Современное состояние страхового рынка России. Страхование жилья (квартир, домов) граждан

 

В 10 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 7 регионах число страховщиков не изменилось, в 64 - сократилось по сравнению с 2010 годом.

 

Часть 2: Состояние  развития страхования жилья (квартир, домов) граждан

2.1. Краткая характеристика вида страхования жилья, его основные условия.

Страхование недвижимости и сделок с ней - страхование рисков, связанных с созданием и эксплуатацией недвижимости, а также рисков участников операций на рынке недвижимости.

Страхование жилья - достаточна популярная услуга на сегодняшний день. По статистике гражданин России приобретает жилье один раз в жизни. И вполне естественным желанием является стремление защитить и максимально обезопасить «свой дом»

Сегодня Страховые компании представляют страхование от многочисленного  количества рисков. Чаще всего объектами страхования выступают конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, а также личное имущество. Обычно клиенту предлагается базовый пакет, который охватывает практически все основные опасности для имущества:

• пожар по любой причине;
• удар молнии;
• противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой);
• стихийные бедствия;
• взрыв бытового газа;
• падение деревьев и летательных аппаратов;
• аварии водопровода и канализации;
• проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.

Однако совершенно не обязательно  приобретать полный пакет страховых  услуг. Клиент может выбрать из рисков те, которые представляются ему наиболее актуальными. Но, отказываясь от комплексной  услуги, следует помнить что «оптом дешевле» и невозможно точно предугадать риски, которым может подвергнуться имущество.

В среднем страховые премии одинаковы  у всех страховых компаний:

Объект страхования	Страховая премия (% от размера  страховой суммы)
Защита основных конструкций  (стен и потолка)	0,2%
Защита внутренней отделки	0,35–1%
Комплекс (основные конструкции  и внутренняя отделка)	0,3%

 

Так, сегодня многие страховые компании в числе своих услуг предлагают бесплатную оценку недвижимости и рисков, выезд страхового агента на дом и много другое. Ввиду заинтересованности страховщика в «ненаступлении страхового случая», компании обычно стараются оказать клиентам максимальную помощь в части ремонта, урегулирования отношений с коммунальными службами, выбора специализированной охранной организации и т.д.

Стремясь сэкономить время (свое и  клиентов), страховые компании начали предлагать программы страхования  квартир без осмотра. Такая форма  удобна для страхователя. Однако необходимо понимать, что «экспресс-полисы»  не идеальны. Поскольку при их покупке не производится реальная оценка объекта, а страховую сумму приходится выбирать из нескольких фиксированных вариантов. В результате страховое покрытие оказывается либо завышенным, либо заниженным.

В первом случае потребитель переплачивает  за страховку, так как ни одна компания не выплатит страховку больше реальной суммы ущерба;

Во втором случае финансовые интересы клиента защищены лишь отчасти: полученных от страховщика денег может не хватить на восстановление жилья  или покупку новой квартиры.

Если клиент хочет, чтобы защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть классический договор с осмотром имущества и составлением описи. Данный вариант является более затратным и требует больше времени, но высокий размер покрытия это оправдывает. Тем более что продление договора на следующий год (при сохранении всех его параметров) производится обычно без повторной оценки и описи имущества.

Следует обратить особое внимание на форму страхового договора.

Документ должен содержать:

• характеристику объекта недвижимости;
• его местоположение;
• действительную стоимость;
• максимальную страховую сумму;
• страховую премию, которую обязан выплатить клиент, и условия ее передачи;
• срок, в течение которого клиент обязан оповестить компанию о наступлении страхового случая;
• условия получения страховой выплаты.

Обычно для получения компенсации  требуется представить три группы документов:

• свидетельство о праве собственности на квартиру;
• справку о факте наступления страхового случая;
• бумаги, подтверждающие размер ущерба и стоимость восстановления объекта.

