Страхование грузов

1. Сущность, задачи, объекты и виды страхования грузов 
 
            Целью данного вида добровольного имущественного страхования является создание предпосылок для обязательного возмещения страхователю убытков, возникающих в процессе транспортировки грузов по причине гибели, потери или повреждения груза по вине обстоятельств, от него не зависящих. 
            Страхование грузов зачастую ошибочно трактуется. Среди грузовладельцев бытует убеждение, что транспортная компания в любом случае отвечает за сохранность груза в процессе грузоперевозки, и в случае его гибели, утраты или повреждения возьмет на себя все расходы по возмещению. То есть, предприниматели ошибочно ставят знак равенства между транспортным документом и договором страхования груза. Однако, это неверно.  
            Безусловно, транспортный документ это гарантия возмещения вреда, причиненного грузу. Но вместе с тем, экспедирование грузов попадает под действие транспортного законодательства, и там четко регламентированы зоны ответственности перевозчиков. А также прописаны случаи (обстоятельства непреодолимой силы, форс-мажор), когда транспортная организация полностью освобождается от ответственности. 
            Про страхование грузов предприниматели  вспоминают иногда уже после того, как груз серьезно пострадал в  процессе транспортировки или был  полностью уничтожен. И даже понимая  эффективность грузового страхования, отечественные предприниматели иногда плохо представляют себе риски, от которых нужно страховаться, момент перехода права собственности на груз, и как правильно составить договор страхования грузов. В данном случае опытный консультант из страховой компании сумеет урегулировать все неясные моменты. 
           Объектами страхования грузов являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и оплата за перевозку и ожидаемая прибыль. 
           Страховой интерес к грузу могут иметь  не только собственник и перевозчик, но и другие лица, например, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность  за сохранность и доставку груза  перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он может заключить со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика. 
            Право собственности на груз переходит  от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования. 
            Вековая международная практика, отечественный  опыт определили основы классификации страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного страхования. 
            По  характеру перевозимых грузов различается страхование: 
   - генеральных грузов (генгрузов - термин внешнеторговых операций  – включает грузы, упакованные  в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий  перевозки); 
   - наливных, насыпных, навальных грузов; 
   - сельскохозяйственных и других животных; 
   - специальных (драгоценных металлов, банковских банкнот, монет). 
           Исходя  из способа транспортировки, выделяется: 
   - наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом); 
   - страхование грузов при перевозке воздушным транспортом; 
   - страхование грузов при перевозке внутренними водными путями; 
   -  комбинированное страхование; 
   - страхование почтовых отправок. 
           С точки зрения народнохозяйственных интересов этот вид классифицируется на страхование: 
   - экспортных грузов; 
   - импортных грузов; 
   - внутренних перевозок; 
   - транзитных перевозок. 
           В современных условиях страхование  грузов непосредственно связано  с мировой транспортной системой, поэтому при проведении данного  вида страхования необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.  
           Основными участниками транспортной перевозки являются: 
   - отправитель (или грузоотправитель) – физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;  
   - получатель – физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах; 
   - перевозчик – физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его управомоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство; 
   - экспедитор – как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки. 
           Для определения степени риска страховщика  необходимо иметь точные данные, характеризующие  груз. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления  на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать: 
   - сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, основные показатели деятельности, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя; 
   - вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии; 
   - особые свойства и естественные качества груза: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе; 
   - перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов; 
   - размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза; 
   - маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза; 
   - право на регресс (суброгацию) и т.д. 
              При заключении договора страхования страховщику  предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет необходимые документы, которые подтверждают его право на груз и характеризуют условия транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой. 
              Предметом договора о страховании со страховщиком, являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль. 
              Роль  экспедитора в настоящее время  возрастает в связи с необходимостью координирования большого числа  операций, связанных с транспортировкой груза: доставки груза к железнодорожной станции, погрузки/разгрузки, обработки грузов в порту, оформления документов. 
              Страховой интерес к грузу могут иметь его собственник, перевозчик, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, может заключить отдельный договор страхования своей ответственности. 
              Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки: 
   - от повреждения или полной  гибели всего или части груза,  происшедшего по любой причине  (например, стихийных бедствий, противоправных  действий третьих лиц, крушения  или столкновения судов, самолетов  и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика; 
   - убытки, расходы и взносы по общей аварии; 
   - все необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасанию  груза, а также по уменьшению  убытка и по установлению его  размера, если убыток возмещается  по условиям страхования. 
               Из  страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства. 
                Особенностью  заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального полиса. 
               Страховая сумма. Так как при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), груз страхуется в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке. 
                В условия страхования может быть включена франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. 
               Франшиза  позволяет исключить из ответственности  страховщика некоторые виды убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных грузов: бой, лом таких грузов, как стекло, керамика, с разливом, россыпью товаров, перевозимых в неупакованном виде. 
              Основанием  для выплаты страхового возмещения для страховщика являются заявление страхователя и составленный страховщиком страховой акт, в котором указываются: 
   - название объекта страхования; 
   - номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи; 
   - дата и место возникновения (обнаружения) события; 
   - место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т.д.); 
   - в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение); 
   - причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления; 
   - подробное описание повреждений с указанием их степени и объема; 
   - имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия; 
   - обеспечено ли право регресса к виновной стороне; 
   - предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.); 
   - каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба; 
   - предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия; 
   - предварительная оценка размера ущерба. 
                По  требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы: 
   - договор купли-продажи; 
   - счет-фактура; 
   - заказ на вид упаковки; 
   - фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза; 
   - таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт); 
   - передаточная ведомость; 
   - коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой); 
   - акт осмотра; 
   - аварийный сертификат (если таковой имеется); 
   - заключение аварийного комиссара; 
   - калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов. 
                Представитель страховщика вправе приступить к  осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом. 
                Размер  ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику. 
               Аварийный сертификат должен содержать следующие  сведения: 
   - наименование физического или  юридического лица – заказчиков  осмотра транспортного средства  или груза; 
   - наименование владельца транспортного  средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя); 
   - наименование и принадлежность  транспортного средства, на котором  перевозился груз; 
   - пункт (станция, порт) отправления  и пункт (станция, порт) прибытия (назначения); 
   - условия эксплуатации (использования)  транспортного средства или перевозки  груза; 
   - перегрузки в пути следования  груза и наименование транспортных  средств, участвовавших в перевозке  груза; 
   - дата нанесения ущерба транспортному  средству или грузу (начало  срока предъявления претензии  к перевозчику); 
   - условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами); 
   - реквизиты коносамента и содержащиеся  в нем оговорки; 
   - дата обращения за осмотром  транспортного средства или груза; 
   - дата осмотра поврежденного транспортного  средства или груза; 
   - место осмотра транспортного  средства или груза; 
   - меры, принятые владельцем (водителем)  транспортного средства или грузовладельцем  к предохранению транспортного  средства или груза от дальнейшей  порчи или хищения; 
   - наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару; 
   - наличие задержки и причины  задержки с осмотром транспортного  средства или груза аварийным  комиссаром; 
   - задержки при выдаче аварийного  сертификата; 
   - наружное состояние транспортного  средства или груза после его доставки на место осмотра; 
   - род упаковки и ее соответствие  роду груза; 
   - описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение  аварийного комиссара об ответственном  за ущерб; 
   - обеспечение страховщику права  на регресс к виновнику нанесения  ущерба. 
                В осмотре аварийных грузов принимают  участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и  его размеры и принимают меры по минимизации ущерба. 
                Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. 
                В случае возникновения споров между  сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право  потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано , и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы.