,126	2,598	3,319	3,788	2,567	3,085	2,584	2,532
В возрасте свыше 30 лет	3,376	2,678	3,543	3,924	2,865	3,151	3,076	2,794
Служащие	3,417	2,622	3,468	3,768	2,896	3,092	2,803	2,711
Предприниматели и др.	3,085	2,654	3,394	3,944	2,536	3,144	2,857	2,615
С доходом до 5000 руб.	3,254	2,209	2,952	3,056	2,218	2,863	2,848	2,497
С доходом от 5000 руб.	3,248	3,067	3,910	4,656	3,214	3,373	2,812	2,829
Все респонденты	3,251	2,638	3,431	3,856	2,716	3,118	2,830	2,663

 

Факторы, наиболее отрицательно влияющие на развитие страхования жилья, здесь  определяются наименьшим балом.

Основным фактором, препятствующим жилищному страхованию, как определяет средний показатель по группам тестируемых, является отсутствие финансовых возможностей. Затем, в порядке убывания негативного воздействия на страхование жилья, по мнению опрошенных, следуют надежность страхования, размер страхового возмещения, реальность наступления страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения, порядок оформления страхования, условия страхования, размер страхового взноса.

Некоторые компании предлагают экспресс-программы страхования, при  которых вам не нужно вызывать эксперта для оценки страхуемого  имущества, а прикинуть страховую  сумму самостоятельно, и предоставить в офис лишь фотографии. Однако сами страховщики настоятельно рекомендуют все же вызвать к себе специалиста (бесплатно), который пропишет в договоре все объекты страхования и их стоимость, чтобы при наступлении ЧП не возникало недоразумений и скандалов.

Так, Андрей Козьмин («УРАЛСИБ») советует принять во внимание то, что  осмотр (экспертиза), составление описаний имущества, оценка и т.п., которые  не требовались при заключении договора, необходимы при наступлении страхового случая, и зачастую, это сделать «пост фактум» гораздо труднее.

«К примеру, если имущество  украдено, для получения возмещения ущерба необходимо доказать факт утраты собственности, вид имущества, его  стоимость (с учетом износа, который  был на момент заключения договора страхования)», - говорит эксперт.

«Как пел герой одного новогоднего кинофильма: «Если у  вас нету дома - пожары ему не страшны», так что, - решайте сами иметь или  не иметь. И если у вас есть нажитое  имущество, то стоит подумать о том, как его сохранить или быстро восстановить, в случае утраты. И страхование здесь - хороший помощник», – считает ведущий специалист отдела инвестиций ООО «Пересвет-Регион» Олег Баранов.

Алексей Кутумов, эксперт  Всероссийского союза страховщиков, управляющий директор по розничному страхованию ОАО «СОГАЗ» видит проблему неактивного страхования имущества (а именно квартир) в том, что люди не осознают ценность этого имущества, которое в большинстве случаев досталось им бесплатно: «Человек страхует самое ценное. В системе ценностей обычного потребителя страхование квартиры стоит, к сожалению, на одном из последних мест. Если понятно зачем надо страховать машину, зачем надо застраховать загородный дом, когда ты вложил в него деньги. Это для человека осязаемая величина. Что касается квартир, то большинство людей их не купили. Они получили их от государства или по наследству. А значит они имеют для них ценность, но не настолько ярко выраженную насколько другие объекты, которые могут быть застрахованы».

«Я считаю, что главная  причина не страхования квартир это то, что в основном они достались нам не за собственные деньги. В 90-е годы, да и в нынешние тоже граждане РФ получали квартиры по программе передачи имущества в жилой фонд бесплатно. Плюс квартира во многом передается нам по наследству. Бесплатная приватизация привела к тому, что мы теперь собственники и кроме нас самих квартиру нам никто не возместит, второй раз в жизни бесплатно никто не даст. Те, кто своим горбом строил дачу на 6 сотках, тот ее в первую очередь и страхует», - соглашается с коллегой по поводу одной из проблем не страхования квартир Евгений Дубенский, президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада.

Практически каждого  из нас или наших друзей затапливали  соседи, по телевизору идут репортажи  о взрывах газа в домах, что говорить – от утраты материальных благ никто не застрахован. Хотя россияне до сих пор больше надеяться на «авось», статистика показывает, что имущество страхуют все больше наших сограждан.

2.5. Вывод-эссе: перспективы развития данного вида страхования в РФ

 

Современный рынок страхования жилья физических лиц в Российской Федерации является достаточно развитым. Это проявляется в сильной конкуренции между страховыми организациями, следствием чего является снижение цен на страховые услуги и появление на рынке новых, в некоторых случаях нестандартных предложений (например, страхование от терроризма и диверсии, которое предлагает компания «РЕСО-Гарантия»). Также высокий уровень развития рынка проявляется в применении страховщиками информационных технологий, позволяющих облегчить клиенту процесс выбора пакета страховых услуг (наличие «страховых калькуляторов для расчета стоимости страхового полиса практически на каждом Интернет сайте страховых организаций). По моему мнению, российский рынок страхования жилья граждан, на сегодняшний день имеет большой потенциал к дальнейшему развитию и будет расти в ближайшие годы.

Изучение страхового рынка имущества граждан позволил выделить основные аспекты, влияющие на стоимость страхового полиса, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования имущества. Итак, прежде, чем заключить договор:

1. Определитесь с объектом  страхования: конструктивные элементы  строения, отделка или домашнее  имущество. Возможно, все три объекта.

2. Изучите полный перечень покрытий и страховых рисков, предлагаемый страховщиками, и выберите именно то, что необходимо Вам. Особенно тщательно выясните о всех существующих исключениях.

3. Рассмотрите возможность использования франшизы.