Практика показывает – больше всего  отказов в выплате происходит из-за того, что граждане вовремя  не позаботились о «документировании» происшествия. Для получения подтверждающей справки необходимо обращаться в  профильные организации. Так, в случае возгорания надо вызвать пожарных. Если к пожару привел взрыв газа, придется пригласить еще и представителей Горгаза. При заливе водой следует обращаться к представителям эксплуатационных служб. Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц», нужно обязательно обратиться в органы охраны правопорядка. А после прихода милиционера настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье. Во всех остальных случаях (стихийные бедствия, падение объектов и др.) факт наступления страхового случая обычно фиксирует представитель страховщика, который должен посетить место злоключения.

Страховая стоимость - рыночная стоимость недвижимости в день заключения договора страхования.

Страховые компании, страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования к страховой организации определены в ст. 938 ГК. См. Закон РФ "О страховании".

2.2 Состояние развития страхования жилья в РФ и в Челябинской области

 

В настоящее время одним из наиболее распространенных видов страхования является страхование имущества. Застраховать свое имущество от различных рисков, например от стихийных бедствий, взрывов, повреждения водой, можно на сегодняшний день практически в любой страховой организации, которых, по данным реестра опубликованного на Интернет сайте www.insur-info.ru, на территории Российской Федерации около 600.

Таким образом, главной проблемой в настоящее время является выбор страховой компании, которая в полной мере осуществит защиту имущественных интересов.

Проанализируем современное состояние рынка страхования жилья граждан Российской Федерации путем сравнительного анализа предоставления страховых услуг наиболее известных и крупных страховых компаний.

Рассмотрим ниже сравнительную  таблицу поступлений страховых  взносов и выплат  страховых  компаний, которые по данным рейтинга журнала «Страховой случай», по Российской Федерации, занимают лидирующие места в сфере страхования имущества физических лиц, по критерию величины поступлений страховых взносов и страховых выплат (табл. 1) [29].

Таблица 1

Суммы страховых взносов и выплат¹

Место в рейтинге	Страховая организация	Сумма поступлений денежных средств, тыс. руб.	Сумма выплат денежных средств, тыс. руб.
1	«Ингосстрах»	15 436 243	9 868 167
2	«РЕСО-Гарантия»	8 797 446	5 532 283
3	«СОГАЗ»	8 740 641	2 479 464
4	«Альфа Страхование»	7 481 700	3 681 840
5	«РОСНО»	6 271 407	2 608 126

 

Данные страховые компании известны по всей России и обладают достаточно большими активами. Ниже представлен краткий обзор данных страховых организаций:

1. «Ингосстрах» (www.ingos.ru)

Компания «Ингосстрах» учреждена в 1947 г. и на сегодняшний день осуществляет свою деятельность в 220 населенных пунктах на территории Российской Федерации, а также имеет 5 иностранных представительств: в Китае, Азербайджане, Казахстане, Индии и Украине. Компания имеет лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1, от 27.11.1992 года, а также лицензии на перестрахование. «Ингосстрах» имеет рейтинг финансовой устойчивости «BBB-», прогноз «Стабильный» установленный международным рейтинговым агентством «Standard & Poor's» и наивысший рейтинг по национальной шкале «ruAA+». Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило «Ингосстраху» максимальный рейтинг «A++», впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 г.

2. «РЕСО-Гарантия» (www.reso.ru)

Компания «РЕСО-Гарантия» учреждена в 1991 г. и на сегодняшний день имеет 800 филиалов и офисов продаж на территории Российской Федерации. Компания имеет лицензию на осуществление 102 видов страховых услуг и перестраховочную деятельность. В январе 2009 г. российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило компании «РЕСО-Гарантия» рейтинг надежности на уровне «A++» «Исключительно высокий уровень надежности», в 2010 г., этот уровень был подтвержден.

3. Страховая группа «СОГАЗ» (www.sogaz.ru)

Страховая группа «СОГАЗ» основана в 1993 г. и в настоящее время осуществляет свою деятельность на всей территории Российской Федерации.

