Страхование при ипотечном кредитовании как метод минимизации рисков кредитных учреждений и заёмщиков

Министерство  образования и науки Хабаровского края

Краевое государственное  бюджетное образовательное учреждение

Среднего профессионального  образования

«ХАБАРОВСКИЙ  АВТОДОРОЖНЫЙ ТЕХНИКУМ»

(КГБОУ СПО ХАДТ)

 

 

Курсовая работа

КР-080113.51226.12

 

на тему:

«Страхование при ипотечном кредитовании как метод минимизации рисков кредитных учреждений и заёмщиков»

по дисциплине:

«Страховое дело»

 

 

 

 

ПРОВЕРИЛ (А):          ВЫПОЛНИЛ (А):

Преподаватель           студент гр. СТ-2211

________

«__» ________2012         «__» ________2012

 

 

Объём работы

На _____ страницах

 

 

г. Хабаровск 2012

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………….3

1. Теоретические основы организации ипотечного страхования………………………………..…………………………………………..5
1. Сущность и понятие ипотечного страхования…………………………………………………..………………………..5
2. Страхование рисков присущих ипотечной деятельности……………………………………………………………………….…..8

 

2. Необходимость страхования в условиях ипотечного страхования………………………………………………………………………........13

2.1 Условия ипотечного страхования…….……………………………………………………..……………….13

2.2  Динамика развития рынка ………………………………………………………………………………………….15

 

3. Виды ипотечного страхования, минимизирующие риски кредитных учреждений и заемщиков……………………………………………………………..18

3.1 Страхование жизни и здоровья заемщика, как необходимая составляющая ипотечного страхования……………………………………………..18

2. Виды и формы ипотечного страхования………………………………...24

 

4. Ипотечное страхование в страховой компании «Ингосстрах»...……...27

Заключение …………………………………………………………………......30

Список используемой литературы…………………………………………….32

 

Введение

 

Ипотечное страхование –  это способ сокращения риска с  помощью обязательства компенсации  возможных убытков. Практикуется как  неукоснительное условие оформления ипотеки, распространяясь на весь ее срок. Благодаря ипотечному страхованию, клиент приобретает уверенность в завтрашнем дне, поскольку избавляет себя от рисков, связанных с потенциальным ущербом. Сегодня принято страховать не только предмет залога (недвижимость), но и жизнь, трудоспособность, право собственности заемщика.

В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с ипотекой. Распространение  ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики  и в решении социальной задачи обеспечения населения.

Приведение объемов ипотечной  деятельности в соответствие с потребностями  общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения  гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной  деятельности и необходимость общей  стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное  ипотечное страхование.

Ипотечное страхование - это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов  участников рынка ипотечного кредитования.

Ипотечное страхование является методом  управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски  между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и  обеспечить доступность кредитов для  широких слоев населения.

Организация партнерских взаимоотношений  между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования  способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

Цель работы: изучить теоретические аспекты ипотечного страхования.

Задачи работы:

1. Рассмотреть общие положения  ипотечного страхования.

2. Изучить вопрос ипотечного  страхования в России. Структура  работы включает в себя введение, главы «Теоретические основы организации ипотечного страховании», «Необходимость страхования в условиях ипотечного страхования», «Виды ипотечного страхования, минимизирующие риски кредитных учреждений и заемщиков», и заключение.

1. Общие положения ипотечного  страхования

Ипотечное страхование вид страхования, предусматривающий осуществление  страховых выплат в размере частичной  или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам кредитора  в результате неисполнения заемщиком  обязательств по договору ипотечного жилищного займа. Страхование –  обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения  и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик  дополнительно страховал свою жизнь  и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен  сроку, на который оформляется ипотечный  кредит.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 Сущность и понятие ипотечного страхования

Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.

К недвижимому имуществу, которое является предметом ипотечного обязательства, относятся: земельные  участки, участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с землёй, т.е. объекты, перемещение  которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно.

В залог не принимаются  особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное  имущество, а также имущество, в  отношении которого факт приватизации признан недействительным.

Но наибольший интерес  представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

Ипотечное страхование - это страхование на случай убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заемщиков и последующей реализации заложенного имущества.

При покупке квартиры при помощи ипотеки всегда есть риск дефолта заемщика - когда заемщик не может продолжать выплачивать кредит в силу каких-либо причин, которые могут зависеть как от личных обстоятельств (например, развод), так и от внешних макроэкономических факторов (потеря работы или снижение зарплаты во время кризиса, существенное снижение рыночной стоимости заложенной квартиры). Убытки кредитора могут наступить, если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества после дефолта заемщика, не хватит для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору.

При ипотечном кредитовании займы  предоставляются на длительный срок, который растягивает погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.

Основные участники ипотечного кредитования:

Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.

Кредитор (банк) - организация, которая после анализа кредитоспособности заемщика, заключает с ним кредитный договор и ведет учет его задолженности. Необходимым условием выдачи ипотечного кредита является внесение заемщиком первоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги - закладной, права на которую банк вправе переуступить.

Ипотечное Агентство - является основным элементом самофинансируемой системы ипотечного кредитования. Агентство выкупает у банка закладные и выпускает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Средства от продажи ценных бумаг идут на выдачу новых кредитов, таким образом, создается система рефинансирования ипотечных кредитов. В задачи агентства входит:

- выкуп у кредиторов  закладных или прав требования  по ипотечным кредитам;

- формирование первичных  ипотечных активов;

- эмиссия и размещение  ипотечных ценных бумаг на  финансовых рынках.

Обеспечением эмиссионных  ипотечных ценных бумаг являются сформированные специальным образом  пулы закладных или ипотечных  кредитов.

Инвесторы - покупатели ипотечных ценных бумаг. Главным образом это институциональные инвесторы, такие как паевые и пенсионные фонды, страховые компании, банки, портфельные управляющие. Учитывая, что рейтинг ипотечных ценных бумаг близок к рейтингу суверенного долга, можно предположить, что данный вид финансового инструмента станет популярным среди российских и западных инвесторов.

Второстепенные участники ипотечного кредитования:

Риэлтерская компания - профессиональный посредник на рынке недвижимости, оказывающий услуги по поиску объектов, оформлению договоров и подготовке пакета документов, необходимого для предоставления в банк.

Оценочная компания - необходима для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Страховая компания - выполняет функции по снижению рисков для инвесторов и кредиторов путем осуществления следующих видов страхования:

- страхование риска повреждения  и уничтожения объекта 

- страхование риска утраты  права собственности на предмет  ипотеки 

- страхование риска потери  жизни и трудоспособности заемщика 

Расходы по ежегодному страхованию  несет заемщик.

Государственный регистратор - орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В его функции входит регистрация сделок купли-продажи, оформление перехода прав собственности, регистрация договоров ипотеки.

Нотариус - согласно российскому законодательству договор залога прав собственности на недвижимость требует нотариального заверения.

Паспортные службы - регистрируют граждан по месту жительства.

Органы опеки и попечительства - обеспечивают защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

 

 

 

 

1.2 Страхование рисков, присущих ипотечной деятельности

В связи с тем, что должник  по основному обязательству, обеспеченному  ипотекой, принимает на себя долговые обязательства в большинстве  случаев почти на грани своих  финансовых возможностей и на достаточно длительный срок, то любое несчастье  с ним лично или с его  близкими (например, тяжелое заболевание, ведущее к потере трудоспособности), либо с его имуществом (скажем, пожар  в квартире, где проживает его  семья), либо возникновение у него обязанности возместить причиненный  другим лицам вред, может привести к тому, что он не сможет выплачивать  основной долг. Именно поэтому ипотечные  отношения предполагают в качестве обязательного своего элемента страховую  защиту как можно большего числа  рисков, которым подвергаются участники ипотечной деятельности.

Рыночный риск может проявиться для обоих участников договора ипотечного кредитования при резком снижении цен на жилье. Для заемщика реализация данного риска означает, что плата за приобретенное жилье оказалось выше запланированной, поскольку заемщик, приобретая жилье в кредит, рассчитывает, что его стоимость, по крайней мере, не уменьшится за время выполнения ипотечных обязательств. Кредитор в случае реализации данного риска, возможно, не сможет компенсировать свои затраты на выдачу кредита из стоимости предмета ипотеки при дефолте заемщика.

Риск изменения  процентных ставок. Изменение рыночной процентной ставки, как правило, является следствием изменения уровня инфляции. Для кредитора этот риск заключается в снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию (денежный поток, предусмотренный по договору об ипотеке, из-за роста инфляции оказывается ниже, чем ожидаемый) и несбалансированности активов и пассивов. Кроме того, в случае снижения рыночной процентной ставки возрастает вероятность досрочного погашения кредита заемщиком с целью использования кредита под меньшую процентную ставку.

Для кредитора риск ликвидности заключается в сложности обеспечения ликвидности баланса банка, связанного с наличием долгосрочных кредитов: вложение финансовых ресурсов в долгосрочное ипотечное кредитование не всегда обеспечивается наличием адекватных долгосрочных активов. В случае организации вторичного рынка ипотечных кредитов риски ликвидности, связанные с ипотечной деятельностью становятся вполне приемлемыми.

Реализация риска досрочного погашения кредита для кредитора означает, что последний получает достаточно большой объем денежных средств, которые необходимо реинвестировать, однако банку заранее неизвестно, в какой момент времени может произойти досрочное погашение, а рыночная процентная ставка в момент реинвестирования может быть низкой.

риску изменения валютного курса подвергаются оба участника ипотечной сделки, так как на российском ипотечном рынке кредиты предоставляются в долларовом (а также в евро) исчислении.

Кредитный риск - это риск несвоевременной уплаты или неуплаты обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это означает неполучение основной суммы долга или ее части и ожидаемых денежных доходов в связи с некредитоспособностью заемщика.

Для кредитора также может возникнуть риск возможных судебных издержек и непредвиденных расходов, связанных с исполнением права кредитного учреждения на взыскание предмета ипотеки в случае неисполнения существенных условий ипотечного договора (в том числе уклонения заемщика от страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения).