Страхование туристов, выезжающих за рубеж

 

3.1. Развитие  страхования в России

Страхование выезжающих за рубеж сегодня является неотъемлемой частью отечественной туриндустрии. Но ресурсы для развития этого  рынка услуг уже практически  исчерпаны, поэтому страховщики  все чаще обращают свой взгляд на туристов, путешествующих по России

Из истории

Современная история  страхования в сфере туризма  в России началась вначале 90-х гг. В то время большую долю этого  рынка занимало страхование путешествующих за границу, а подобные услуги предлагали всего лишь несколько страховых компаний. Но остаться монополистами им не удалось - туристический рынок привлекал внимание все большего числа страховщиков, и рынок рос не столько качественно, сколько количественно. В 1995 г. туристов страховали уже более двух сотен российских компаний.

В середине 1990-х гг. путешественников страховали от несчастных случаев и  болезней, поэтому страховщику для  заключения договора с туристом государство  разрешало работать при наличии  лицензии на добровольное медицинское страхование. Кроме того, существовала специальная лицензия на комбинированный вид страхования. В 1998 г. федеральное правительство ввело специальную лицензию по страхованию туристов, без которой работать на этом рынке было запрещено.

Проблема сегодняшнего дня

По приблизительным  оценкам, структура клиентского  портфеля на рынке туристического страхования  сегодня близка к следующим пропорциям. Сопровождение договоров страхования  выезжающих за рубеж - 40%, сопровождение  договоров страхования путешествующих по России - 20%, сопровождение договоров добровольного медицинского страхования - 15%, технический ассистанс - 10%, оценочная деятельность и независимая экспертиза - 15%. Сами по себе эти цифры говорят немного, если не учитывать, что страхование в сфере туризма развивается в русле страхового рынка в целом. И у этого рынка есть свои проблемы.

Сегодня страховщикам остается уповать на развитие добровольных видов  страхования, которые на Западе принято  называть "не-жизнь". Существенные доли в этом секторе занимают два вида страхования - имущественное (более 70%) и личное (около 20%). Имущественное страхование сегодня развивается в России темпами, опережающими страховой рынок в целом - 66% против 61%.

Личное страхование  остается более проблематичным сектором. В 2010 г. объем собранных премий здесь вырос всего на 27% против почти 50% роста в 2005 г. Доля личных видов добровольного страхования снизилась на 4%. То есть в условиях, когда "не-жизнь" призвана стать главной зоной роста страхового рынка, основные сегменты личного страхования (добровольное медицинское и страхование путешественников) по разным причинам замедлили свое развитие.

Это выгодно  всем

Экономическая ситуация последних лет благоприятствует развитию туристического бизнеса в  нашей стране: растут доходы граждан, отдых на курортах остается в числе устойчивых потребительских приоритетов, несмотря на то, что цены на туры постоянно повышаются. При этом туроператоры упорно принуждают национальных страховщиков снижать цены на полисы для туристов, от чего порой страдает качество оказываемых путешественникам страховых услуг. На самых востребованных направлениях российского туризма убыточность страхования путешественников приближается к критическому уровню.

Добровольно или  принудительно?

В настоящее время  российские страховщики и крупные туроператоры ставят вопрос о введении в РФ обязательного страхования путешествующих. Для страховщиков это решение могло бы стать серьезной возможностью "разогнать рынок". Они считают необходимым консолидировать усилия для выработки единой политики, введения базовых тарифов и требований к правилам страхования туристов в России.

Придание обязательного  характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому  повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий. Ведь добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. По факту уже сегодня это обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье. Целый ряд государств требует предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией на их территории квалифицированной медицинской помощи.

Даже поверхностное  знакомство с ситуацией на российском рынке страхования выезжающих за рубеж свидетельствует о том, что там не все благополучно. Опасность  ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели полисов часто невзыскательны и не читают их условий до наступления страхового случая.

Практика показывает, что крупные страховые компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при  наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания предполагать, что основательную защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым не по карману финансировать сервисные центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных партнеров. В результате турист рискует долго разбираться на чужбине с оплатой своих медицинских счетов, с объемом услуг, на который может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая.

Впрочем, большая разборчивость  туристов немногое бы исправила, поскольку  отказаться от нежеланного полиса можно  только, отвергнув весь тур. Даже крупные турагентства нередко работают по принципу: клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Туристу остается лишь приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (тем самым путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.

 

3.2. Характерные черты страхования туристов на Украине

Низкие ставки оплаты и высокая конкуренция на рынке  страхования туристов не мешают страховщикам зарабатывать миллионы.

На украинском рынке  страхования, несмотря на тесноту, предостаточно  возможностей заработать. В 2010 году около 400 страховых компаний собрали 8, 77 млрд. грн. чистых страховых премий, а выплаты едва дотянули до 2, 33 млрд. грн. Если в Европе или США отношение страховых платежей к выплатам превышает 70%, в Украине этот показатель составляет скромные 26, 5%. Правда, не все виды страхования приносят страховым компаниям высокие заработки. Например, в Украине существуют обязательное страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая туристов, выезжающих за рубеж, тем не менее, доходы страховых компаний от туристического страхования пока не велики. Согласно данным Ассоциации турагентств Украины, в прошлом году отечественные турфирмы заработали на туристах $900 млн.

Тем не менее, туристическое  страхование считается одним  из самых перспективных направлений. По оценкам Ассоциации турагентств Украины, в 2009 году количество туристов в Турции может увеличиться в 2 раза, в Египте - в 1, 5, в Тунисе и на Кипре - втрое.

 Программ страхования путешествующих существует довольно много, главное отличие между ними - пакет страховых услуг. Обычно отдыхающие, едущие в европейские страны, где страховой полис является обязательным условием для получения визы, приобретают страховку в турфирме «Л-Тур» с покрытием в $30 тыс. и минимальным набором рисков. Более взыскательным клиентам предлагают обезопаситься от невыезда и непредсказуемых расходов во время путешествия. Стоимость полисов может отличаться в несколько раз. Например, полис «Турист» для стран Шенгенской зоны будет стоить 2,96 грн. в день, а премиумная программа будет стоить 9,34 грн. за сутки пребывания. Последовав примеру своих коллег из Российской Федерации, украинские страховщики стали предлагать страхование на случай аннулирования поездки. Если отдыхающий приобрел путевку, но по веской причине не сможет отправиться в путешествие, страховая компания возместит ему стоимость тура. Туристы-пессимисты страхуются от невыезда в случае отказа в выдаче визы, чем грешат посольства государств Шенгенской зоны, США, Великобритании.

Туристическое предприятие  «Л-Тур» предоставляет следующие договоры страхования:

· страховой полис  для выезжающих за границу;

· страховой полис  для путешествующих по Украине.

Каждый из этих полисов  предусматривает два вида страхования:

· страхование (покрытие) затрат на оплату медицинских и других услуг во время поездки;

· страхование от несчастного  случая.

Договор содержит 4 программы  страхования - А, В, С, Д. Каждая последующая  программа включает в себя страховые  риски предыдущей и дополняется  новыми. Договор страхования (полис) универсален и содержит полное описание всех этих программ.

Поэтому, если клиент желает заключить договор, он может сам  выбрать ту программу страхования, которая подойдет ему больше всего  по набору страховых рисков или по стоимости.

Название системы международных договоров, которые применяются в странах-членах международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта». Органом, который представляет Украину в системе «Зелена карта», является Моторное (транспортное) страховое бюро Украины.

В случае выезда транспортного средства, зарегистрированного в Украине, в страны-члены международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта», владелец такого транспортного средства обязан иметь действующий договор международного страхования.

Если водитель, который имеет полис «Зелена карта», стал виновником дорожно-транспортного происшествия на территории стран-членов международной системы «Зеленая карта», и его транспортное средство стало причиной повреждения и/или уничтожения имущества, нанесения вреда жизни и здоровью третьих лиц, то все убытки возместит страховая компания. Таким образом, наличие такого полиса лишит его владельца от уплаты возмещений пострадавшим лицам.

 

Типы полисов «Зеленая карта»:

· 1 тип - полис «Зеленая карта», который действует на территории всех стран-членов международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта»;

· 2 тип - полис «Зеленая карта», который действует на территории республик Беларусь и Молдова.

Срок действия полиса "Зелена карта" выбирается Страхователем  и определен в границах от 15 суток до 1-го года.

 

 

 

Заключение

В заключении можно сказать, что интенсивная деятельность объективно рождает необходимость производства, труда и управления в сфере  туризма. Страхование обеспечивает не только не только защиту туристов не только во время прохождения маршрута и после, но и эффективное удовлетворение потребностей туриста, а от этого успеха предприятия в конкурентной борьбе.

Страхование туристов - это  особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных  интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование  туристов относится к рисковым видам  страхования, наиболее характерной  чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Сотрудники туристских фирм пытаются применять страхование  в своей деятельности, изучая страховые  компании предлагающие свои страховые  программы на конкретные туристские услуги.

Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем  
assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени появится также страхование  гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя  
и не катастрофические, но ощутимые убытки.

Стоит отметить некоторые  рекомендации по усовершенствованию страхования  в исследуемой организации. Можно  порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить  
внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически, невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе  
идентификационную карточку с телефоном сервисной компании  
(либо этот телефон должен быть на полисе).

Российский страховой  рынок очень оперативно реагирует  на отмечающийся в последнее время  рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.