Страхование при ипотечном кредитовании как метод минимизации рисков кредитных учреждений и заёмщиков

Страхование жизни и трудоспособности защищает заемщика от риска, что он окажется недееспособным и не сможет отвечать по своим обязательствам перед банком (вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту) из-за возникших проблем со здоровьем. 

На протяжении всего срока ипотечного кредита у заемщика могут возникать различные неприятные ситуации, связанные со здоровьем (болезнь или травмы, в результате которых может возникнуть частичная или полная потеря трудоспособности). 

При возникновении подобных ситуаций, финансовая нагрузка на бюджет заемщика значительно увеличиться, так как ему помимо выплаты  ежемесячных платежей по ипотеке, заемщику придется еще, и восстанавливать свое здоровье, а возможность зарабатывать деньги на период восстановления пропадет.

Поэтому при ипотечном  кредитовании рекомендуется все-таки оформлять договор личное страхование. И в случае возникновения потери трудоспособности, страховая компания будет за заемщика осуществлять внесение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

В свою очередь банка-кредитора  также волнует жизнь заемщика, состояние его здоровья и трудоспособности, так как эти факторы напрямую влияют на способность заемщиков осуществлять выплаты по ипотечному кредиту. В связи с этим, ипотечные банки настаивают на том, чтобы по их ипотечным программам заемщики осуществляли страхование жизни и трудоспособности, что в большинстве случаев поощряется более низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту. На стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика влияет его возраст, состояние здоровья (наличие или отсутствие хронических заболеваний и прочее), профессия (естественно, что для офисного работника страховой тариф будет меньше, чем для сварщика или строителя).

Страхование недвижимости по ипотеке:

Пожары, наводнения, прочие стихийные бедствия, техногенные  катастрофы - далеко не абстрактные  угрозы. Ни для кого не новость, что  чрезвычайно велик риск недружественного воздействия на имущество третьих  лиц, среди которых безусловным  лидером являются кражи и грабежи  жилых помещений. А еще остаются поджоги, взрывы, вандализм во всех его проявлениях… Естественно, что  в защите от всех этих явлений заемщик  заинтересован не в меньшей степени, чем кредитодатель. Более того, если банк чаще всего готов удовлетвориться  страхованием лишь суммы кредита, то клиенты стремятся застраховать всю стоимость жилья, чтобы в  случае "форс-мажора" полностью  скомпенсировать понесенный ущерб.

 

4. ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ «ИНГОССТРАХ»

 

У каждого банка или ипотечной  компании свои требования по объему страхового покрытия. «Ингосстрах» предлагает гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого кредитора и личные интересы.

Полис «Ингосстраха» поможет исполнить  кредитные обязательства, если платежеспособность снизится по одной из перечисленных ниже причин:

• утрата жизни или трудоспособности заемщика;
• возникновение непредвиденных расходов на ремонт собственной квартиры при повреждении в системах водоснабжения, взрыве бытового газа и т.п.;
• утрата права собственности на квартиру, купленную в кредит;
• необходимость возмещения ущерба пострадавшим соседям.

По желанию страхователя компания застрахует недвижимое имущество и право собственности на него не только на размер обязательств перед кредитной организацией, но и на действительную стоимость имущества. Таким образом, при гибели или утрате имущества размер возмещения, выплаченного «Ингосстрах», поможет не только погасить кредит, но и возместить собственные затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Программа комплексного ипотечного страхования  включает:

• страхование залогового имущества (квартиры, коттеджа, отдельно стоящего дома) от огня и других опасностей;
• титульное страхование (страхование потери имущества в результате прекращения права собственности);
• страхование жизни и трудоспособности заемщика;
• страхование гражданской ответственности владельца недвижимого имущества при эксплуатации объекта залогового имущества.

В зависимости от выбранной программы  кредитования, «Ингосстрах» может предложить страхование вышеуказанных рисков в любой их комбинации - страхование  предмета ипотеки (страхование залогового имущества); страхование рисков утраты права собственности на имущество, купленное в кредит; страхование  утраты жизни или трудоспособности; страхование ответственности владельца имущества при эксплуатации объекта залогового имущества.

