Страхование в туризме

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы [13, с. 49].

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям [17, с. 36].

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая  деятельность становится популярной как в РФ, так и других странах. Создано большое количество страховых фирм и компаний. Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации [22, с. 68].

При имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации [22, с. 69].

Таким образом, видно, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок.

 

 

 

 

 

1.3. Нормативно-правовая база, применяемая в туристическом

страховании

 

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условиях страхования  на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования  и действующего законодательства [27, с. 55].

Согласно ФЗ «Об основах  туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном  пребывании за рубежом является страхование [3].

Статья 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» посвящена вопросам страхования при осуществлении туристской деятельности [3].

         В статье говориться, что страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий [3].

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской  помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания. 
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Согласно статье 17.4. основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии:

- страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая. 
Гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Основанием для выплаты  страхового возмещения по договору страхования  ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику  реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего  исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского  продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора. 
Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора [3].

К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:

- неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

- наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.

Иск о возмещении реального  ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором  обязательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и страховщику (гаранту) совместно.

Выплата страхового возмещения по договору страхования ответственности  туроператора или уплата денежной суммы  по банковской гарантии не лишает туриста  права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в порядке и  на условиях, которые предусмотрены  законодательством Российской Федерации.

В Статье 17.5. описан порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии.

На основании статьи 17.6 рассматриваются правоотношения связанные  с заключением и исполнением  обязательств по договору страхования  ответственности туроператора.

Описано, что страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Требование о выплате  страхового возмещения по договору страхования  ответственности туроператора должно быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику в течение  срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения туристу  и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику  с требованием о возмещении упущенной  выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором  обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения туристу  и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.

В данной статье указан порядок  и сроки заключения договора, а  также права и ответственность  сторон.

Таким образом, в первой главе  курсовой работы были рассмотрены такие  понятия как страхование в  туризме, страховой случай, виды рисков в страховании, составлена классификация  видов страхования в туристической  деятельности. Определены основные виды страхования, такие как добровольное и обязательное. Рассмотрена нормативно-правовая база в области страхования в туризме.

 

2. СТРАХОВАНИЕ В КОМПАНИИ  «РОСГОССТРАХ»

 

1. Краткая характеристика организации

 

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая  широкий спектр страховых услуг  частным лицам и компаниям  для защиты от самых разнообразных  рисков.

Образована в форме акционерного общества, 100 % акций которого принадлежали государству, Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» как правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году.

Предметом деятельности компании является  осуществление обязательного  государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц; проведение добровольных видов  страхования  по страхованию жизни и страхованию, иному, чем страхование жизни; проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, проведение перестрахования.

В 2007—2008 годах «Росгосстрах»  выкупил у ИФД КапиталЪ страховые компании «КапиталЪ Страхование», «КапиталЪ Перестрахование», «КапиталЪ Медицинское страхование» и «КапиталЪ Страхование Жизни». Они продолжают вести бизнес под брендом «Капитал».

1 января 2010 года на базе территориальных  подразделений десяти страховых обществ группы «Росгосстрах» создана единая федеральная компания ООО «Росгосстрах». Она стала правопреемником всех прав и обязательств бывших региональных и межрегиональных обществ группы «Росгосстрах» перед их клиентами и партнёрами. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть.

В группу компаний «Росгосстрах» входят:

1. ООО «Росгосстрах».
2. ОАО «Росгосстрах».
3. ООО СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение).
4. ООО «РГС-Медицина» (обязательное медицинское страхование).
5. Негосударственный пенсионный фонд «РГС» (негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование, лицензия № 407/2 от 13 декабря 2007 года).
6. ОАО «Росгосстрах — Банк» (универсальный коммерческий банк).

 

Всего в состав группы входит 83 филиала  во всех субъектах РФ, порядка 3500 агентств и страховых отделов, а также 400 центров и пунктов урегулирования убытков. Численность персонала — порядка 100 тыс. человек (2012 год). Численность страховых агентов на 2012 год оценивается в 65 тыс. человек. В перечень финансовых услуг, которые оказывает группа «Росгосстрах», входят страхование, банковские услуги и пенсионные программы. Численность частных клиентов компании составляет 43 млн. (физических лиц с ОМС), численность корпоративных клиентов — 240 тыс. (юридических лиц).

6 октября 2011 года РОСГОССТРАХ  отметил  90-летний юбилей лидерства  на российском страховом рынке.  С выдающейся датой весь коллектив  госстраховцев поздравил сам Владимир Владимирович Путин.

В свои 90 лет из страховой компании превратились в многопрофильный универсальный финансовый институт, предоставляющий самый широкий спектр услуг клиентов.

РОСГОССТРАХ — бесспорный лидер  среди страховых компаний России

по знанию марки и доверию  к бренду [29].

 

2. Экономическая характеристика  компании

 

Росгострах предлагает широкую линейку страховых продуктов, программ и услуг — от популярных программ страхования имущества и автомобилей любого класса до страхования космической отрасли. Страховые продукты «Росгосстрах» доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте России. Высококвалифицированные специалисты компании помогают клиентам быстро оформить все необходимые документы, своевременно и в полном объеме получить страховое возмещение. 

Страховой портфель компании является сбалансированным, диверсифицированным  и стабильным (рис.1).

 

Рисунок 1. - Структура страхового портфеля «Росгосстрах»,%

Основу страхового портфеля составляет имущественное страхование  – 44,3 % от общего объема сборов, обязательное страхование – 38,2%, страхование ответственности  составляет 5,8%  личное страхование  – 10,9 % страхование жизни – 0,8 %.

Для физических лиц: страхование  имущества, страхование жизни, социальное страхование, страхование от несчастных случаев, автострахование, ипотечное  страхование, страхование в туризме, титульное страхование, медицинское  страхование, страхование яхт и  катеров, специальные страховые  программы, страхование животных.

Для юридических лиц: социальная защита персонала предприятий, страхование  имущества, страхование жизни, страхование  от несчастных случаев, страхование  автотранспорта, страхование грузов, страхование морских и речных судов, страхование воздушных судов, страхование яхт и катеров, страхование  ответственности, страхование сельскохозяйственных рисков, титульное страхование [29].