Современное состояние страхового рынка России. Страхование жилья (квартир, домов) граждан

 

Таким образом, можно сделать вывод, что цена среднего страхового полиса указанного имущества составляет примерно 3000 руб.

Как видно из таблицы, самую низкую стоимость страхового полиса (как  с минимальным, так и с максимальным пакетом услуг), предлагает компания «РЕСО-Гарантия». Также дополнительные услуги данной компании являются достаточно нестандартными, так как страхование от  терроризма и диверсии предлагают далеко не все страховые компании. Наибольшую же стоимость страхового полиса предлагает компания «Альфа Страхование». Это может быть связано с количеством предоставляемых услуг, входящих как в минимальный, так и в максимальный пакет услуг. Рассмотрим далее сравнительную харак-теристику стоимости страхового полиса, при страховании жилого загородного дома на 1 год, в котором имеется источник открытого огня (например, камин) (табл. 3). Страховая стоимость объекта 500 000 руб. Суммы актуальны для Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

 

Таблица 3

Стоимость страхового полиса при страховании загородного дома³

Наименование страховщика	Максимальная стоимость  страхового полиса (максимальный пакет услуг), руб.	Минимальная стоимость  страхового полиса (минимальный пакет  услуг), руб.	Дополнительные отличительные  услуги, помимо основного пакета услуг
«Ингосстрах»	3900	3100	-
«РЕСО-Гарантия»	3600	2500	Страхование от терроризма, диверсии
«СОГАЗ»	2400	1200	Страхование на один страховой  случай
«Альфа Страхование»	2800	1500	-
«РОСНО»	3000	1200	-

 

Таким образом, средняя стоимость  страхового полиса указанного загородного  дома составляет примерно 2600 руб. И, как видно из таблицы, наиболее выгодные стоимости страхового полиса предлагает страховая группа «СОГАЗ» (как за максимальный, так и за минимальный пакет услуг). Так же, как дополнительную услугу, «СОГАЗ» предлагает страхование на один страховой случай (страховой полис действителен в течение года, но истекает сразу при наступлении страхового случая).

Величина страховых премий, страхового возмещения, а также объемы за 2004 – 2011 гг. по России представлены в табл.4 и накопительный итог представлен на рис.1.

Величина страховых премий, страхового возмещения, а также объемы за 2004 – 2011 гг. по Челябинской области представлены в табл.5 и. накопительный итог представлен на рис.2.

 

 

 

 

Таблица 4

Имущественное страхование (кроме  страхования ответственности) в России

Год	Поступления			Выплаты			Коэф. вып-лат  %
	Место в рэнкинге среди  всех страховщиков	Поступ-ления  (тыс.руб)	% от показателя предыдущего  года	Место в рэнкинге среди  всех страховщиков	Выпла-ты  (тыс.-руб)	% от показателя предыду-щего  года
2011	10 -2	8 582 674	99.69	10 -6	4 759 918	45.08	55.46
2010	8 -2	8 609 457	85.03	4 +6	10 558 558	205.63	122.64
2009	60	10 125 603	86.91	10 -7	5 134 740	92.64	50.71
2008	6 -2	11 650 400	97.39	30	5 542 712	106.28	47.58
2007	40	11 962 965	124.20	30	5 215 394	165.18	43.60
2006	4 +1	9 632 220	174.26	30	3 157 415	162.59	32.78
2005	5 +6	5 527 386	153.08	30	1 941 955	180.86	35.13
2004	11	3 610 786	0.00	3	1 073 718	0.00	29.74

 

 

 

Рис.1. Накопительный итог по России. Данные ФССН, портал «Страхование сегодня»

 

Таблица 5

Имущественное страхование (кроме  страхования ответственности) по Челябинской области

Год	Поступления			Выплаты			Коэф. Вып-лат  %
	Место в рэнкинге среди всех страховщиков	Поступ-ления  (тыс.руб)	% от показателя  предыдущего года	Место в рэнкинге среди всех страховщиков	Выпла-ты  (тыс.-руб)	% от показателя предыду-щего года
2011	33 -4	18 199	115.64	23 +5	12 388	109.53	68.07
2010	29 -3	15 738	61.82	28 -8	11 310	30.46	71.86
2009	26 -3	25 457	44.63	20 -3	37 125	79.07	145.83
2008	23 -2	57 038	87.36	17 -1	46 955	173.85	82.32
2007	21 +2	65 294	273.01	16 -1	27 009	130.93	41.37
2006	23 -2	23 916	105.45	15 -5	20 629	114.44	86.26
2005	21 -1	22 679	158.24	10 +3	18 026	300.23	79.48
2004	20	14 332	0.00	13	6 004	0.00	41.89

 

 

 

Рис.2. Накопительный итог по Челябинской области. Данные ФССН, портал «Страхование сегодня»

 

Таким образом, можно сделать вывод, что современный рынок страхования жилья физических лиц в Российской Федерации является достаточно развитым. Это проявляется в сильной конкуренции между страховыми организациями, следствием чего является снижение цен на страховые услуги и появление на рынке новых, в некоторых случаях нестандартных предложений (например, страхование от терроризма и диверсии, которое предлагает компания «РЕСО-Гарантия»).

 

2.3. Факторы, определяющие величину страховой премии  при страховании жилья

 

Страховая премия как плата за страховую  защиту по любому виду страхования  определяется умножением страховой  суммы на страховой тариф. Это  общее положение [33].

Однако в расчете страховой  премии по договору страхования конкретного  имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным:

– если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;

– объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;

– при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

Рассчитанная с учетом указанных  факторов годовая сумма страховой  премии по страхованию объекта умножается на срок страхования в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества  менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

Страховая премия может уплачиваться страхователем по согласованию со страховщиком единовременно за весь период страхования или в рассрочку, в том числе один раз в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

При непрерывном заключении договоров  страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых  выплат по предыдущему договору страхования  страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую  премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании.

После 2—3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле (2.1):

П=Т_б(S - Ф),

где Т_{б –} тарифная брутто-ставка;

      S – страховая сумма;

     Ф – сумма франшизы.

Страховые тарифы по страхованию имущества  юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками по определенной методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 – 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.