Условия ипотечного страхования:

• Страховая сумма устанавливается в размере не меньше, чем сумма ипотечного кредита, увеличенная на годовую процентную ставку по кредиту, при этом страховая сумма ежегодно снижается по мере уменьшения задолженности заемщика по ипотечному кредиту.
• Страховая сумма устанавливается в валюте кредита, расчеты производятся по курсу ЦБ РФ.
• Договор ипотечного страхования заключается на срок действия кредитного договора.
• Страховые взносы по договору страхования ипотеки уплачиваются ежегодно, в соответствии с графиком.

Страхование заемщика от несчастных случаев и болезней в рамках ипотечного страхования осуществляется от таких рисков, как:

• Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
• Постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая или болезни, с установлением инвалидности 1 или 2 группы;
• Временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, имевших место в течение срока действия договора страхования (по требованию банка).

Медицинское освидетельствование:

Если возраст заемщика на дату заключения договора ипотечного страхования менее или равен 45 лет и страховая сумма по договору страхования не превышает $300 000, а в заявлении на страхование отсутствуют ответы, при котором требуется прохождение медицинского освидетельствования, то прохождение медицинского освидетельствования не требуется.

Если возраст заемщика на дату заключения договора ипотечного страхования более 45 лет, но менее 55 лет, и страховая сумма по договору страхования не превышает $250 000, а в заявлении на страхование отсутствуют ответы, при которых требуется прохождение медицинского освидетельствования, то прохождение медицинского освидетельствования не требуется.

В других случаях заемщик должен пройти медицинское освидетельствование, объем которого определяется исходя из его возраста и размера страховой суммы.

 

Заключение

 

В данной работе была достигнута поставленная цель и решены следующие задачи:

1. Рассмотрен общие положения  ипотечного страхования.

2. Изучен вопрос ипотечного страхования  в России.

В ходе выполнения работы сделаны  следующие выводы, соответствующие  поставленным задачам:

1. Ипотечное страхование обязательное  условие, предохраняющее от непредвиденных  ситуаций банк и заемщика. Как  правило, ипотечный банк сотрудничает  с определенными страховыми компаниями, которым доверяет. Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.

2. Федеральный закон «Об ипотеке  (залоге недвижимости)» предусматривает  обязательное страхование только  объекта залога (конструктивных  элементов квартиры или дома) от риска его повреждения.

для развития ипотечного страхования  необходимо; прежде всего, развитие ипотеки, в том числе формирование информационной базы по ипотечным кредитам, накопление кредитных историй и доработка  законодательной базы.

Для выработки принципиально новых  страховых продуктов, обеспечивающих защиту всех участников ипотечного рынка, а также позволяющих сделать  ипотеку доступной для широких  слоев населения, необходимо объединение  усилий кредитных и страховых  организаций.

Таким образом, формирование системы  ипотечного страхования непосредственно  связано как с общим состоянием российского страхового рынка, так  и с развитием жилищной ипотеки. Появление новых кредитных продуктов  и увеличение массового спроса на ипотеку среди различных слоев  населения влечет необходимость  дополнения существующих и появления  новых страховых продуктов, позволяющих  обеспечить полноценную комплексную  страховую защиту основных участников ипотечного рынка.

 

Список использованной литературы

 

1. Андрюшина И.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. 2006. №12. С.21-28.
2. Бусов В.И., Аляутдинов М.Ш. Ипотечное кредитование, ипотечные банки // Собственность и рынок. 2004. №7. С.26-35.
3. Грибанова С.Е.  Жизнь в кредит // НП. 2002. №24. С.21-28.
4. Ипотека // Бизнес и банки. 1995. №5-6. С.7.
5. Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова, 2005.
6. Кавкин А. Страхование кредитного риска // Бизнес и банки. – 2001. - № 18-19. – С. 1-2.
7. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей // Финансы.- 2002. - № 6. – С. 46-48.
8. Рогачев А.Ю. Ипотечное кредитование: риски и привлекательность // Управление финансовыми рисками. 2006. №3. С.216-220.
9. Медведев М. 10 претензий к современной ипотеке / М. Медведев // Вопросы социального обеспечения. – 2007. – №2. – с. 28-30. 
10. Архипов А.П. О страховании рисков ипотеки / А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани // Финансы. – 2006. – №3. – с. 40-44.