В настоящее время в состав группы входят: ОАО «СОГАЗ» (универсальная  страховая компания); ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страхование жизни); ОАО СК «СОГАЗ-МЕД» (обязательное медицинское страхование); ООО СК «СОГАЗ-АГРО» (агрострахование); ООО СК «СОГАЗ-ШЕКСНА» (универсальная страховая компания); ОАО МСК «Шексна-М» (медицинское страхование); ООО «Газпроммедсервис» (организация медицинского обслуживания); ООО «ММЦ «СОГАЗ» (международный медицинский центр); ЗАО «Лидер».

На сегодняшний день в Российской Федерации насчитывается около 600 подразделений и офисов продаж страховой  группы. Также «СОГАЗ» имеет представительство  в Республике Казахстан. Страховая  группа «СОГАЗ» ведет свою отчетность по МСФО. Аудит «СОГАЗа» по МСФО осуществляет компания «PricewaterhouseCoopers». Страховая группа «СОГАЗ» имеет рейтинг финансовой устойчивости, установленный на уровне «BB+», прогноз «Стабильный», подтвержденный агентствами «Standard & Poor's» и «Fitch Ratings». Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА», страховой группе присвоен высший рейтинг надежности «A++».

4. Группа «Альфа Страхование» (www.alfastrah.ru)

Группа «Альфа Страхование» создана в 1992 г. и на сегодняшний день имеет более 390 региональных представительств. Компания имеет лицензию на осуществление 100 видов страхования, в том числе страхование жизни. Группа «Альфа Страхование» объединяет 2 компании: ОАО «Альфа Страхование»; ООО «Альфа Страхование - ЖИЗНЬ». Группа имеет международный рейтинг финансовой устойчивости, установленный рейтинговым агентством «Fitch Ratings». Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило группе «Альфа Страхование» наивысший рейтинг надежности «A++».

5. Группа компаний «РОСНО» (www.rosno.ru)

Компания создана в 1991 г. Её региональная сеть насчитывает 88 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 8 дирекций, и 383 агентства во всех субъектах Российской Федерации. «РОСНО» ведет свою отчетность в соответствии с МСФО. Аудитором отчетности по МСФО является международная аудиторская компания «KPMG».

В 2007 г. международное рейтинговое агентство «Moody’s Investors Service» присвоило «РОСНО» рейтинг финансовой устойчивости страховщика по международной шкале на уровне «Baа1», прогноз рейтинга - «стабильный». Одновременно с этим рейтинговое агентство «Moody’s Interfax2» присвоило «РОСНО» рейтинг «Ааа.ru» по национальной шкале.

В национальном рейтинге страховых  компаний России, проводимом рейтинговым  агентством «Эксперт РА», «РОСНО» с 2001 г. присваивается наивысший рейтинг «А++» «Исключительно высокий уровень надежности».

Из краткой характеристики видно, что все представленные компании являются достаточно крупными и имеют  примерно одинаковый уровень финансовой устойчивости.

Проведем анализ тарифных ставок и  дополнительных страховых услуг представленных компаний с целью выявления наиболее выгодных предложений, а также определения современного состояния рынка страхования жилья граждан Российской Федерации. Для большей наглядности проведем оценку данных по страхованию городского жилья (квартиры) и загородного жилья (загородный дом, коттедж).

Рассмотрим ниже сравнительную  характеристику стоимости страховки квартиры на 1 год, в которой имеется источник открытого огня (например, газовая плита) (табл. 2). Страховая стоимость квартиры 2 000 000 руб. Суммы, представленные в таблице, актуальны для Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Таблица 2

Стоимость страхового полиса, при  страховании квартиры²

Наименование страховщика	Максимальная стоимость  страхового полиса (максимальный пакет  услуг), руб.	Минимальная стоимость  страхового полиса (минимальный пакет  услуг), руб.	Дополнительные отличительные  услуги, помимо основного пакета услуг
«Ингосстрах»	4500	2900	-
«РЕСО-Гарантия»	2100	1700	Страхование от терроризма, диверсии
«СОГАЗ»	3200	1800	Страхование на один страховой случай
«Альфа Страхование»	5000	3000	Дополнительное страховое  покрытие убытков, возникших вследствие перепланировки
«РОСНО»	4000	2000	-